Казалось бы, что плохого в том, чтобы поручиться за знакомого при оформлении кредита? Да ничего. Просто, соглашаясь на эту роль, нужно помнить: если заемщик не сможет выполнить свои обязательства, они лягут на плечи поручителя.
Подписывая договор поручительства, большинство воспринимает это, как некую формальную церемонию, в стиле рекомендательных писем XIX века: “Я такой-то хочу этим засвидетельствовать добропорядочность господина N и так далее, и тому подобное”. На самом деле поручитель несет не только моральную, но и самую что ни на есть материальную ответственность за действия заемщика. С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита. И если заемщик перестал планово погашать задолженность, банк имеет право предъявлять требования не только к нему, но и к поручителю.
“Несколько лет назад подруга решилась купить машину и попросила выступить поручителем при оформлении кредита. Прошел год, я уже и забыла о том, что являюсь поручителем, а потом внезапно нашла в почтовом ящике неприятный сюрприз — письмо с требованием погасить задолженность по кредиту подруги. Конечно, все прояснилось: оказалось, у нее возникли временные денежные трудности, но она быстро выпуталась и возобновила выплату. В тот момент я поняла, в какую авантюру влезла. Свободно вздохнула только после того, как подруга закрыла долг перед банком окончательно”, — рассказывает бухгалтер Татьяна Коноваленко.
История Татьяны закончилась благополучно, но, если бы временные денежные трудности подруги затянулись, кредит пришлось бы выплачивать ей. Выполнять финансовые обязательства всегда неприятно — вдвойне обидно рассчитываться за чужие долги.
“Одно маленькое,
но ответственное поручение…”
“Коллега попросил меня стать поручителем. Он собирался брать кредит на квартиру. Родители у него живут в другом городе, друзья тоже, обратиться больше не к кому. Я сначала согласился, но потом, когда прочел договор, отказался. Это слишком рискованный шаг, а вдруг он потеряет работу? Или проблемы со здоровьем? В таком случае, я буду обязан выплатить кредит. А с какой стати я должен отдавать деньги, которыми даже не пользовался?”, — говорит маркетолог Григорий Троцюк.
Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. А частичная может иметь место, если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога. В таком случае привлекается не финансовый, а имущественный поручитель, который поручается своим имуществом — движимым или недвижимым. Чаще всего имущественными поручителями становятся родители или супруги, так как в совместно проживающей семье имущество может быть записано на одного из ее членов, именно он и становится поручителем. Имущественные поручители должны быть владельцами ликвидного имущества, которое не находится в залоге и соответствует требованиям банка, предъявляемым к данному виду имущества. То есть если это, например, квартира, то она должна быть приватизирована и без незаконных перестроек. Дом, в котором она находится, не должен фигурировать в планах капитальной реконструкции или сноса.
Кроме того, ответственность может быть солидарная и субсидиарная. Солидарная ответственность дает право банку требовать исполнения обязательств как от заемщика, так и от поручителя. По солидарным обязательствам заемщик и поручитель в любом порядке и любым способом должны вернуть долг в полном объеме. А при субсидиарной ответственности поручитель обязан выполнить обязательства заемщика только в том случае, если у основного должника не хватает денег, и он не может вернуть долг. Вид ответственности обычно указан в договоре поручительства. Кстати, солидарная ответственность возникает, если это прописано в договоре, в противном случае ответственность будет считаться субсидиарной.
Оно нам надо?
Согласно Гражданскому кодексу (ст. 553 “Договор поручительства”), основанием для наступления ответственности поручителя, является факт неисполнения заемщиком своего обязательства по возврату долга. Правда, банкиры уверяют, что проблемы в этом случае возникают у поручителей достаточно редко. “На практике банки предъявляют требования к поручителям в исключительных случаях — когда становится ясно, что заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения возникшей задолженности. Это крайняя мера”, — говорит и. о. начальника управления активных операций физических лиц банка “Финансы и Кредит” Сергей Шевченко. Зато к моменту, когда банк предъявляет поручителю требование, кредит уже обрастает таким количеством штрафов и пени за просрочку, что возмещать приходится практически двойную сумму кредита.
В суд банк обращается только после 3–6 месяцев просрочки по кредитным платежам. В этом случае ответчиками в равной степени являются заемщик и поручитель. При решении суда в пользу банка, к делу приступают судебные исполнители. Налагаются взыскания на имущество: сначала на деньги, затем на движимое имущество, потом на недвижимое — обычно оно обращается в деньги путем продажи на аукционе.
Финансовыми обязательствами неприятности поручителя не ограничиваются. Дисциплинированность заемщика при выплате кредита напрямую связана с кредитной историей поручителя. То есть если заемщик будет допускать просрочки, то у поручителя в будущем могут возникнуть проблемы с оформление кредита, как минимум в том же банке.
