Выгодное кредитование: миф или реальность?

Когда-то давно, когда я и мои ровесники были студентами, мы, как и многие тысячи других, изучали латынь. Наш «Латинянин» был пожилым, харизматичным и остроумным. Как-то, объясняя группе очередную сложную конструкцию, он обратил наше внимание на одно словосочетание. «Qui bonus» – а по русски «кому выгодно?». Запомните этот принцип, друзья мои. И если вы сталкиваетесь с как будто бы крайне соблазнительным предложением, всегда спрашивайте: а кому же, в итоге, это выгодно?»…

С тех пор всем нам не раз довелось убедиться в правоте старого профессора. И когда улицы украинских городов, теле- и радио-эфир, страницы печатных изданий запестрели предложениями о сверхбыстром и выгодном кредитовании, поневоле всплыл древний принцип римского права: Qui bonus?

Миф первый: только паспорт и код

Финансовое учреждение (будь то банк или кредитный союз, не важно) давая деньги в долг, заинтересовано в том, чтобы их вернуть. Если речь идёт о займе под крупный и ликвидный залог (например, под квартиру, земельный участок, дорогой автомобиль и т. д.), то кредитующая сторона может быть уверена в том, что не понесет ущерба. Процентная ставка в этом случае будет невысока. Хотя процедура оформления такой ссуды – сложнее и дольше, к тому же не все, нуждающиеся в кредите, могут предложить достойный залог.

Заёмщик, официально оформленный на постоянном рабочем месте, с «белой» зарплатой, также привлекателен для финансового учреждения. Да только не секрет, что редко кто сегодня может похвастаться такими обстоятельствами.

И вот кредитные организации идут на встречу массам граждан, нуждающихся в дополнительном финансировании! Сплошь и рядом предлагается оформить заем с предоставлением только паспорта и кода. Идя на выдачу такой ссуды, финансовое учреждение рискует: и, чтобы оправдать этот риск, повышает процентные ставки по кредитам.

Не будем далеко ходить за примером: в начале 2008 года мобильный телефон Nokia 5300 в среднем стоил в магазинах Украины до 1100 гривень. Коммерческий банк «Дельта», представительства которого буквально оккупировали супермаркеты бытовой техники, предлагал оформить покупку такого телефона без первого взноса и только с предоставлением паспорта и идентификационного кода. Автору этой статьи пришлось «подписаться» на такую покупку: срочно нужен был аппарат. Итоговая сумма выплаты составила 1600 гривень, а за каждый день просрочки выплаты «Дельта-банк» штрафовал в размере 100% от взноса…

Вывод: чем меньше обеспечения требует кредитующая сторона, тем дороже в итоге выйдет заем.

Миф второй: если я не выплачу кредит, ничего страшного не случится!

Раздавая направо и налево высокорисковые (то есть не обеспеченные или минимально обеспеченные залогом) кредиты, финансовые организации создали опасное поле кризиса. Причём это касается не только отечественных кредиторов. Знаменитый ипотечный кризис, разразившийся минувшей осенью в США, был спровоцирован именно тем, что американские банки превысили допустимый предел высокорисковых займов. И это многому научило финансистов. Например – сотрудничеству с коллекторскими компаниями.

Коллекторская компания – это фирма, обеспечивающая возврат средств кредитному учреждению. Там работают высококвалифицированные юристы, которые досконально знают нюансы процедуры (например, они никогда не позвонят заёмщику в неурочное время, лишив его тем самым возможности подать ответный иск о нарушении прав). Коллекторы ведут дело от первого звонка заёмщику-неплательщику, вплоть до передачи дела в суд. Как отмечает президент коллекторской компании «INKASSA-group» Эдуард Зелёный, сегодня в числе прочих практикуются такие способы возврата средств, как, например, принудительное устройство неплательщика на работу с вычетом отпределённой суммы из его зарплаты – и так, пока не будет погашен кредит. Если же заёмщик отказывается от такой работы, по решению суда его имущество может быть конфисковано.

Миф третий: квартира – идеальный залог

Казалось бы, чего уж проще – взять кредит на развитие бизнеса, на покупку участка или автомобиля под залог собственного жилья? Так, да не так. Согласно законодательству Украины (и это вполне справедливо) жильё не может выступать залогом, если там прописаны несовершеннолетние дети. Множество махинаций такого рода приводят к судебным разбирательствам.

