Если она со знаком “плюс” – можно торговаться с банком и получать льготный кредит. Если со знаком “минус” – могут вообще отказать в займе, причем во всех банках сразу. Чтобы избежать неприятностей в будущем, лучше заранее узнать о том, чем грозит заемщику передача данных в бюро кредитных историй, а также, как контролировать ситуацию и защищать свои права.
Если она со знаком “плюс” – можно торговаться с банком и получать льготный кредит. Если со знаком “минус” – могут вообще отказать в займе, причем во всех банках сразу. Чтобы избежать неприятностей в будущем, лучше заранее узнать о том, чем грозит заемщику передача данных в бюро кредитных историй, а также, как контролировать ситуацию и защищать свои права.30 января в Украине заканчивается срок, предусмотренный законодательством для лицензирования существующих бюро кредитных историй. После этой даты бюро начнут активно собирать, а затем продавать банкам информацию о заемщиках.
“Наша семья взяла кредит на покупку квартиры сроком на 15 лет. Платежи вносились исправно, однако через какое-то время муж потерял работу, начались просрочки выплат. Закончилось все тем, что банк выставил жилье на аукцион, а мы вынуждены были съехать на съемную квартиру”, -рассказывает свою невеселую историю Татьяна Киселева, менеджер по работе с клиентами одной торговой компании. Слава Богу, семья Татьяны попала в эту ситуацию до появления в Украине бюро кредитных историй (БКИ), собирающих информацию о заемщиках. В противном случае получить в будущем еще один ипотечный займ было бы очень проблематично. Почему? – Да, потому что информацию о наличии проблем с кредитом получили бы все банки, сотрудничающие с БКИ. Вряд ли они согласились бы выдать еще один кредит столь проблемному заемщику.
Ожидается, что полноценная работа кредитных бюро начнется примерно через полгода. А значит, согласно Закону “Об организации формирования и оборота кредитных историй”, информация о том, как заемщик выплачивает кредит, будет попадать в бюро автоматически при условии наличия договора о сотрудничестве между бюро и банком. Спросите, а как же Закон “Об информации”, запрещающий собирать сведения о гражданине без его согласия? Для того чтобы обойти эти нормы, перед оформлением кредита банки берут с заемщиков письменное согласие о передаче данных в бюро кредитных историй. Как показывает практика, большинство заемщиков “подмахивает” этот документ, даже не задумываясь о последствиях…
Так, что там за история?
Что же представляет собой кредитная история? Это обычный электронный файл, содержащий информацию о заемщике и финансовые данные, которые относятся непосредственно к выполнению кредитных обязательств. Ведет его бюро кредитных историй – юридическое лицо, специально созданное для этих целей. Если коротко – в досье попадают паспортные данные, информация об идентификационном коде, сведения о семейном положении, о доходе и месте работе… но главное – о займах и ходе их погашения. В случае если у заемщика есть просроченные выплаты по кредитам, судебные процессы, факты досрочного погашения – все это также найдет отражение в его кредитном досье.
Формируется кредитная история не только за счет данных, предоставляемых банком-кредитором, но и из сведений, добытых бюро из публичных источников, реестров и баз, за исключением тех, которые содержат государственную тайну. По закону, государственные органы обязаны предоставлять все эти данные по первому же запросу бюро кредитных историй.
Запросить у бюро кредитных историй информацию о конкретном человеке может только банк, небанковское финансовое учреждение или предприятия, предоставляющие имущество в кредит или товары с отсрочкой платежа. Для этого нужно только заключить договор с бюро и заплатить деньги. Услугами бюро, кстати, уже интересуются мобильные операторы, которые планируют предоставлять ссуды на пользование мобильной связью.
Формально Налоговая, Госфинмониторинг и другие контролирующие структуры не вправе получать от бюро информацию по своим запросам (“органы” не предусмотрены законом в исчерпывающем списке пользователей информации, собранной кредитными бюро). Однако что из этого выйдет, и окажутся ли кредитные бюро по зубам “силовикам” – не ясно. Ведь информация об объеме кредитования и доходах клиентов банков – настоящий лакомый кусок для “силовиков”, и не исключено, что они смогут продавить закон, позволяющий им получить к ней доступ.
“Нас четверо…”
За право называться полноценным кредитным бюро в Украине пока борются четыре организации: ООО “Первое всеукраинское бюро кредитных историй”, ЗАО “Международное бюро кредитных историй”, ООО “Первое бюро кредитных историй” и ООО “Украинское бюро кредитных историй”. Все они практически готовы к работе, однако никак не могут начать функционировать в нормальном режиме. “Не утверждены лицензионные условия деятельности бюро и отсутствует их реестр, в результате чего ни одно из имеющихся в Украине бюро не имеет возможности получить лицензию. А они обязаны ее получить согласно требованиям профильного закона до 30 января 2007 года”, – разводит руками Надежда Ремизовская, начальник управления по работе с проблемными активами розничного бизнеса Родовид-банка. Без лицензии же, как известно, работать невозможно.