Если все же пришлось платить по чужим счетам, поручитель имеет законное право требовать от заемщика вернуть ему потраченные средства. Согласно ст. 556 “Права поручителя, исполнившего обязательство” Гражданского кодекса Украины, к нему переходят все права кредитора. Однако если даже банк не смог взыскать с нерадивого заемщика долг, вряд ли это получится у поручителя.
Требуется поручитель!
Около 20–30% общего числа кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. “В потребительском кредитовании это случается часто, особенно по причине возраста заемщика, отсутствия стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы”, — отмечает главный менеджер проектов “Дельта Банка” Степан Тарас. Наиболее благосклонно банки принимают в роли поручителей родителей заемщика. Считается, что они являются фактором дополнительного морального давления на заемщиков. Кроме того, когда у заемщика возникают проблемы с финансами, родители скорее согласятся погасить кредит вместо непутевого чада, чем затягивать до начисления финансовых санкций. Также в роли поручителя в банках рады видеть начальство заемщика. Считается, что такой поручитель является не только верной финансовой подстраховкой, но и психологическим фактором соблюдения финансовой дисциплины.
Но, в принципе, поручителем может стать любой гражданин Украины старше 21 года и младше 65–70 лет. Правда, поручитель должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.
Для заключения договора поручитель обязан предоставить паспорт, справку о присвоении идентификационного кода, справку с места работы с указанием дохода, полученного за предыдущие 12 месяцев, декларацию о доходах, справку из БТИ, все правоустанавливающие документы на недвижимость, земельный участок, автотранспорт, справку из банка о наличии депозитного или другого счета, справку о прохождении обязательного предварительного и периодического психиатрического осмотра. Информация об активах поручителя нужна банку в случае, если он выступает имущественным поручителем и отвечает за выполнение обязательств всем своим имуществом.
Стоим на своем
Олег Трохимчук,
адвокат юридической фирмы “Ильяшев и Партнеры”
— Что делать, если поручительство уже оформлено, а должник перестал вовремя погашать кредит?
— В случае нарушения должником своих обязательств перед кредитором и, как следствие, получение требования от последнего, необходимо, в первую очередь, сообщить об этом должникую. А в случае обращения к поручителю с иском — подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле. Поручитель должен понимать, что он имеет право возражать против требований кредитора на правах, которые имеет сам должник по основному обязательству. Таким образом, получив требование кредитора, поручитель должен разобраться в обоснованности таких требований, и подпадают ли они под обязательства, в обеспечение выполнения которых заключен договор поручительства. Из практики нашей компании могу сказать, что часто возникают ситуации, когда к поручителю обращаются с требованием, но само поручительство уже прекращено.
— Как долго длится поручительство?
— Когда в договоре поручительства не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Когда срок основного обязательства не установлен, или установлен моментом предъявления требования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю на протяжении одного года со дня заключения договора поручительства.
В случае же, если требования кредитора были обоснованными, и поручитель выполнил свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права кредитора по этому обязательству, в том числе и те, что обеспечивали его исполнение. Поручитель получает право требовать от должника исполнения обязательства в том объеме, в котором он сам исполнил требования кредитора, то есть полностью или частично с учетом уплаченных процентов, неустойки, возмещения убытков и судебных затрат кредитора.
Учимся отказывать
Наталья Трушина,
психолог:
— Чтобы не попадать в неудачную ситуацию, поручаясь за другого, во-первых, нужно не стесняться показать себя педантом и очень дотошно расспросить, что от вас требуется, и какой есть риск. Уже в процессе такого серьезного разговора проситель может понять, что поступает некорректно, обращаясь за такой неоднозначной помощью.
Во-вторых, сложность состоит в том, чтобы сказать “нет” — многие действительно готовы идти на необдуманный риск, лишь бы не испортить отношения. Стоит подумать — а действительно ли стоит дорожить отношениями, если при этом просят делать вещи заведомо неприятные и рискованные? Человек, который ценит дружескую, приятельскую, даже родственную связь (а многие отказываются быть поручителями даже у родственников, и их не за что осуждать), не будет ставить близкого человека в неловкое положение такой просьбой. Один из вариантов прямого ответа: “Ты знаешь, я действительно не хочу испортить наши отношения финансовыми вопросами, потому не исполню эту твою просьбу. Но мы можем вместе подумать, какие есть варианты выхода из такой ситуации”.
Если же начинается психологическое давление, вроде “ну вот, друзья познаются в беде….”, учтите — это прямая манипуляция, от которой спасет только спокойный и четкий ответ “нет”. Хотя это уже личный выбор каждого, и в определенных случаях желание помочь близкому человеку может быть важнее любых денег.
Автор – Елена Буруль
Источник – http://www.dengi-ua.com