Если банк оказался вдруг и не друг, и не враг…

Как найти управу на недобросовестное финучреждение? Судя по новостям “из жизни банков” за последние 2—2,5 месяца, ситуация вроде бы налаживается. Однако, это не совсем верное впечатление. Пока откровенно рано констатировать факт выздоровления банковской системы страны. Недавно первый заместитель председателя НБУ Анатолий Шаповалов заявил в интервью, что существует около двух десятков коммерческих банков, которые по-прежнему задерживают платежи клиентов. В настоящем материале попробуем дать несколько советов тем клиентам, кто с этим столкнулся…

По официальным данным, третий месяц подряд наблюдается прирост объема депозитов населения. В мае довольно существенно — на 2 млрд. грн. — сократился объем совокупных накопленных убытков банковских учреждений. Хотя сама сумма данного показателя выглядит довольно внушительно: с начала 2009 года суммарный объем убытков украинских банков превышает 7 млрд. грн. Тем не менее повод для оптимизма имеется — немалое количество банков возвращают депозиты не только “по сроку истечения”, но и до наступления данного срока. Наверное, это один из позитивных моментов отмены пресловутого “моратория”. Наметилась, пусть пока и довольно слабая, тенденция к возобновлению кредитования юридических лиц. Гражданам пока еще деньги в кредит почти не дают, но с моей точки зрения, с учетом явной “перекредитованности” населения и вытекающих из этого последствий осторожный подход к кредитованию физических лиц вовсе не плох.

В то же время, если смотреть правде в глаза, у некоторых банковских учреждений и в вопросах выдачи депозитов граждан далеко не все в порядке. Причем речь идет о вкладах, срок которых истек. В силу этого поток обращений граждан (да и компаний) в госорганы с просьбами повлиять на, скажем так, недисциплинированность банков выглядит отнюдь не как узкий горный ручей. Что же делать, если вы попали в такую ситуацию? Изложенные ниже рекомендации касаются в основном юридических лиц, но и вкладчикам-физлицам они (в своей первой части) вполне подходят.

Итак, в первую очередь надо понимать, что при обращении в государственные органы с заявлениями и жалобами на действие или бездействие банков следует по максимуму использовать квалифицированных юристов. Но такие специалисты есть не в каждой организации, а действовать в сложной ситуации нужно максимально быстро и точно. Если возможности привлечь юриста нет, то можно посоветовать максимально подробно, на простом языке описать, как все было на самом деле.

Если вы оформляете жалобу на то, что банк задерживает перечисление средств, то нужно указать, когда было дано поручение, в какой форме: письменно или посредством интернет-банкинга, цель поручения, какому лицу оно предназначается, какие последствия наступили для организации, подающей жалобу вследствие неперечисления банком денежных средств.

Необходимо также полно и обоснованно указать размер ущерба, причиненного пострадавшей от банка организации вследствие бездействия банка. Ведь подобные жалобы порождают такие последствия, как привлечение банка к ответственности, и от того, насколько полно в жалобе будут отражены все обстоятельства дела, зависит вероятность того, что уполномоченный государственный орган (Нацбанк или суд) рассмотрит заявление объективно. Ну и шансы на благополучный исход дела повышаются. Бывает, что указанный размер ущерба влияет на решение государственного органа по отношению к нарушителю. Иногда на мелкий ущерб могут просто закрыть глаза, так как в украинской (и не только) правоприменительной практике есть такое понятие, как “малозначительное правонарушение”. Чтобы случай к таким не отнесли, надо максимально полно оценить и описать масштаб ущерба, упущенной выгоды.

Самым адекватным автор считает обращение лица, чьи права и законные интересы нарушены, в суд. В общем и целом исковое заявление в арбитражный суд по своему содержанию не отличается от заявления или жалобы в другие государственные органы. Однако исковое заявление обязательно должно содержать требования истца к ответчику, иначе суд оставит данный иск без рассмотрения. Как правило, это требование обязать ответчика совершить в пользу истца какие-либо действия — исполнить обязательство или возместить убытки (а может быть, и то, и другое).

Теперь несколько, так сказать, разъяснительных моментов. По общему правилу, датой исполнения обязательства по оплате считается дата поступления денежных средств на счет получателя, если иное не установлено договором. Дальше очень важное замечание, на которое рискну обратить особое внимание, итак: нарушение сроков оплаты по вине обслуживающего банка не освобождает плательщика от ответственности перед получателем средств. Если вы (не дай Бог) клиент некоего абстрактного неблагополучного банка, то контрагенту все равно, исполнил или не исполнил банк поручение плательщика. Виновной в любом случае считается организация, не перечислившая средства, пусть и по вине банка. Чтобы максимально обезопасить себя в период, когда есть вероятность, что банк будет задерживать платежи, необходимо постараться изменить условия договоров с контрагентами (хотя, по большому счету, думать об этом надо было раньше).

