Нынешним летом страховые компании как никогда активно «окучивают» граждан, наперебой предлагая им недорогие «имущественные» полисы, например, только на время отпуска. Причина — кризис на ипотечном рынке, больно ударивший по прибылям страховщиков. Раскрутка рынка «коротких» страховок — одна из попыток наверстать упущенное. При этом, покупая подобные «дешевые» продукты, доверчивые клиенты на самом деле за двухнедельный полис выкладывают едва ли не четверть стоимости годового договора.
Нынешним летом страховые компании как никогда активно «окучивают» граждан, наперебой предлагая им недорогие «имущественные» полисы, например, только на время отпуска. Причина — кризис на ипотечном рынке, больно ударивший по прибылям страховщиков. Раскрутка рынка «коротких» страховок — одна из попыток наверстать упущенное. При этом, покупая подобные «дешевые» продукты, доверчивые клиенты на самом деле за двухнедельный полис выкладывают едва ли не четверть стоимости годового договора.Страховое обрезание
Одна из главных причин, заставивших компании вспомнить о простых смертных, — резкое падение объемов страхования залогового имущества заемщиков. Кризис ликвидности в банковской системе изрядно испортил характер «добродушных» банкиров. Начиная с марта финансисты повально повышают ставки по ипотечным займам и ужесточают требования к платежеспособности клиентов, отбивая у тех охоту занимать деньги. Многие финансисты и вовсе свернули программы ипотечного кредитования, поскольку остались без ресурса. Финансовые проблемы банкиров тут же аукнулись страховщикам, уже привыкшим наращивать свои портфели за счет должников банков, страхующих недвижимость «из-под палки». Темпы роста платежей по имущественному страхованию резко упали. Осознав, что банкиры — им больше не помощники, компании ринулись на «улицу», призывая граждан страховаться.
Страховщики пытаются прельстить обывателей многообразием программ и их разновидностей. Одна из фишек, которую СК активно продвигают в разгар лета, — страхование на время отпуска. Такой договор можно заключить на срок от пяти дней (если вам взбрело в голову махнуть на праздники на природу) до трех-шести месяцев и более, если вы намерены провести весну-лето на даче. Правда, минимальный срок страхования в разных компаниях очень отличается. Некоторые страховщики не желают заключать договор меньше чем на месяц, другие вообще продают полисы лишь на срок от трех месяцев. Аргументы в пользу «отпускных» страховок вполне разумны: квартиры чаще всего подвергаются грабежам и затапливаются нерадивыми соседями именно во время отсутствия хозяев. Поэтому если в жилище сделан дорогой ремонт или остается дорогая техника, «подстраховаться» действительно имеет смысл.
Как правило, клиент сам может выбирать вид «короткого» полиса. Это может быть разновидность экспресс-страхования (страхования без осмотра) либо классическое покрытие с описью имущества. Разумеется, и в том, и в другом случае договор заключается на короткий срок. «Основное отличие такого продукта от стандартных договоров в том, что имущество страхуется без осмотра, установлена фиксированная страховая сумма и страховой платеж за каждый день действия договора страхования. При этом страховка может покрывать любой вид имущества, находящегося в квартире», — говорит Алла Конончук, заместитель генерального директора СК «Актив-Страхование». Такая страховка включает весь традиционный набор рисков: пожар, заливание водой из водопроводных/канализационных систем, стихийные бедствия, а также противоправные действия третьих лиц. Правда, последний риск в полис включают далеко не все компании, особенно когда речь идет об экспресс-страховании, да еще и на время отсутствия хозяев.
Поосторожнее следует быть и с риском «залитие водой». Большинство компаний берутся выплачивать возмещение только в том случае, если причиной потопа стала авария водопроводных систем. Если же вашу квартиру залило из-за того, что сосед сверху просто забыл закрутить кран, последствия наводнения вам придется расхлебывать самостоятельно. Некоторые СК могут попытаться застраховать ваше имущество и от таких экзотических опасностей, как падение летательных аппаратов или наезд транспортных средств. При желании клиент может вычеркнуть этот пункт из покрытия, однако рассчитывать, что за счет этого стоимость полиса сильно упадет, не стоит. Цена такого риска — сотые процента. К тому же он может быть небесполезным, например, для владельцев частных домов, стоящих при дороге. «Наезд транспортных средств» на их имущество хоть и маловероятен, но все же возможен.
Было имущество? Докажите!