Тем не менее, большинство банков уже сейчас при оформлении кредита получают согласие заемщиков на передачу данных в БКИ и хранят эту информацию у себя. После прохождения тестирования данные будут переданы в то бюро, с которым банк имеет договорные соглашения.
ООО “Первое всеукраинское бюро кредитных историй” и ЗАО “Международное бюро кредитных историй” изначально придерживаются тех норм законодательства, которые разрешают работать с заемщиком только после получения его письменного согласия.
ООО “Украинское бюро кредитных историй”, созданное ПриватБанком, действует, опираясь на положения Закона “О банках и банковской деятельности” (ст. 62, которая позволяет предоставлять общую информацию, содержащую банковскую тайну, в объемах, необходимых для принятия решений о выдаче кредитов и банковских гарантий), и осуществляет предоставление кредитных историй как при наличии разрешения заемщика, так и при отсутствии оного. В основном информация этому бюро предоставлена одним кредитором – ПриватБанком. А генеральный директор ООО “Украинское бюро кредитных историй” Андрей Шпирко утверждает, что в ситуации, сложившейся с лицензированием, это единственно возможный механизм предоставления подобных услуг.
Заметим, что Закон “Об информации” запрещает собирать сведения о личности без ее предварительного согласия и возможности ознакомиться с собранными данными.
Как все испортить
Испортить кредитную историю просто – достаточно просрочить плановое погашение задолженности, установленное банком. Иными словами, если заемщик обязан погашать кредит каждого 15 числа нового месяца, а сделал это 17-го или 27-го, информация об этом немедленно поступит в кредитное бюро. Также автоматически туда попадет и информация о реализации залога банком и досрочном погашении кредита в связи с невозможностью его уплаты.
“Деньги” выяснили, что затормозить процесс попадания сведений о просрочке платежей или более серьезных вещах невозможно. Даже если невыплаты были вызваны объективными причинами, о которых клиент сообщил в письме банку (так иногда делается, чтобы отсрочить реализацию залога), данные будут все равно переданы в бюро. Дело в том, что сроки передачи строго оговорены в договоре между бюро и банком, кроме того, есть пункт закона о кредитных бюро, который гласит, что бюро обязаны вносить информацию в кредитную историю в течение семи дней с момента ее получения. “Обелить” уже испорченную кредитную репутацию также не представляется возможным. Разве что тогда, когда в данные закралась ошибка, и клиент это сможет доказать.
Последствия же в случае “порчи” кредитной истории могут быть весьма плачевными. Заемщик может получить низкий кредитный бал по скоринговой системе (система, оценивающая кредитоспособность клиента на основании различных данных о нем. – Ред.). В этом случае другие банки будут оценивать заемщика как неблагонадежного и либо будут отказывать в выдаче кредита, либо повысят по нему процентную ставку. “Информация о кредитной истории клиента – это лишь один из элементов скоринга, но достаточно эффективный. На начальном этапе информация, полученная от кредитных бюро, является важным фактором в принятии решения, которое непосредственно отражается на цене”, – говорит Феделе Ди Маджио, заместитель председателя правления UniCredit Bank.
Правда, банкиры утверждают, что кредитная история не есть догма, и каждый банк будет подходить к этому вопросу индивидуально. Однако в развитых странах система функционирует именно так. “Степень ужесточения условий работы с заемщиком зависит от того, что будет в кредитной истории. Если имелись просрочки, но они были погашены – это одно, но если видно, что человек систематически не погашает кредит или другие платежи, то для такого заемщика двери банка будут закрыты”, – объясняет Вадим Березовик, заместитель председателя правления АКБ “Укрсоцбанк”. Кстати, в США для исправления испорченной кредитной репутации требуется 7 лет безупречного поведения заемщика. Сколько времени для этого понадобится в Украине, пока не ясно. Однако по отечественному законодательству, через 10 лет после прекращения кредитного правоотношения информация о заемщике в БКИ вообще удаляется.
Насколько будут повышены ставки для клиентов, имеющих неблагополучную историю, банкиры пока умалчивают. У “Денег” сложилось впечатление, что они скорее будут отказывать в выдаче кредита (особенно на большую сумму или долгий срок), чем рискнут связываться с нерадивым заемщиком. “Благодаря наличию БКИ можно отсечь людей с не очень хорошей кредитной историей. Я считаю, что можно будет значительно уменьшить количество невозвратов по кредитам”, – говорит Игорь Давиденко, директор по управлению рисками, член совета директоров “Дельта Банка”.
А как быть?
