В этой статье мы будем рассматривать вид банковского кредитования, который не требует залога, так называемый потребительский банковый кредит. Мы специально выбрали этот вид кредитования, чтоб абстрагироваться от анализа нюансов, которые связанны с залогом, и сосредоточить свое внимание только на заемщике.
В этой статье мы будем рассматривать вид банковского кредитования, который не требует залога, так называемый потребительский банковый кредит. Мы специально выбрали этот вид кредитования, чтоб абстрагироваться от анализа нюансов, которые связанны с залогом, и сосредоточить свое внимание только на заемщике.Принято считать, что банки, которые выдают потребительские кредиты и не требуют при этом ничего в залог, обращают внимание только на финансовую обеспеченность просящего взаймы. Но не все так просто — не зря же кредиторы заглядывают в трудовую книжку, смотрят диплом об образовании и даже графу «семейное положение» в паспорте. Так каков «идеальный» заемщик в представлении банков?
Оказывается, это отнюдь не безликий «денежный мешок». Большинство банков определяют своих потенциальных клиентов как «мужчина или женщина старше 25 лет, которые имеют стабильный источник дохода, хорошее образование и постоянную, хорошо оплачиваемую работу; желательно с семьей и детьми, владеющие какой-либо собственностью».
Такое или схожее определение смогут дать вам в любом банке, активно работающем на рынке розничных банковских услуг для физических лиц.
Таким образом можно создать среднестатистический портрет «идеала», выделив четыре личностные характеристики клиента, которые могут повлиять на выдачу ему кредита. Это возраст, семейное положение, профессиональный статус и образование.
Возраст
Практически все банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста, приблизительно от 25 до 45 лет. Несмотря на то, что большинство кредитных организаций в своих проспектах пишут «кредитуем лиц от 18 до 60 лет», зачастую такой разброс по возрастам не более чем рекламный трюк. Психологию банка по отношению к возрасту можно описать так: «быть молодым означает иметь неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент».
В крайности — любовь к молодым клиентам или пенсионерам — впадают лишь единицы. Но и те рады не всем. Так, Ощадбанк утверждает, что выдает кредиты людям от 18 до 75 лет. Но если речь идет о пенсионерах, то они должны быть работающими. Для этого им надо предъявить кредитному инспектору свое пенсионное удостоверение, предоставить справку из органов соцзащиты и справку с места работы. Оценка платежеспособности строится, исходя из размера пенсии и зарплаты. Но, по словам кредитных брокеров, несмотря на все заявки крупнейшего банка страны, на деле получить кредиты пенсионерам, мягко говоря, сложно. Практически невозможно: банк хотя и с социальным оттенком (оттого и такие декларации), но не настолько, чтобы отдавать деньги престарелым людям.
Семья
Семейное положение заемщика и наличие у него детей — несомненный плюс для большинства банков. И это понятно: ведь если человек обзавелся семьей, а еще лучше детьми, он вряд ли станет рисковать, выбирая трудный для себя кредит. Правда, детей желательно иметь не больше двух (причем старше трех лет), а супругу — работающую. Ведь малые дети и жены-домохозяйки банкирами воспринимаются как иждивенцы, что не красит финансовый облик гражданина.
Образование
Высшее образование — едва ли не обязательное требование к заемщикам. Причем желательно иметь диплом с престижной специальностью, особенно это касается банков с западным капиталом. Эти банки делают ставку на молодых интеллектуалов.
Во всех банках интересуются трудовым стажем. На последнем месте работы он должен быть не менее полугода. Но одного стажа мало, необходим карьерный рост. Специалистов, не желающих двигаться вверх по карьерной лестнице, банкиры не жалуют: окажись такой человек на улице, его пассивность может помешать найти новую работу. Но что удивительно: бизнесменам средней руки банки не особо рады. Как показывает практика, заемщики-владельцы собственного бизнеса, а именно генеральные, исполнительные, финансовые директора различных предприятий среднего уровня, доставляют банку больше хлопот по обслуживанию кредита, нежели физические лица, работающие по найму. Социальный статус здесь не панацея от просрочек, и критерий образцового заемщика у банков формируется только на собственном опыте.
Профессиональный статус
Особое значение профессиональный статус заемщика имеет для иностранных банков, коих будет множество в ближайшее время. Так, многие из них заявляют, что профессиональный уровень заемщика — самый важный для них критерий, и он может прямо повлиять на величину выдаваемого кредита. В плюс потенциальному заемщику в этом банке зачтут не только документы, подтверждающие длительность трудового стажа, доход и образование, но и различные свидетельства личного успеха: свидетельства о прохождении дополнительных курсов и стажировок, данные о членстве в профессиональных организациях и т. п.
Правда, из этого правила есть тоже исключения. Некоторые банки профессиональный уровень клиента не интересует. Зато очень интересует его платежеспособность. Также можно предоставить в банк косвенные доказательства о истинном размере Вашего дохода, например такие документы как, квитанции об оплате коммунальных услуг, кабельного телевидения, мобильного телефона или Интернета.
В общем, ваши личные достижения и качества могут стать основанием для получения кредита. Нужно просто знать, где ваше образование, общественную деятельность или семейное положение оценят по достоинству. Но обольщаться не стоит. В конечном счете каждому банку от вас нужно одно — вовремя получать записанные в кредитном договоре ежемесячные выплаты. Поэтому даже личные достижения клиента будут расцениваться как косвенные доказательства его платежеспособности.