Один (но, увы, не единственный) из недостатков «экспрессок» — строго фиксированные страховые суммы, которые могут лишь приблизительно соответствовать действительной стоимости имущества, да и то не всегда. «Большинство продуктов экспресс-страхования обеспечивают т.н. покрытие по первому событию. Это значит, что страховое покрытие прекращается после заявления о наступлении страхового события. Чтобы его продлить, необходимо заключить новый договор. К тому же может оказаться, что в случае пожара или существенного затопления страховка покроет далеко не все убытки, — рассказывает Алексей Руденко, начальник отдела по работе с посредниками СК «НОВА». — В то же время, заключив «традиционный» договор страхования, можно обеспечить покрытие для всего имущества и вообще выработать индивидуальные условия страхования. При этом вполне может оказаться, что такой договор будет не намного дороже экспресс-продукта».
Кстати, минус «быстрых» договоров состоит не только в небольших страховых суммах. Нередко компании устанавливают отдельный лимит ответственности на каждый вид имущества. В итоге сумма, которую вы сможете получить по ремонту или «движимости», может оказаться мизерной. Например, в полисе, где фигурирует страховая сумма 75 тыс. грн., на страхование «стен» может быть отведено всего 30 тыс. грн., ремонта — 25 тыс., движимого добра — 10 тыс. грн. На остальные 10 тыс. грн. страховщик под шумок «впарит» вам страхование ответственности перед соседями. При этом СК может прописать в договоре единую франшизу, которая будет рассчитываться исходя из общей страховой суммы. К примеру, франшиза 1% будет означать, что компания не будет возмещать убытки до 750 грн. и вычтет эту сумму при расчете возмещения.
Классический полис с осмотром может оказаться выгоднее и в том случае, если вы хотите застраховать только движимое имущество или только ремонт. При покупке «экспресски» львиная доля компаний заставит вас в обязательном порядке страховать и конструктивные элементы, т.е. непосредственно саму жилплощадь (хотя и такое покрытие может очень пригодиться на случай пожара или взрыва газа). И лишь в довесок клиент сможет включить в покрытие отделку помещения или движимое добро. К слову, находящиеся в квартире ценности — антиквариат, предметы искусства, наличные деньги, драгоценности и пр. — застраховать не удастся в любом случае. Весь этот «эксклюзив» не защищается даже стандартными покрытиями, и уж тем более — экспресс-полисами. Так что любителям ценностей придется перед отъездом потратиться и на аренду банковского сейфа.
Еще один немаловажный нюанс, о котором следует помнить при заключении договора, — порядок расчета суммы компенсации и ее выплаты. «Экспресс-страхование не означает экспресс-выплаты страхового возмещения. При страховании по экспресс-программе страховщик «верит клиенту на слово» и не проверяет наличие имущества, заявленного на страхование. Однако клиенту, обнаружившему пропажу своего имущества, нужно будет доказать, что оно у него было, а это непросто. Кроме того, «доверие» СК подкрепляется парой-тройкой «зацепок» в договоре, позволяющих страховщику отказать в возмещении или значительно уменьшить его размер. Отловить такие зацепки неспециалисту практически невозможно», — отмечает Тимур Шакиров, руководитель проекта Strahnadzor UA. Так, многие компании отказываются выплачивать возмещение, если беда приключилась из-за небрежности страхователя (или третьих лиц) либо нарушения им правил эксплуатации электроприборов и пр. Например, если вы невнимательно прочли инструкцию к микроволновке и сунули в нее железную кастрюлю, что стало причиной пожара, восстанавливать имущество вам придется за свой счет.
Коварный коэффициент
К достоинствам отпускных «экспрессок» страховщики относят дешевизну полисов. «Стандартные тарифы устанавливаются на определенные страховые суммы по определенным объектам. А поскольку размеры страховых сумм невелики, то и стоимость услуги довольно низка», — рассказывает Игорь Шаровар, начальник департамента страхования СК «Украинская страховая группа». Цены на «короткие» классические полисы, по словам страховщиков, также не обременительны для кошелька. Но если разобраться, то «наценка» за «отпускной» полис может оказаться весьма внушительной.
«Обычно СК рассчитывают страховые тарифы на год. При расчете тарифа на более короткий срок применяют так называемые коэффициенты краткосрочности. К примеру, годовой тариф составляет 0,3% от страховой суммы (0,025% в месяц). В то же время на трехмесячный срок он будет составлять уже 0,12% (0,3%х0,4) или 0,04% в месяц. Стоимость страховки на один месяц составит 0,06% от страховой суммы (0,3%х 0,2), — поясняет Тимур Шакиров. — Итого мы получаем удельную стоимость одного месяца страхования «всего» на 60% дороже при страховании на три месяца и на 140% — на один месяц».