Миф четвёртый: сегодня взять кредит – легче лёгкого

Посмотрим на отчёт Нацбанка Украины за первый квартал текущего года: за февраль общие объемы займов увеличились на 4,5%, а за март – уже на 5,6%. Всего за первый квартал (январь-март) они выросли на 12,7%, что на 1,3% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Особенно много кредитуются представители малого и среднего бизнеса. При этом представители финансовых учреждений в один голос говорят о беспрецедентных убытках, которые причиняют невозвраты в сегменте потребительского кредитования. Банки явно не справляются с таким объёмом. Очевидно, что условия выдачи займов с их стороны будут ужесточаться. Теоретически, это даёт шанс на рывок вперед со стороны кредитных союзов (КС).

Миф пятый: кредитный союз – проще, быстрее, лояльнее

И так многочисленных в Украине, кредитных союзов становится всё больше. Департаментом контроля за кредитными союзами Госфинуслуг на сегодняшний день выдано более 700 лицензий на приём вкладов и выдачу кредитов для КС. Объединившись в ассоциации и основав собственные пресс-органы, кредитные союзы вовсю пиарят концепцию своего «народного» происхождения, и, как следствие, бОльшую лояльность по отношению к заёмщикам, а также индивидуальный подход.

Что же это значит на практике? А вот что. Во-первых, любимой «фишкой» КС в области кредитования является оформление займа под поручителя. То есть другой человек подписывает соответствующие документы, согласно которым именно он обязуется возместить необходимую сумму, если заёмщик окажется неплетёжеспособным. За исключением случаев откровенного мошенничества, думается, не так-то просто найти такого поручителя, особенно если речь идёт о действительно больших деньгах. Во-вторых, говоря об индивидуальном подходе, нельзя забывать, что он включает себя также и жесткую скоринговую систему.

Скоринг (от англ. score – счёт) – это система начисления баллов заёмщику, индивидуальная в каждом кредитно-финансовом учреждении. Беседуя с клиентом, кредитный эксперт одновременно анализирует его платёжеспособность: значение имеет всё, от чистоты воротничка до, разумеется, кредитной истории, если таковая имеется. И человеку, который ранее уже имел проблему с выплатой кредита, или ещё почему-либо набрал невысокие скоринговые баллы, возможно, пойдут навстречу – но, дабы минимизировать риск, выдадут заем под более высокие проценты и с более жёсткими штрафными санкциями в случае просрочки выплаты.

Миф шестой: сейчас кредиты – самые выгодные!

Выгодные. Но только – для кредитующей стороны. Потому что какие бы новые кредитные программы ни появились завтра, выплачивать кредит заёмщик будет согласно тем условиям, которые были действительны вчера, в момент заключения кредитного договора. Конечно, существует процедура перекредитования, но она сама по себе стоит немалых комиссионных.

Итак…

Принято считать, что ростовщики, дающие деньги под высокий процент – это такие сказочные или, в крайнем случае, средневековые персонажи. На самом деле таким «ростовщиком» является любое кредитно-финансовое учреждение. О чём его представители честно предупреждают клиентов, демонстрируя кредитную программу.

Экономическая и политическая обстановка в нашей стране, увы, далека от стабильности. И та сумма, которая в момент заключения кредитного договора казалась вполне доступной для ежемесячной выплаты, иногда водночасье становится кабальным долгом.

Ситуация на рынке потребительского кредитования научила финансовые структуры жёсткости и осторожности в работе с клиентами-заёмщиками. После ипотечного кризиса в Соединённых Штатах и волны невозвратов у нас вполне логично ожидать усложнения процедуры получения кредита и ужесточения условий выдачи.

Кроме того, народная мудрость не даром гласит – «берешь чужие и ненадолго, а отдаёшь свои и навсегда». В данном случае – ещё и гораздо больше, чем брал…

Всё это, однако, не говорит о том, что кредитование исчезнет с рынка финансовых услуг, или его доля радикально уменьшится. Дополнительные источники финансирования будут необходимы всегда и на всех уровнях – от приобретения бытовой техники и автомобиля, которые нужны семье сейчас, а не через пять лет, когда накопится нужная сумма, до покупки недвижимости и расширения собственного бизнеса. Но на вопрос, «кому выгодны» кредиты в сегодняшней Украине, можно с уверенностью ответить: кредитно-финансовым учреждениям, и никак не заёмщикам.

Автор – Анна Геляс
Источник – http://100m2.com.ua