Уровень доходов
И, конечно, не стоит забывать, что главным финансовым документом при оценке заемщика для банков остается справка о доходах. Чаще всего официальная справка только показывает, что человек в принципе где-то работает и какую-то копейку имеет. А реальный уровень доходов заемщика определяется на основании различных документов, список которых каждый банк устанавливает самостоятельно. К примеру, клиент может представить справку в свободной форме на бланке компании с указанием реальной величины зарплаты или ограничиться устным подтверждением топ-менеджера, которое тот сделает сотруднику банка по телефону. Наличие поручителей, дополнительные доходы тоже могут перекрыть минусы кредитной заявки. Плюс ко всему жаждущим кредита гражданам хорошо бы иметь какую-либо собственность — например, автомобиль. Но лучше недвижимость (дачу, квартиру, земельный участок). Наличие собственности явно сыграет в вашу пользу при оценке вашей финансовой устойчивости, даже если квартира пребывает в аварийном состоянии, а авто давно находится в распоряжении бывшей жены.
Есть общие критерии «идеального» клиента. Это представители так называемого среднего класса, люди со стабильным финансовым положением, имеющие высшее или среднее специальное образование, опыт работы и профессию, востребованную на рынке. Они, как правило, владеют недвижимостью или автомобилем и нередко уже имеют опыт общения с банками (кредитную историю). Другими словами, основными факторами для банков являются стабильность, в том числе финансовая, и надежность клиента.
Сложности в получении кредита и их характеристика
Но образ потому и «идеальный», что недостижим. Чаще всего потенциальные заемщики отвечают одним требованиям, но, увы, не соответствуют другим. И трудно сказать, какие критерии значат для банков больше. Далеко не факт, что, скажем, наличие в пакете документов «красного диплома» солидного вуза или удостоверения сотрудника СБУ не перевесит отсутствие, допустим, необходимого стажа работы или прописки в регионе выдачи кредита. Кредитный инспектор в банке, рассматривающий вашу заявку, не обязан объяснять причину отказа — как правило, они этого и не делают.
Хотя поводом для отказа могут быть совершенно неожиданные для заемщика причины. Например, кредитный инспектор может сделать звонок к вам на работу, чтобы проверить, действительно ли вы там работаете, а к трубке подойдет некомпетентный в кадровых вопросах сотрудник, который не то что коллег, но и начальства-то своего не знает. Услышав в ответ: «Таких тут нет», кредитный инспектор предпочтет сразу положить трубку и поставить напротив вашей фамилии жирный крест.
Так что, даже будучи «блестящим» заемщиком с шикарной зарплатой и высокой должностью, нужно быть готовым к разного рода казусам и внезапным вердиктам со стороны банка: «Вам отказано в получении кредита».
Основные причины отказов банков в выдаче кредитов
Банк может отказать в выдаче кредита, если:
* вы нигде не работаете или работаете, но не можете это подтвердить;
* ваш общий стаж меньше 2 лет;
* вы слишком часто меняете места работы;
* на последнем месте службы вы официально числитесь меньше 3 (иногда — 6) месяцев;
* ваш доход меньше определенного — установленного банком — уровня (этот уровень оценивается кредиторами по-разному, но, как правило, имея доход на человека в семье меньше прожиточного минимума, за кредитом обращаться бесполезно);
* у вас нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности (студентов кредитуют, но не очень охотно);
* вы не имеете постоянной регистрации в регионе, где проживаете;
* вы не имеете недвижимости или автомобиля в собственности;
* вы не имеете детей или имеете слишком много;
* у вас есть крупные невыплаченные кредиты или же вы регулярно задерживаете платежи по другим кредитам — банки сейчас уже активно обмениваются подобной информацией (в перспективе репутацию вам смогут подпортить и задержки по коммунальным платежам, а также по оплате мобильной связи — банки будут собирать и такой «компромат»);
* вы очевидно неблагонадежны (привлекались к уголовной или административной ответственности, имеете судимость и т. п.).
Возможные варианты решения проблем кредитования
Если Вам отказали в одном из множества отечественных финучреждений, не стоит расстраиваться. Возможно причина отказа — это нежелание банковского менеджера узнать о вас, как о потенциальном клиенте, больше. Вас никто не ограничит обратиться в другие Банки и вы можете смело туда направляться.
Но если для вас все-таки очень важно получение этого кредита и еще срочно (как это обычно бывает), то постарайтесь подготовиться и вооружится различными документами, которые смогут подтвердить:
* Вашу платежеспособность (прямые доказательства — справка о доходах; трудовой договор; договор об оказании услуг; договор аренды квартиры, комнаты, авто; распечатка движения средств по карточному счету; косвенные доказательства — квитанции о уплате комуслуг, связи или интернета; чеки на покупки дорогостоящих товаров, загранпаспорт с заграничными визами, и многие другие документы)
* Вашу обеспеченность (правоустанавливающие документы на любой вид имущества, депозитный договор, договор страхования жизни)
* Ваш профессиональный и образовательный уровень
В общем, главная задача — это показать ваши хорошие качества и достижения, и скрасить негативные моменты вашей биографии. Если следовать этим советам, то путь к банковским ресурсам будет перед вами открыт.
Источник – http://www.ricardo.com.ua