Что касается экспресс-программ, то их стоимость фиксирована, и тариф в договоре не указывается вообще. К примеру, при страховой сумме в 10 тыс. грн. платеж может составлять около 100 грн. в год. На первый взгляд — весьма умеренная цена за спокойствие квартировладельца. Но если подсчитать, то окажется, что тариф в этом случае будет составлять 1% от страховой суммы, что едва ли можно назвать демократичной ценой. Правда, страховщики обещают, что в ближайшее время цены на имущественное страхование для физлиц несколько упадут. «Цены на страхование в этом году будут незначительно уменьшаться. Это связано с увеличением роста конкуренции между СК и с расширением страхового поля», — прогнозирует г-н Шаровар. При этом большинство экспертов предрекает, что до конца года активность компаний в имущественном сегменте значительно возрастет. Убедившись в ненадежности парт-нерства с банками, компании будут перемещать акценты на продажи на «свободном» рынке, придумывая все новые способы привлечения клиентов. Однако едва ли падение тарифов коснется полисов экспресс-страхования. Страховщики считают, что «экспресски» вполне покарману обывателям — и будут и в дальнейшем пользоваться стабильным спросом хотя бы потому, что оформление этих полисов не требует обычной волокиты, сопровождающей подписание «классических» договоров.
МНЕНИЕ.
АЛЕКСАНДР ЯРЕМЕНКО . Андеррайтер СК Allianz
— Договор страхования имущества можно заключить на любой срок менее одного года, однако такая страховка обойдется страхователю дороже годового страхования. Например, стоимость полиса на период до одного месяца составляет 20% от стоимости годового. В таких случаях тариф рассчитывается с помощью коэффициентов краткосрочности, а не пропорционально количеству дней, на которые заключается договор. Заключая договор страхования имущества, особое внимание нужно обращать на перечень рисков и исключений. Очень часто в разряд исключений попадают такие события, как поджог, а по риску «повреждение водой» не покрываются убытки, которые наступили не вследствие аварий, поломок водопроводов или канализации, а из-за неосторожных действий третьих лиц или самого страхователя. Тариф зависит от франшизы, набора рисков, материала конструктивных элементов, а также возраста здания. Например, владелец квартиры стоимостью 1 млн грн., c отделкой стоимостью 200 тыс. грн. и движимым имуществом на 100 тыс. грн. желает застраховать все вышеперечисленное имущество с франшизой 5 тыс. грн. Квартира была построена в 1985 году, материал — кирпич/бетон. Квартира не сдается в аренду. Договор страхования заключается на один год, и страховой платеж вносится одноразово. Покрытие включает такие риски, как пожар, стихийные бедствия и заливание водой. При данных условиях тариф составит примерно 0,24% от страховой суммы.
МНЕНИЕ.
ГЕННАДИЙ МАМАЕВСКИЙ. Начальник отдела страхования имущества, ответственности и финансовых рисков управления андеррайтинга департамента страхования ФГ «Страховые традиции»
— Любой вид имущества — недвижимость, отделку квартиры, движимое имущество — можно застраховать и на короткий период, в течение которого человек будет отсутствовать, например, уедет в отпуск. Но тариф в этом случае будет примерно на 40% выше. Существуют различные программы, которые предусматривают страхование на время отсутствия человека: страхование квартир, коттеджей, домов или только ремонта, а также экспресс-страхование. К сожалению, украинцы еще не слишком хорошо знакомы с культурой экспресс-страхования и часто относятся к этому виду настороженно. Да и многие СК пока не могут доступно объяснить все особенности данного вида страхования потребителям. На самом деле «экспресски» — быстрый и эффективный способ застраховать свое имущество. Его «плюс» — быстрота оформления договора. Но есть и «минусы». Так, экспресс-договоры не покрывают крупные риски. Конечно же, как и в стандартных договорах комплексного страхования, существует ряд исключений. Например, компании оставляют за собой право не выплачивать возмещение в случае, если страховое событие произошло вследствие небрежности и халатности лиц, проживающих в застрахованном помещении.
Автор – ВИКТОРИЯ ГОНЧАРУК
Источник – http://www.vd.net.ua