Кто ты – коллектор?

Если заглянуть в Википедию, то можно узнать, что коллектором назывался чиновник Ост-Индской компании, собиравший налоги с местного населения и выполнявший также административные обязанности. Ну а если по существу, независимое коллекторское агентство – это компания, которая специализируется в сфере работы с проблемной задолженностью банков, страховых компаний, кредитных союзов, муниципальных хозяйств и предприятий малого и среднего бизнеса.

Как правило, она предоставляет свои услуги по комиссионной и факторинговой схеме работы. Независимое коллекторское агентство полностью сопровождает судебную стадию взыскания задолженности и исполнительное производство.

На сегодняшний день общий долг украинцев перед банками составляет более 200 млрд грн, причем так называемые “проблемные” банковские кредиты уже превысили отметку в 40 млрд грн (или 20% общего количества выданных займов). Современные коллекторские структуры работают с финансово-кредитными учреждениями по двум схемам. Первая – на комиссионной основе по договорам поручения; вторая – покупка проблемной задолженности на условиях договоров факторинга. Наиболее распространенной является первая схема, когда банк отдает списки должников коллекторской фирме, составляется договор на обслуживание в определенные сроки, а в итоге фирма-коллектор получает свой процент (в среднем 25%) за каждый возвращенный долг.

Долги вкладчиков сами коллекторы разделяют на несколько “подвидов”, от которых зависит эффективность процедуры возврата:

“Свежие” долги (спустя три месяца после “просрочки”, а если в банке есть свое коллекторское бюро – то через 31 день), как правило, погашают в 80% случаев.

“Старые” (которым более шести месяцев) в лучшем случае отдает половина должников.

“Очень старые” (3-4 года) долги возвращаются только на 3-5% – велика вероятность “исчезновения” должника, списания долга с баланса или его отмены в судебном порядке (если дело с неплательщиком дойдет до суда).

По данным коммерческих банков, свои услуги активно продвигают около четырнадцати коллекторских агентств. Однако сборщиков долгов в стране гораздо больше, просто многие из них не хотят публично афишировать свой бизнес.

Как работают коллекторы

Как правило, коллекторские действия предполагают три этапа. На первом (soft collection) должникам пишут письма и звонят. Задача коллекторов – провести разъяснительную работу, выяснить причины неплатежей и наладить контакты с должниками. Если это не помогает, то агентства переходят ко второму этапу (hard collection), когда коллекторы лично встречаются с неплательщиками. На третьем (legal collection) – компании подают иски в суд, по решению которого имущество должника может быть арестовано до выплаты долга. Однако главная задача коллектора – добиться возврата долга, не доводя дело до суда. Она решается психологическим давлением: звонками на работу и родственникам, выездом к неплательщику на дом. Хотя коллекторы уверяют, что работают только в рамках правового поля и ничего общего с рэкетирами начала 90-х не имеют.

Коллекторские услуги – удовольствие не из дешевых. Комиссионные могут составлять 10-60% от суммы возвращенного долга в зависимости от длительности просрочки, объема портфеля и наличия залога. Как правило, банки поручают коллекторам долги, просроченные более чем на 90 дней. Они собирают от 10 до 30% таких долгов (за рубежом – аналогичные показатели). Однако отечественные финучреждения считают такие результаты неудовлетворительными.

Где коллекторы особо востребованы

Кредиторы не прочь были бы продавать коллекторам проблемные долги и таким образом расчищать свои балансы. Тем более что Национальный банк требует стопроцентного резервирования под кредиты, платежи по которым просрочены более чем на 90 дней. Но отечественные сборщики долгов такую услугу не предоставляют. В развитых странах, работая по договорам цессии, коллекторы выкупают портфели банков с определенным дисконтом (обычно 90%). В финучреждениях и коллекторских компаниях нет статистики по потребительскому кредитованию, с помощью которой можно было бы определить приемлемый для обеих сторон дисконт. Сейчас банки избегают формирования огромных резервов, создавая финансовые компании или кредитные союзы, на которые и оформляют долги (резервные требования для этих учреждений мягче).

Украинским коллекторам выгоднее выкупать портфели залоговых кредитов – в этом случае проще оценить стоимость долгов. Но прецедентов сотрудничества фининститутов и коллекторов в сфере ипотечного и автомобильного кредитования в стране пока нет.

На долги страховых компаний в портфелях отечественных коллекторов приходится 20-40%. В первую очередь коллекторские услуги интересны тем СК, которые занимаются страхованием автомобилей (программы КАСКО).

Представители коллекторских агентств отмечают, что главная разница при работе с должниками страховщиков и банкиров состоит в том, что если при обслуживании банка для коллектора главное – найти должника, то при работе с СК – доказать его вину. Как правило, виновники аварий даже не догадываются о своих долгах перед страховыми компаниями. Кроме того, при заполнении актов сотрудниками ГАИ существует риск дачи заведомо ложных показаний.

Сейчас наши коллекторы работают без лицензий, и как упоминалось выше, чаще всего по схеме факторинга (согласно Хозяйственному кодексу и Закону “О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг”). В России, где функционирует около ста коллекторских бюро, уже обсуждается вопрос их лицензирования. Крупные агентства хотят добиться разрешения для финучреждений списывать безнадежные к взысканию долги по предписанию коллектора (сейчас это возможно только по решению суда). Сборщики долгов требуют прав на свободное получение необходимой информации от банков, страховых компаний, центрального адресного бюро, телефонных сетей, бюро кредитных историй и организаций коммунального хозяйства. Ради этих прав российские коллекторы готовы на ужесточение требований к ним (в частности, к минимальному капиталу). Коллекторские компании лицензируются во многих странах: регуляторы следят за их соответствием стандартам сбора долгов и тем, как они распоряжаются вверенными им средствами. Со временем вопрос регулирования их деятельности может обостриться и в Украине.

Действия должника

Обывателю при первом и последующем общении с представителем коллекторской компании нужно соблюдать ряд простых правил. Во-первых, всегда требовать предоставления документов, удостоверяющих полномочия лица (таким документом является оригинал письменной доверенности от вашего банка-кредитора), а также документов, удостоверяющих личность предъявителя доверенности.

Во-вторых, не стоит показывать коллекторам какие-либо документы, относящиеся к “выбиваемой” задолженности. Старайтесь перевести разговоры исключительно в официальную форму: письменный запрос – письменный ответ. В-третьих, не забывайте использовать возможности нашей доблестной милиции.

К слову, передача банком права требовать исполнения по кредитному или иному долговому соглашению лицам, которые не связаны трудовыми отношениями с банком, является нарушением банковской тайны. В соответствии с банковским законодательством Украины (Закон Украине “О банках и банковской деятельности”) информация о финансовом состоянии клиента банка и его деятельности является предметом банковской тайны. А предоставление банком третьему лицу (в нашем случае коллекторской фирме или сотрудникам такой компании) полномочий по взысканию задолженности по договору, стороной которой является банк, – это фактически и юридически нарушение банковской тайны. То есть коллектор получает в свое распоряжение сведения о клиенте. К примеру, узнает наличие кредитного обязательства, размер кредита, сколько потребитель уплатил, сумму остаточного долга, номер банковского счета и т. д. Каковы возможные варианты использования этого обстоятельства с пользой для дела? Имеет смысл в таких случаях обращаться как к самому банку-кредитору, так и непосредственно в НБУ с требованием устранить нарушение права клиента на банковскую тайну?