Получение ипотечного кредита сопряжено с довольно объемным пакетом страховых услуг

Претенденты на получение ипотечного кредита в последнее время сталкиваются с необходимостью покупать довольно объемный пакет страховых услуг. Помимо страхования самого имущества, находящегося в залоге, и титульного страхования (страхования прав собственности на имущество), банки все чаще обязывают клиентов застраховать свою жизнь или приобрести полис страхования от несчастного случая.

Основная цель – обеспечить возврат займа в случае смерти или потери трудоспособности клиентом. Банковским учреждениям не с руки возиться с реализацией залогового имущества. Кроме того, существует и этическая сторона вопроса. В случае смерти заемщика финансисты должны прибегать к отчуждению имущества, оставляя его семью фактически “на улице”.

Страховой “зонтик”

Как правило, банкиры решают сами – должен ли их клиент купить лайфовый полис либо застраховать “несчастный случай”. Зачастую они руководствуются при этом довольно прозаическими мотивами. Если банк имеет лайфовую “дочку”, то, соответственно, приоритетным для заемщика является страхование жизни, если рисковую – “несчастный случай”. Есть и еще один весомый аргумент, который учитывают финучреждения, предлагая заемщику застраховаться. “Средние банки все еще конкурируют с лидерами рынка по стоимости кредитов. Поэтому большинство из них предпочитают либо вообще не страховать жизнь и здоровье заемщика, либо застраховать его от несчастного случая. Это значительно дешевле и оказывает меньшее влияние на конечную стоимость кредита для потребителя. Но такая ситуация вскоре изменится.

Средняя сумма кредита на одного украинца растет и скоро достигнет европейских стандартов. Так, например, в Европе средний размер кредита составляет $980, а в Украине пока чуть более $130. Чем выше становятся суммы кредитов, тем большему риску подвергает себя банк, а значит – он более заинтересован в страховании”, – рассказывает Снежана Быкова, директор по развитию альтернативных каналов продаж СК Renaissance Life. Впрочем, финансисты постепенно отказываются от такой практики. Они расширяют круг аккредитованных страховщиков и предоставляют заемщикам право выбора компании, а иногда – даже вида страховки.

Однозначно ответить на вопрос – какой вид договора выгоднее заключать (страховать жизнь или несчастный случай) – довольно сложно. Дело в том, что оба страховых покрытия довольно сходны. “Стандартный полис “несчастного случая” предусматривает два основных риска: инвалидность и смерть, что вполне понятно, поскольку такие события могут привести к возникновению задолженности со стороны заемщика и невозможности погасить кредитные обязательства. Размер выплат при смерти и получении I группы инвалидности составляет 100% от страховой суммы, при II группе инвалидности – 80%”, – говорит Елена Сидоренко, начальник отдела ипотечного страхования СК “НОВА”. Полисы, предлагаемые лайфовыми компаниями, содержат примерно тот же набор рисков – смерть и инвалидность. Но если рисковые страховщики берутся выплачивать возмещение лишь в случае, если клиент погиб или пострадал в результате несчастного случая, то страховщики жизни готовы платить за смерть “по любой причине” (в том числе в результате болезни). Как показывает практика, такое широкое покрытие может быть весьма полезным. “В нашей компании было две выплаты по договорам страхования жизни кредитозаемщиков по риску “смерть” на суммы 13,1 тыс. и 32,9 тыс. грн. Оба страховых случая – смерть в результате болезни”, – сообщил Владимир Косяченко, менеджер проекта по развитию страхования жизни заемщиков кредита СК “Гарант-Лайф”. Теоретически и рисковые, и лайфовые компании были бы готовы включать в полисы и выплаты на случай временной потери трудоспособности заемщика, если с тем приключится несчастный случай. Но банкиры не поощряют таких инициатив, поскольку они могут серьезно удорожить кредит.

Главным козырем компаний, предлагающих страхование от несчастного случая, сегодня остается сравнительная дешевизна полисов. “Чаще всего банки требуют от заемщиков застраховаться на случай смерти от несчастного случая. Тариф при этом составляет 0,3-0,5%, в зависимости от банка, страховой компании, а также от рода занятий застрахованного. Понятно, что офисный клерк подвержен травмам куда меньше водителя-дальнобойщика или нефтяника-вахтовика. Иногда полис предусматривает, кроме риска смерти, еще и риск инвалидности I и II группы. Такой полис может стоить до 1% от размера кредита. При прочих равных условиях заемщик должен понимать: чем дешевле полис, тем “дырявее” тот страховой “зонтик”, который он покупает”, – отмечает Дмитрий Калишевский, начальник пресс-службы УАСК “АСКА”. В дополнительную “копеечку” также могут вылиться экстремальные хобби получателя кредита – увлечения горнолыжным спортом, альпинизмом и т.д.

Чем проще, тем лучше?