Для того чтобы не попасть в ситуацию, когда все двери банков-кредиторов будут закрыты, нужно взвесить все за и против перед тем, как давать согласие на передачу данных в кредитное бюро. Если кредит слишком рискованный (например, на долгий срок, в течение которого могут измениться доходы), лучше повременить с дачей согласия. Банкирам это можно объяснить нежеланием “светить” свои доходы и задолженности перед посторонними лицами, опасениями в их краже и прочим. Правда, такое решение будет говорить не в пользу клиента: согласие на языке банкиров свидетельствует о прозрачности и серьезности намерений заемщика, готовности выполнить все необходимые обязательства в срок. Поэтому некоторые банкиры могут засчитать несогласие клиента как дополнительный рисковый фактор.
Однако пока не отмечались случаи, когда потенциальным заемщикам отказывали в выдаче кредита только на основании их несогласия передавать данные в бюро. Но не исключено, что о таких случаях мы услышим в будущем, ведь право банка отказывать “плохим” клиентам предусмотрено даже профильным законом о кредитных историях.
Если же кредит вполне посилен и всегда может быть погашен из дополнительных источников, тогда передача сведений в бюро даже желательна. Таким образом можно “нарастить” свою позитивную кредитную историю и в будущем получить преимущества при оформлении более крупного и/или длинного кредита.
Ставки для “своих”
Кстати, преимущества эти могут быть весьма значительными. Если верить банкирам, добросовестные заемщики получают высокий кредитный балл по скоринговой системе и вправе рассчитывать на более льготные кредиты. Андрей Кияк из “Международного бюро кредитных историй” прогнозирует, что при наличии позитивной кредитной истории снижение процентной ставки возможно на 2-3% относительно общепредлагаемой. Иными словами, затраты на погашение процентов по 15-летнему ипотечному кредиту в $50 тыс. можно будет сократить на $7,5-11 тыс. Неплохо?
Правда, ставки могут быть снижены только после того, как у кредитных бюро будет наработана большая база клиентов, и банки смогут оценить эффективность сотрудничества с ними. “Программа лояльности будет, но сегодня сложно говорить о ее масштабах. Нужно сначала проанализировать базу кредитного бюро, чтобы увидеть соотношение заемщиков с позитивной и негативной кредитной историей”, – считает г-н Березовик из “Укрсоцбанка”.
Еще один нюанс: банк, ознакомившись с кредитной историей потенциального клиента, видит, под какой процент тот кредитовался ранее. Заинтересованный банк, чтобы удержать и привлечь добросовестного клиента, может сам, без лишнего напоминания, предложить меньшую процентную ставку. Это станет еще одним проявлением конкуренции между кредиторами. Ожидается, что такое соперничество разгорится уже к концу нынешнего года.
Тоже мне, “Интерпол”!
“Деньги” напоминают, что по Закону “Об информации”, граждане имеют право знать, какие сведения о них собираются, с какой целью используются. Заемщики также вправе получать доступ к этой информации, проверять ее правильность и опротестовывать в случае неточностей. При этом объем данных, собранных бюро, должен быть максимально ограниченным и может использоваться только для поставленной законом цели (использования кредиторами). Отказ в доступе к собранной информации, незаконное распространение или сокрытие ее может быть обжаловано в суде.
По Закону “Об организации формирования и оборота кредитных историй”, банк также обязан сообщить клиенту, в какое именно бюро “ушла” информация о нем. Если данные запросил другой кредитор, то он вправе ее получить без права передачи третьим лицам и только в том случае, если заемщик сам обратился в данную организацию за услугой и дал разрешение на использование своей кредитной истории.
Кто попал в историю?
Точных сведений о том, сколько уже накоплено кредитных историй во всех украинских бюро, пока нет. Есть только планы и громкие заявления. Например, “Международное бюро кредитных историй” планирует собрать к 2009 году примерно 16 миллионов кредитных историй – это то количество кредитных отчетов, которое прописано в его бизнес-плане. Однако к концу 2006 года было собрано всего несколько тысяч таких отчетов.
Основными поставщиками информации для “Первого всеукраинского бюро кредитных историй” являются его учредители, среди которых такие крупные банки, как Укрсоцбанк, “Райффайзен Банк Аваль”, Укргазбанк, УкрСиббанк, “Надра”, Ощадбанк и другие. Сейчас еще около 12 банков ведут переговоры по подключению к бюро. По утверждению генерального директора бюро Антонины Паламарчук, доля воглавляемой ею структуры на рынке будет составлять более 70%. Другое БКИ – “Украинское бюро кредитних историй” – рекламирует доступ к более чем 10 млн. кредитных историй физических и юридических лиц. На что другие участники рынка реагируют с изрядной долей скептицизма, так как это почти половина всего трудоспособного населения Украины.
Источник – http://www.dengi-ua.com