Обзор “весенних” кредитов на утепление дома

Весна – идеальное время, чтобы начинать готовить “сани на зиму”, например, сменить старые окна на современные, заменить радиаторы на более продвинутые, утеплить полы. Так как я живу в загородном доме, то к этим “утеплителям” у меня добавился еще и новый котел.

На свершение задуманных преобразований денег явно не хватало. По самым скромным подсчетам для этого необходимо около $10–12 тыс.

Потребительский кредит: маловато будет

Как оказалось, далеко не все банки готовы дать “человеку с улицы” в кредит столь немалую сумму. Да еще и не для покупки суперсовременной бытовой техники, машины или квартиры (которые и станут гарантией возврата взятых в кредит денег), а для приобретения таких “неликвидных” для банка вещей, как новые окна, котел или радиаторы.

Брать обычный потребительский кредит смысла не было – максимальная сумма, которую мне согласились ссудить в банке “на личные нужды” без залога составила $3 тыс. А этого явно не хватит не только на полную реконструкцию системы отопления, но и на замену всех окон (которых, кстати, в моем доме 8 штук). Да и выдаются такие кредиты, как правило, максимум на 3 года под 57,45% годовых (эффективная ставка).

Целевой кредит: отчет на стол!

В некоторых банках мне предложили взять целевой кредит “на утепление”. Подобные кредитные программы разработаны банком “Хрещатик”, Брокбизнесбанком, ОТР-Банком, ПроКредит Банком и др. Например, Брокбизнесбанк в рамках программы “Теплый дом” предлагает несколько кредитных пакетов: на покупку оборудования или на приобретение оборудования и его монтаж.

Банком “Хрещатик” разработана кредитная программа “Тепла оселя”. По ней можно получить беззалоговый кредит на установку элитных металлопластиковых окон, проведение газа в домах и квартирах, установление автономных систем отопления (колонок, котлов, бойлеров), приобретение современных радиаторов. При этом деньги перечисляются напрямую предприятию-подрядчику, которое и выполняет работы по установке соответствующих систем.

Целевой кредит предполагает, что деньги будут потрачены именно на те нужды, на которые их взяли. Это значит, что необходимо подтверждать свои расходы счетами от компаний, занимающихся продажей, монтажом окон и систем отопления. Так что договориться с мастерами об установке оборудования “частным образом и подешевле” – не получится. Я же стремилась сэкономить, потому такая “отчиталовка” не совсем меня устраивала.

Кроме того, залогом по такому кредиту (в зависимости от его суммы) выступает поручительство двух платежеспособных граждан Украины, депозит или недвижимость. В моем случае залогом пришлось бы выставить дом. Но если уже брать кредит под залог недвижимости, то почему именно целевой? Я решила выяснить, какие еще кредиты предлагают банки под залог недвижимости.

Ипотека: сто раз отмерь…

Готовность ссудить меня необходимой суммой под залог дома выразили многие банки. Проценты по таким кредитам, как оказалось, меньше, чем под обычные потребительские или целевые кредиты (в среднем, 11-15% годовых). И выдаются они на более долгий срок – до 10 лет – что существенно снижает уровень ежемесячного платежа по кредиту.

Но и здесь все оказалось не так просто. Во-первых, недвижимость должна быть в моей собственности, то есть – приватизирована. Во-вторых, я должна быть единственной владелицей недвижимости, которую собираюсь отдавать в залог банку. Если есть еще владелец (в моем случае это несовершеннолетний сын), то на кредит я могу рассчитывать только в том случае, если он даст на это согласие. При этом некоторые банки требуют, чтобы он был трудо- и дееспособным (то есть успел дорасти до совершеннолетия и еще не достиг пенсионного возраста).

Кроме того, банк выдает кредиты (даже под залог недвижимости) только тем гражданам, которые имеют стабильную высокооплачиваемую работу – уровень официальной зарплаты заемщика должен составлять как минимум 1 тыс. грн. И, наконец, выдавая кредит под залог недвижимости, банки требуют, чтобы заемщик застраховался сам и застраховал свое жилье, что, естественно, тоже не делается бесплатно. В среднем дополнительные расходы на страхование составляют 1–3% от суммы кредита. Размер кредита, который готовы дать банки под залог недвижимости, составляет 50–80% от ее оценочной стоимости. Таким образом, если мою “хатынку” под Киевом оценили в $50 тыс., то максимальный кредит, на который я смогу рассчитывать, составляет $25–35 тыс. Кстати, сумма кредита, выдаваемого жителям городских квартир, также не превышает 70–80% стоимости жилья. При этом горожанам выдвигается дополнительное условие – они не должны иметь задолженности по квартплате.

Тем не менее, взвесив все “за и против”, я остановилась именно на кредите под залог недвижимости. Правда, пришлось брать разрешение у опекунского совета района на то, что я могу выставить залогом дом, в котором прописан несовершеннолетний ребенок.