Суть в том, что в договорах с контрагентами может быть прописано, что датой исполнения обязательства считается дата списания средств со счета плательщика. В этом случае поведение банка никак не отразится на отношениях с контрагентами. Многие крупные компании изначально так и предусматривают в своих стандартных договорах, но все-таки в подавляющем большинстве случаев договор не защищает интересов плательщика. Нужно учесть, что даже если в договоре не предусмотрена ответственность за задержку платежа, то такая ответственность в любом случае предусмотрена Гражданским кодексом Украины, и то, что неуплата произошла по вине банка, никак не смягчает вину организации перед контрагентом. Еще раз подчеркну, лицо, ответственное за неисполнение обязательств, — это лицо, которое приняло на себя эти обязательства по договору, и банк здесь ни при чем. Даже если этот банк находится на прямом пути к банкротству.

Формальные же доказательства того, что клиент имел намерение исполнять свои обязательства, — это договор с банком на обслуживание банковского счета и документальное подтверждение невыполнения конкретного платежа. Документально — это платежное требование и документы от контрагента, которые доказывают, что деньги не поступали на его счет. Также можно посоветовать фиксировать все переговоры с банком с помощью книги телефонограмм — в специально прошитую тетрадь сотрудники организации вносят записи, где отмечают дату, время, текст разговора с сотрудником банка, имя и должность этого сотрудника.

И хотя такую книгу телефонограмм вообще-то можно написать и задним числом, но практика показала, что суды нередко принимают такие доказательства. Можно попробовать записывать разговоры с сотрудниками на диктофон, но такие доказательства очень противоречиво воспринимаются судами. Но самое главное — все отношения с банком в сложный период нужно перевести на бумагу, все письма и требования отправлять с нарочным, каждый раз отмечая, какой сотрудник принял документ, его имя, должность, подпись, печать и дата. Все это необходимо, чтобы потом доказать, что лицо, принявшее документ, было уполномочено его принимать.

Если менять проблемный банк для компании неинтересно (такое тоже вполне вероятно — в силу разнообразных причин), то можно попробовать сотрудников банка дисциплинировать. Например: если банк на два дня задержал хотя бы один платеж, то сразу же необходимо направить ему претензию о возмещении убытков. Не факт, что банк эти убытки возместит, но, по крайней мере, он задумается, не лучше ли с этим конкретным клиентом работать без нарушений. Один клиент молчит — ему банк продолжает задерживать платежи, другой активно отстаивает свои права — с ним лучше работать индивидуально. Главное в отношениях с банками в такой период — выглядеть уверенным и подкованным, грамотно обосновывать все свои жалобы, так как банк должен понимать размер ответственности перед клиентом.

Теоретически можно также попробовать прибегнуть к институту страхования, ведь по украинскому законодательству можно страховать практически все. Организация может попробовать узнать у страховой компании, что она может в данной ситуации застраховать, а затем попытаться выйти на диалог с банком и поставить вопрос о том, кто будет оплачивать страховку. Если клиент крупный и работа с ним интересна банку, то есть вероятность, что он пойдет навстречу.

Ну а чтобы не доводить дело до открытого конфликта и предотвратить возможные просрочки платежей, можно попытаться направлять платежные поручения на два-три дня раньше положенного срока. В случае, если банк в среднем задерживает платежи, скажем, на два дня, то справиться с этим можно и такой полумерой. Очень часто ничто не мешает плательщику отправить платежное поручение раньше, и во многих ситуациях это спасет положение.

Теперь еще об одном крайне тонком вопросе. В отличие от исполнения обязательств перед контрагентами, обязательство по уплате налогов считается исполненным с момента предъявления в банк поручения на уплату соответствующего налога при наличии достаточного денежного остатка на счете налогоплательщика. Хотя автор не хотел бы, чтобы этот законодательный нюанс использовали в корыстных целях.

Отметим, что и за благополучными банками стоит следить внимательно. Кредитные организации научились мастерски скрывать “дыры” в балансах. Например, у банка есть проблемный кредит. Но для того, чтобы показывать регулятору, что все работает и задолженность погашается, он выдает компании новый кредит, которым фактически гасится старый. Таким образом складывается впечатление, что все в порядке. Денежные средства находятся в обороте. Когда у банка отзывается лицензия, он уже не может дальше реализовывать такую схему и все выплывает наружу. Такие факты удается вскрыть, как правило, только на завершающем этапе жизнедеятельности банка.

Важно то, что большинство банков являются акционерными обществами и обязаны периодически публично раскрывать информацию о своей деятельности, что, как правило, делается ими на своих официальных сайтах. Кроме того, банковское законодательство обязывает банки ежеквартально публиковать информацию о результатах своей финансовой деятельности — бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов. Также по требованию клиента банк обязан предоставлять ему ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Информацию о том, в каких судах участвует банк, анализ которой позволит сделать косвенные выводы о финансовом благополучии банка, можно получить через специальную поисковую систему. Отметим, что в судебной практике очень важно быть одним из первых истцов, действовать оперативно и без лишней паники, тогда есть шанс, что ваши требования будут успешно удовлетворены. Но стоит отметить, что пока заявлений против действий банков практически нет. Хотелось бы думать, что это связано не с низким уровнем юридической грамотности, а с тем, что клиенты верят обслуживающим их финансовые потоки банкам. В еще большей степени хотелось бы надеяться, что для подобной уверенности есть серьезные основания.

Автор – Вячеслав БУТКО
Источник – http://telegrafua.com