Еще одно преимущество страхования от несчастного случая – довольно простая процедура оформления полиса. Заемщик вносит годовой платеж, а в следующем году договор пролонгируется. Таким образом, он может не переплачивать за страховку в том случае, если кредит будет погашен досрочно. “Страхование жизни происходит по накопительной системе. Оно предусматривает многократное внесение платежей на протяжении достаточно длительного периода, накладывая на заемщика долгосрочные обязательства. Покупка полиса от несчастного случая производится с осуществлением одноразовой оплаты его стоимости и при этом обходится в 3-5 раз дешевле”, – уверена Елена Сидоренко. Рисковые компании также готовы выписывать полисы “не глядя” и не требуют (как некоторые лайфовые компании) прохождения клиентом медосмотра. Впрочем, страховщики жизни уже учли опыт своих конкурентов. Многие из них также соглашаются подписывать договоры не на весь срок погашения кредита, а оформлять годовые полисы. Что касается медосмотров, они обязательны лишь для заемщиков, одалживающих деньги в “особо крупных размерах”, да и то в очень усеченном варианте. “Если сумма кредита составляет до $75 тыс., заемщики принимаются на страхование без каких либо медицинских справок. Если же сумма составляет от $75 тыс. до $125 тыс., то обязательным требованием является анализ на СПИД и заполнение заявления на страхование с определенным перечнем вопросов”, – пояснил Владимир Косяченко.

Принцип определения страховой суммы и в лайфовом страховании, и в страховании от несчастного случая примерно одинаков. Как правило, банк заинтересован в страховании только на сумму обязательств клиента перед ним. Финансистам важны только свои деньги, а не деньги клиента. Т.е. в подавляющем большинстве случаев страховая сумма по договорам лайфового страхования и “несчастного случая” будет равна сумме кредита. При этом выгодоприобретателем (получателем денег), как правило, является банк. “Правда, иногда встречаются варианты, когда заемщик страхуется на полную стоимость квартиры. При этом в случае выплаты погашается задолженность перед банком, а остаток суммы выплачивается наследникам или выгодоприобретателям. Некоторые банки, желая удешевить клиентские платежи, намерено уменьшают страховую сумму на сумму уже выполненных обязательств. То есть в течение срока действия договора клиент застрахован только на сумму своих обязательств перед банком, и эта сумма регулярно уменьшается. Такая практика очень опасна для заемщика – в конце действия кредитного договора, когда его обязательства перед банком практически выполнены, он становится практически незащищенным”, – сетует Дмитрий Калишевский.

Разумеется, как и в обычной практике, при страховании заемщиков есть ряд исключений. Компании жестко прописывают правила, нарушение которых может привести к отказу от выплаты. Исключениями являются случаи, когда страхователь провоцирует наступление страхового события (самолечение, употребление наркотиков, алкоголя, попытки суицида и т.д.) или нарушает условия договора. “Так, например, при заключении договора, – говорит Елена Сидоренко, – клиент должен указать в анкете СК все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на оценку степени риска, в частности, занимается ли он активными видами спорта. Иначе ему могут отказать потом в выплате, если откроется факт замалчивания этих данных”.

Мнение.

Василий Сахацкий, заместитель председателя правления СК “Блакитний полiс”:

– Главное преимущество страхования жизни заемщика над страхованием от несчастного случая – более широкое страховое покрытие. То есть при помощи программы лайфового страхования заемщик получает более полную страховую защиту. Она включает страхование на случай смерти по любой причине, страхование на случай получения I, II или III группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, а также страхование на случай временной нетрудоспособности в результате несчастного случая. Тогда как “рисковое” страхование от несчастного случая – это фактически страхование на случай смерти или на случай установления инвалидности по заранее установленным причинам, входящим в понятие “несчастный случай”. Например, страхование на случай смерти в результате несчастного случая на транспорте, страхование на случай получения I, II или III группы инвалидности в результате несчастного случая на транспорте и на случай получения временной нетрудоспособности вследствие несчастного случая на транспорте. Кроме того, в рисковом страховании от несчастного случая перечень исключений намного шире. Правда, тариф по страхованию жизни заемщика может быть немного больше тарифа страхования от несчастных случаев. Но недостатком это назвать нельзя, поскольку известно, что за счет увеличения перечня страховых случаев увеличивается и размер страхового тарифа.

Наталия Литвин, начальник отдела личного страхования и страхования туризма ЗАО “Европейский страховой альянс”:

– Среди банков-партнеров, с которыми работает наша компания, не более половины выдвигают требование о страховании заемщика от несчастного случая. Это связано в первую очередь с тем, что банки хотят минимизировать стоимость кредита. Страхование от несчастного случая – это добровольный вид страхования. Но, выдвигая требование заемщику застраховать свою жизнь, банк получает гарантию на случай смерти, инвалидности или потери трудоспособности заемщика. Он может быть уверен, что задолженность по кредиту погасит страховая компания. Во всем мире при выдаче кредита обязательно страхуется жизнь заемщика, что дает возможность получить гарантию как банку, так и заемщику (в случае его смерти у семьи останется крыша над головой). Во-первых, “плюсом” страхования от несчастного случая в рисковой компании является стоимость полиса. Во-вторых, договор заключается в кратчайшие сроки (в частности, не требуется проведение медицинского осмотра заемщика), в отличие от лайфовых компаний. В-третьих, минимальный срок действия договора в лайфовых компаниях не менее 3-х лет, в течение которых заемщик несет обязательства по внесению страховых платежей. В то же время в рисковых компаниях при досрочном погашении кредита заемщик освобождается от обязанности пролонгировать договор страхования от несчастного случая.