Если друг оказался вдруг... должником. Что ожидает решившего протянуть «руку помощи» и стать поручителемКак правило, у банков существуют определенные требования относительно возраста лица, которое может поручиться за должника, наличия (отсутствия) родственных связей с ним, размера его доходов, стажа работы и пр.

В случае обращения с просьбой об оказании услуг поручителя не стоит спешить с выражением согласия и чувством исполненного долга по отношению к другу. Дружба дружбой, а материальные отношения отдельно. Ведь, как известно, деньги дружбу портят.

Прежде всего необходимо хорошо подумать, за кого все-таки придется поручиться. При этом важно помнить как о моральном, так и о материальном аспектах. Даже если с первым все в порядке (к примеру, речь идет о старом и проверенном друге), второй аспект в данном случае все же будет играть определяющую роль.

Стоит отметить, что отношения поручительства, как правило, возникают, когда речь идет о получении банковского кредита. Причем финучреждение заинтересовано в наличии поручителя в том случае, когда нет 100%-го доверия к заемщику (непроверенный клиент, сомнительная доходность и пр.).

Принимая решение о том, выступать ли в роли поручителя, следует учесть следующие моменты. Во-первых, попросить потенциального должника предоставить всю информацию о кредите: сумма кредита, срок и цель кредитования, процентная ставка по кредиту. Во-вторых, важно, насколько проверенным человеком является заемщик: его финансовое положение, уровень ежемесячного дохода, гражданство, прописка и т. д. В-третьих, хотя бы теоретически стоит представить ситуацию, когда придется вместо должника выплатить банку тело кредита, проценты и пр. Не слишком ли болезненно отразятся такие не совсем предвиденные затраты на привычном уровне жизни семьи, ее финансовом бюджете? Если ответы на эти вопросы не слишком однозначные, лучше сразу отказаться от идеи поручительства. Ведь в последующем сомневаться уже будет поздно. К слову сказать, поручителем может стать не каждый. По общему правилу, у банков существуют определенные требования относительно возраста лица, которое может поручиться за должника, наличия (отсутствия) родственных связей, размера доходов, стажа работы и т. д.

Дав согласие на то, чтобы выступать поручителем в деле возврата кредита, необходимо быть готовым к заключению договора поручительства. В соответствии с Гражданским кодексом, такой договор предусматривает ответственность поручителя перед кредитором должника за выполнение последним своих обязанностей (например, по выплате кредита). При этом поручительством может обеспечиваться выполнение обязательства как частично (к примеру, лицо поручается только за выплату тела кредита, но не процентов по нему и штрафных санкций), так и в полном объеме (поручитель отвечает за выполнение всех обязанностей заемщика по кредитному договору).

По общему правилу, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение ущерба. А требования одновременно будут предъявляться как к заемщику, так и к поручителю

Примечательно, что в договоре также определяется конкретный объем ответственности поручителя. По общему правилу, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение ущерба. Кроме того, в случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель будут отвечать перед кредитором солидарно. Иными словами, как правило, банк при невыполнении заемщиком условий кредитного договора (например, при отсутствии у заемщика средств, либо когда предмет залога не покрыл всей суммы и т. д.) предъявляет требования одновременно как к заемщику, так и к поручителю. Последнему при поступлении таких требований необходимо уведомить об этом должника. Хотя, в принципе, в договоре поручительства можно установить и субсидиарную (дополнительную) ответственность поручителя. Тогда финучреждение не сможет выставлять претензии поручителю до тех пор, пока не обратится с такими же претензиями к основному должнику. Если последний официально откажет банку либо не даст в разумный срок ответа на предъявленное требование, тогда уж и до поручителя очередь дойдет.

Нужно сказать, что обычно банки пытаются урегулировать ситуацию в досудебном порядке (для этого в банке существуют специальные должностные лица), а уж если таким образом не удается – подают иск в суд. В таком случае поручителю необходимо будет ходатайствовать о привлечении должника к участию в деле. В ситуации, когда поручителю все-таки придется оплатить долг вместо заемщика, к нему переходят все права кредитора в данном обязательстве.

Чтобы обезопасить собственные интересы, поручитель может предложить заемщику застраховать его возможные финансовые риски. Помимо этого, следует обращать внимание на наличие в договоре положения о возможном выходе из него, а также четких сроков его действия. В целом же, согласно ГК, договор поручительства прекращается: если имело место изменение основного обязательства (то есть условий кредитного договора), обусловливающее неблагоприятные последствия в виде увеличения ответственности для поручителя, и он при этом не дал своего согласия на такие изменения; если долг переведен на другое лицо, например, в связи со смертью должника, а поручитель, в свою очередь, не поручился за нового должника; если кредитор отказался принять надлежащее выполнение обязательства, предложенное должником либо поручителем. Но это, пожалуй, возможно лишь в качестве исключения. Наконец, безусловно, отношения между должником и поручителем официально будут считаться прекращенными, когда прекратится основное обязательство (к примеру, заемщик в положенном порядке погасит кредит, в том числе досрочно).

ГЛАВНОЕ

В ответ на предложение оказать услуги поручительства следует осознать все последствия данного решения. Такие взаимоотношения с должником предполагают, как правило, солидарную с ним ответственность по кредитному договору. В случае неисполнения или ненадлежащего выполнения обязательств должником поручитель будет нести ответственность в полном объеме при условии, что иное не предусмотрено договором. Если поручитель оплатил долг кредитору (банку), он сам становится кредитором по отношению к должнику и имеет право регрессного требования.

При этом важно также отличать поручительство от гарантии, поскольку с юридической точки зрения эти виды обеспечения обязательств имеют разные как формы, так и последствия. В частности, гарантом может выступать исключительно юридическое лицо – банк, другое финансовое учреждение, страховая компания, – которое также отвечает перед кредитором за нарушение обязательств должником. Причем обязательство гаранта перед кредитором (уплатить ему заранее обозначенную денежную сумму в случае нарушения условий договора должником) не зависит от основного обязательства (его прекращения либо недействительности).

Автор – Ольга РУЖИЛО, Андрей ЛИТВИНЕНКО
Источник – http://times.liga.net