Сложности с выплатой кредитов из-за значительного роста курса доллара привели к активному расцвету в Украине двух профессий – коллекторов и антиколлекторов. Безусловно, debt collectors – собиратели долгов – появились задолго до кризиса. Проблемные заемщики у банков, клиенты-неплательщики у мобильных операторов и прочие недобросовестные должники были всегда, но только не в таком количестве.
Сложности с выплатой кредитов из-за значительного роста курса доллара привели к активному расцвету в Украине двух профессий – Как правило, если просрочка составляет менее 90 дней, банкиры решают вопрос неуплаты самостоятельно и только когда она переходит трехмесячную отметку, кредит отдается на откуп коллекторам. Те заинтересованы вернуть деньги любым способом – поскольку зарабатывают проценты от возвращенной суммы.
В цивилизованных странах задача коллектора – не выбить долг, а убедить должника вернуть кредит добровольно или хотя бы начать гасить его снова. «Работа направлена на установление контакта с должником и на поиск взаимовыгодных решений как для него, так и для финансового учреждения. Это кредитные каникулы, списание части штрафных санкций и дальнейшее сопровождение такого диалога, а не просто возврат долга», – говорит директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслав Голуб. По его словам, автозаемщики понимают, что в случае неуплаты их ожидает конфискация транспортного средства. Именно поэтому они идут на контакт и стремятся в кратчайшие сроки погасить задолженность.
«Судебное взыскание долга целесообразно в том случае, если сумма очень крупная. В суд подают, если должник игнорирует все попытки досудебного взыскания – предпринятые кредитором и при посредничестве коллекторской компании. Еще один случай неизбежности судебных разбирательств – если получена информация о том, что должник не выполняет или не выполнял своих обязательств по отношению к другим кредиторам», – объясняет генеральный директор коллекторской компании «ИКСПОИНТ» Роман Кривошеев.
От ворот поворот
Если банк сбросил дело коллекторской компании, стоит быть особенно бдительным. Во-первых, внимательно перечитайте договор кредита. Если там нет пункта о том, что банк может передавать право требования долга третьим лицам, то любое действие коллектора незаконно. Даже письмо с напоминанием может расцениваться как вмешательство в личную жизнь. Во-вторых, даже если такой пункт есть, помните, никто не имеет права давить на вас полуночными звонками, угрожать. «Методы бывают разными: письма с уведомлением о задолженности, телефонные звонки домой днем, вечером, ночью или в выходные с требованием погасить долг, звонки и письма на работу, соседям, личное посещение должника коллекторами по месту проживания или по месту работы», – рассказывает Игорь Мельник из антиколлекторской компании «Се-ВикС». «Если коллектор предлагает решить вопрос на месте (заплатить) или пытается войти в дом для разговора – это можно расценивать как мошенничество со стороны так называемых коллекторов», – добавляет Роман Кривошеев. В подобной ситуации пишите заявление в правоохранительные органы о преследовании или вмешательстве в личную жизнь.
Работа коллектора состоит из трех этапов: soft collection – когда причины неплатежей еще не ясны и все обходится письмами или звонками с информацией о штрафах и прочих последствиях неуплаты долга, hard collection – более «плотная» работа с клиентом. Третий этап – суд.
Впрочем, юристы-практики считают, что незаконными можно считать любые действия коллекторов. «В каждом кредитном договоре существует оговорка о конфиденциальности сделки. То есть без согласия клиента кредитор не имеет права разглашать любую информацию. В порядке исключения заемщик разрешает кредитору передавать информацию о нем только в бюро кредитных историй. Письма от коллекторов уже являются доказательством нарушения условий договора банком», – говорит Игорь Мельник. По его словам, с банком в таком случае можно судиться в связи с нанесением морального ущерба.
Есть и другие способы борьбы с коллекторами. Самый легкий – начать выплачивать кредит. Таким образом вы сделаете их работу бессмысленной и не будете подвергаться психологическому давлению. Более комплексный подход – упреждающий. Прежде чем допускать просрочку, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации долга, продлении срока кредита. Кроме этого, всегда есть возможность подать в суд на банк, который, по вашему мнению, неправомерно привлек коллекторов к «выбиванию» денег, и на коллекторскую компанию, которая использовала незаконные меры воздействия.
«Анти» – это против?
Антиколлектор – антоним слова «коллектор». И поэтому антиколлекторы воспринимаются как люди, которые помогут не платить за кредит. Это ошибочное мнение. Конечная цель антиколлектора – помочь с минимальными потерями выйти из ситуации, в которой оказался заемщик. Однако антиколлектор, как и коллектор, если только он не законченный аферист, заинтересован в законном исходе – полном или максимально возможном погашении кредита.
Антиколлекторы – это юристы или финансовые консультанты, которые помогут реструктуризировать долг, договорятся с банком, грамотно опротестуют неправомерное повышение ставки по кредиту.
Можно выделить три основных вида антиколлекторов, действующих в Украине. Первый – финансовые консультанты, которые помогут просчитать, какой вариант реструктуризации долга вам подойдет. В принципе, если вовремя обратиться в банк-кредитор, такую же консультацию может предоставить кредитный менеджер. Банки заинтересованы в возврате кредитов и готовы идти на различные программы лояльности для клиентов.
Второй вид – аферисты, предлагающие «невозврат всего кредита», «значительное уменьшение тела кредита». Их методы – разбей машину, пусть по кредиту платит страховая, обмани банк – поменяй место жительства. Такие способы незаконны, а значит, можно попасть за решетку вместе с мошенником за соучастие в преступлении.
Третья категория антиколлекторов – самая эффективная. У них есть связи в судах, в банках, а способ их заработка – «откаты». То есть антиколлекторы делятся с банками прибылью от решенного дела. Поэтому обращение к таким специалистам зачастую дороже среднерыночного предложения, но надежнее с точки зрения достижения результата.
Сумма займа, при которой стоит обращаться к ним, не имеет значения. Впрочем, если расходы на антиколлектора превышают 1/20 суммы долга (то есть $500 на каждые $10 тыс. займа), может, стоит заплатить очередной платеж, а не тратиться на поддержку юридического бизнеса?
Свести их в схватке
Мысль о том, что «натравливание» антиколлекторов на коллекторов приведет к чему-то разумному и положительному, ошибочна. Антиколлекторы, деятельность которых направлена на минимизацию ущерба для клиента, не будут ни о чем договариваться с коллекторами, чья цель – возврат долга. Коллекторы – это «посланцы» банка. Они не смогут предложить, к примеру, реструктуризацию долга или переход на аннуитетную схему его погашения. Они просто не имеют для этого полномочий. Поэтому антиколлекторы будут договариваться напрямую с «заказчиком», т. е. банком.
Кроме кредитования, антиколлекторы могут решать вопросы с возвратом депозитов, выплатами страховых компаний.
Впрочем, бывают случаи, когда антиколлекторы и коллекторы – это вход в один и тот же офис через разные двери. Тогда, возможно, есть смысл идти на досудебные полюбовные договоренности.
Автор – Тимофей Крамарев
Источник – http://www.autocentre.ua