Минимальный первоначальный взнос по программе ипотечного кредитования составляет 10%. То есть, обращаясь за кредитом на жилье вам все равно необходимо обладать некой немалой суммой. А если ее нет, что же продолжать копить?
Минимальный первоначальный взнос по программе ипотечного кредитования составляет 10%. То есть, обращаясь за кредитом на жилье вам все равно необходимо обладать некой немалой суммой. А если ее нет, что же продолжать копить?Вовсе не обязательно, есть специальные программы и условия, по которым можно получить желаемое, не имея в запасе «лишних» денег.
А в случае неожиданного выигрыша в лотерею, например, кредит можно погасить досрочно. Только остерегайтесь, некоторые банки в таком случае применят к «недобросовестному» заемщику штрафные санкции.
Так, что при выборе финучреждения для долгожданной покупки стоит обращать внимание не только на процентные ставки и срок выплаты кредита, а на много других нюансов. Хотя, не обольщайтесь, даже если вы нашли самые выгодные по этим двум параметрам условия. Сегодня они такие, а завтра банк может взять и изменить их. Как не попасться? Сложно, но возможно.
«Прежде всего, поинтересуйтесь репутацией банка, спросите у тех знакомых, кто уже брал кредит на жилье, – советует заместитель председателя правления «Укргазбанка» Егор Русин. – Для многих банков – это стиль ведения бизнеса. Сегодня вы, например, положили деньги на депозитный счет под 18% годовых, а завтра вам их снизили до 12%. И, как ни странно, теряется при этом не много клиентов. Люди с неохотой перебегают из одного банка в другой, тем более, если они уже взяли кредит, но не соглашаются на неожиданно изменившиеся условия, им предложат погасить кредит досрочно. На это просто может не быть финансовой возможности. За всю историю Укргазбанка мы ни разу не прибегли к таким мерам. Все-таки я считаю, что репутация дороже, и она принесет гораздо больше прибыли, нежели подобные схемы работы»
Как не платить первоначальный взнос
«Есть специальная программа кредитования, по которой квартиру можно приобрести без всякого первоначального взноса – объясняет Егор Русин, — Тогда мы просто просим предоставить дополнительное обеспечение. Либо это ваша квартира, если таковая есть, либо квартира родителей, например. В залоге тогда находятся оба жилья. При этом процентная ставка и сроки погашения увеличены не будут, то есть предоставляются стандартные условия.
Если нет другого недвижимого имущества, поможет в таком случае и «движимое», например, автомобиль. Тогда сумму первоначального взноса заемщик будет выплачивать по частям, в течение 1-3 лет в зависимости от стоимости автомобиля. То есть на этот период вы будете отдавать не только деньги за квартиру, проценты по кредиту, но еще и сумму первоначального взноса.
Хотите рискнуть, платите больше
Обратите внимание, если вы берете кредит на жилье на первичном рынке недвижимости (то есть только что построенное или еще строящееся), то срок, в течение которого вы будете выплачивать за него кредит, не превысит 15 лет.
Тогда как за квартиру бывшую в употреблении можно расплачиваться до 25 лет. И процентные ставки в первом случае будут выше на 2-3 пункта. А так же банк не сможет предоставить вам кредит на новую квартиру без первоначального взноса, он будет минимум 10%.
Такие условия объясняются просто. При покупке квартиры на первичном рынке очень велик риск, как для банка, так и для заемщика. Застройщик может подвести со сроками, не ввести по каким либо причинам дом в эксплуатацию …Или можно стать жертвой мошенников. Получая кредит в банке необходимо уточнять и условия досрочного погашения. Потому как иногда могут быть наложены штрафные санкции.
«Это связано с тем, что банк рассчитывает на определенный период, планирует получение прибыли в виде процентов, составляет финансовый план и т.д. Так что любому банку не выгодно досрочное погашение. Но мы изначально пошли на такие условия для себя и не вводили никаких штрафов. И никаких особых условий для клиента в таком случае не предусмотрено. Он в любой момент сможет расплатиться за свою квартиру. Или, например, погасить в один из месяцев кредит не на рассчитанные, скажем, $500, а на $5000.
Во время погашения кредита мы начисляем проценты с оставшейся суммы. То есть если вы «заняли» у банка $100 тысяч, погасили за месяц $500, то в следующем месяце процент будет начислен на сумму $99 500, и так далее. Все эти условия должны быть указаны в договоре»
Что касается оценки жилья, то, как правило, специалист, который этим занимается, есть в каждом банке. Не спишите привлекать независимого эксперта, опасаясь, что банк намеренно завышает стоимость жилья. Во-первых, это обойдется минимум в два раза дороже.
«Банку такое поведение просто-напросто не выгодно, — успокаивает особо подозрительных Егор Русин, — Мы заинтересованы в том, чтобы выдавать кредиты. Для этого нужно привлекать клиентов, а не пугать их. Любой может пойти и сделать такую оценку в другом банке, и не в одном. Разница будет очень небольшой. Да и тем более это рискованно. Сегодня мы оценим эту квартиру больше, чем она стоит, выдадим кредит, а завтра человек не сможет вернуть его. Как потом продавать, если ее реальная стоимость ниже? Так что это работа не только на отрицательную репутацию, но и себе в убыток»
В случае если человек не смог расплатиться по кредиту, то ему банк предоставляет альтернативное жилье, то есть предоставляет ему более дешевую квартиру, с меньшим количеством комнат или в более далеком от центра районе, и только потом выселяет туда человека, и продает, чтобы вернуть часть суммы квартиру, взятую в кредит.
Ограничения и исключения
«Максимальная сумма, которую можно получить в кредит – $120 000. Но это не значит, что если человек хочет купить квартиру за 150 тысяч, он не сможет сделать это в нашем банке, – поясняет Егор Русин. — Просто условия кредитования будут нестандартными, например, изменится ставка по кредиту или размер ставка по кредиту может возрасти на 1-2 пункта, или остаться стандартной, но в таком случае будет увеличена комиссия. В принципе рассматривается любой вариант, всегда можно договориться, пойти на компромисс, поработать с каждым клиентом индивидуально. К тому же в ближайшее время планируем пересмотреть условия ограничения суммы кредита. Думаю, она возрастет до $200 тысяч».
За что еще придется заплатить
За обслуживание кредита: 1% от суммы кредита единоразово, 0,2% от суммы кредита ежемесячно. Ежемесячной комиссии может и не быть, в таком варианте кредитования процентные ставки будут выше
– 1% от суммы кредита — страхование жизни заемщика
– от 200 гривен — экспертная оценка жилья
– до 0,4% от оценочной стоимости предмета ипотеки — страхование предмета ипотеки
Придя к кредитному инспектору, клиент получает всю необходимую информацию, консультацию юриста. До момента получения положительного решения о предоставлении кредита с него не берутся никакие деньги.
После изучения истории заемщика ему будет предложено несколько вариантов программ приобретения квартиры в кредит. Тут же по кредитному калькулятору можно рассчитать платежи по оформлению сделки, нотариальному обслуживанию. Так, что, придя в Укргазбанк, вы сможете увидеть реальную картину в цифрах и только тогда принимать решение – брать или не брать.