Аннуитетная схема обходится на 20% дороже для заемщика

Банкиры нередко соблазняют заемщиков аннуитетом — такой схемой гашения долга, при которой выплаты устанавливаются равными на весь срок кредита. Результат? “Деньги” выяснили, что такая равномерность обходится в дополнительное удорожание на 20% и более…

Каждый, кто хоть раз оформлял кредит, знает, что есть две схемы его погашения: обычная (дифференцированная) и аннуитетная. В первом случае равномерно гасится основная часть (тело) кредита плюс выплачиваются проценты на остаток кредита. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту. Во втором — ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период доля ежемесячного платежа, предназначенная для гашения тела кредита, устанавливается минимальной, но затем постепенно увеличивается — по мере уменьшения задолженности по кредиту и, соответственно, по мере уменьшения размеров процентных выплат.

Финансовый смысл аннуитета, таким образом, сводится к отодвиганию на более поздний период погашения основной части тела кредита.

Поэтому-то довольно часто заемщики отдают предпочтение именно аннуитетной схеме — ведь в этом случае ежемесячный платеж по кредиту получается на начальном этапе меньше, чем при обычном кредитовании. Нередко к аннуитету заемщиков толкают и сами банки, требующие большой начальный взнос, оплату страховок и комиссий, а также риелторы, дерущие высокие комиссионные за свои услуги.
Но стоит ли игра свеч? Имеет ли смысл всем выбирать аннуитет? Ответ самих банкиров — только в самом крайнем случае.

Не то же самое

“На аннуитет можно пойти, если доходов клиента, по мнению кредитного комитета банка, не хватает на покрытие первых кредитных платежей. Таким образом, если в планах клиента нет желания досрочно гасить кредит, то эта схема оптимальна”, — отмечает руководитель ипотечного центра “Райффайзен Банк Аваль” Виктор Высоцкий. Чем же так плох аннуитет?

Да тем, что обходится дороже. Допустим, заемщик берет кредит на квартиру в размере $50 тыс. под 13% годовых. При обычной схеме за 20 лет он переплатит 130%, а при аннуитетной — 181%. В деньгах разница составит ни много, ни мало — $25,3 тыс. Кредит становится дороже за счет того, что сумма выплаченных за весь срок процентов выросла в 1,3 раза. Почему? Потому что проценты начисляются на остаток долга. А он в начальный период сокращается медленнее, чем при дифференцированной схеме.

Еще одним минусом аннуитета является то, что банки часто “пристегивают” к нему запрет на возможность досрочного погашения такого кредита. А значит, если в течение 20 лет доходы изменятся, выплачивать тело кредита ускоренными темпами невозможно — все уже поделено.

Через пять лет те, кто выбрал обычную схему, погасит тело кредита (все те же $50 тыс. из нашего примера) на $12,2 тыс., а те, кто выбрал аннуитет, — всего лишь на $3 тыс. Дело в том, что в первые годы при аннуитете выплачиваются в основном проценты банку, а тело гасится “по чайной ложке”. Конечно, это не является подарком банку — так заемщик расплачивается за возможность избежать экстремальных платежей в начальный период и за возможность отодвинуть тяжесть расплаты по долгу на более поздний период.

К сожалению, многие заемщики узнают об этих тонкостях слишком поздно. Когда выплачивающий кредит по аннуитетной схеме Владимир Иванько решил рефинансировать ипотечный кредит в другом банке, ему ответили: “Хотите перекредитоваться? Без проблем! Всего вы выплатили $20 тыс., из них $5 тыс. — основного долга, $15 тыс. — проценты, которые, как вы понимаете, возврату не подлежат. Ну, так как? Будете перекредитовываться или продолжим сотрудничество?” Так говорят в банке уже пойманному на кредитный “крючок” клиенту. Стоит ли говорить, что сотрудничество продолжилось…

Зачем идти на жертвы

Впрочем, не все так страшно — иногда аннуитет может быть просто находкой. Например, когда заемщик не может похвастаться солидными доходами и уверенностью в незыблемости своей карьеры. Если он при этом хочет взять небольшой кредит и не собирается его досрочно погашать, то выгоднее выбрать именно программу с аннуитетными платежами. В среднем платеж при аннуитете на 15–30% ниже, чем первый (самый крупный) платеж при обычной схеме погашения. Создается даже иллюзия некоторой экономии. Но только поначалу — не будем забывать, что при стандартной схеме суммарный платеж постепенно уменьшается!
К тому же к плюсам аннуитета можно отнести то, что некоторые банки даже предлагают клиентам отсрочить выплаты по кредиту на несколько месяцев. При использовании аннуитетной схемы отсрочка дается в основном на автокредиты и ипотеку. В итоге клиент будет освобожден от выплат, например, каждые два месяц в году. Фактически это означает, что банк дает передышку клиенту, и тот может, скажем, съездить в отпуск или купить, например, своей второй половинке шубу. Эти месяцы уже заложены в схему, и банк просто немного дольше вытаскивает “пойманную рыбку”.

Удобен аннуитет и при небольших сроках кредитования — на 1–3 года. В этом случае начальные платежи по кредиту получаются меньше, а переплата при низкой процентной ставке (12–13% в год) не превышает 1%.

Гасим или платим?

Сколько придется платить при различных схемах погашения кредита