Несмотря на формальное удешевление страхования ипотеки, суммы страховых взносов возрастают и сегодня могут составлять до 1% стоимости жилья. Пользуясь тем, что каждому заемщику приходится страховать купленное жилье в обязательном порядке, банки и финансовые организации навязывают клиентам все более дорогие полисы. Попробуем разобраться, кому выгодна создавшаяся ситуация и как минимизировать свои затраты на страховку без дополнительных рисков.
Несмотря на формальное удешевление страхования ипотеки, суммы страховых взносов возрастают и сегодня могут составлять до 1% стоимости жилья. Пользуясь тем, что каждому заемщику приходится страховать купленное жилье в обязательном порядке, банки и финансовые организации навязывают клиентам все более дорогие полисы. Попробуем разобраться, кому выгодна создавшаяся ситуация и как минимизировать свои затраты на страховку без дополнительных рисков.Кому это выгодно?
Приобретая жилье в кредит, каждый заемщик сталкивается с необходимостью страховать не только купленные метры жилплощади, но и собственную жизнь. Таковы сегодня требования банков, вполне закономерно беспокоящихся за сохранность квартиры или дома, которые становятся залогом по кредиту, а также за жизнь и здоровье заемщика, которому только что ссудили кругленькую сумму. На первый взгляд, требования вполне обоснованные, ведь если с приобретенным жильем что-либо случиться или же заемщик утратит платежеспособность, банк попросту не получит своих кровных. Проблема лишь в том, что заемщики нечасто уделяют внимание выбору страховщика, традиционно основным аргументом в пользу подписания договора становится размер ежемесячных выплат по кредиту. Сумма же страховых взносов не указывается ни в одном рекламном буклете по ипотечному кредитованию, не фигурирует она и в ходе консультаций с кредитным менеджером. Страховая компания считается третьей стороной в договоре, которая формально никак не связана с кредитором. В то же время полный страховой пакет при покупке недвижимости в кредит может доходить до 1% стоимости жилья. Это значит, что приобретая жилье за $150 тыс., заемщик вынужден платить до $1,5 тыс. только за страховку. Не удивительно, что продажа страховых полисов при ипотечном кредитовании становится чем дальше, тем выгоднее. Несмотря на формальное удешевление страховых взносов, итоговые суммы только растут, поскольку банкиры предъявляют к заемщикам все больше требований, стараясь минимизировать свои риски. Наиболее выгодна продажа таких полисов самим страховым компаниям. Во-первых, серьезные неприятности с квартирами и домами случаются сравнительно реже, чем, скажем, с автомобилями, а значит, возмещать убытки приходится нечасто. Зато учитывая то, что срок кредитования жилья обычно достаточно долгий (10–25 лет), страховщики с каждой сделкой, как правило, получают постоянного клиента на весь этот период. Немногим заемщикам в процессе погашения кредита приходит в голову сменить страховую компанию. Третий фактор, способствующий росту этого рынка — обязательный характер ипотечного страхования. Как правило, банк предлагает будущему заемщику на выбор несколько аккредитованных страховых компаний или вовсе одну, в которой он обязан застраховать купленное жилье, а зачастую и жизнь.
Кредитор всегда прав
Согласно действующему законодательству при страховании залогового имущества, в том числе недвижимости, страхователем выступает заемщик, тогда как выгодоприобретателем — кредитор. Это означает, что расходы на страхование имущества ложатся на плечи заемщика, а распоряжаться деньгами, полученными от страховой компании по наступлению страхового случая, будет банк на свое усмотрение. Приведем простой пример: в квартире случился потоп, в результате чего пострадало внутреннее убранство помещения и мебель. Страховая компания честно выплатила сумму убытков, но не владельцу квартиры, а банку, который, собственно, и решает, отдать вам полученную сумму или внести ее в счет погашения кредита. Единственное преимущество такой схемы состоит в том, что хозяину квартиры не придется самостоятельно вступать в дискуссии с менеджерами страховой компании, в случае если по каким-либо причинам последняя попытается увильнуть от выплат. Варианты распределения выплат от страховщика обычно оговариваются в кредитном договоре, и это еще один повод внимательно ознакомиться с этим документом перед тем, как поставить свою подпись.
От чего страхуемся
Различные финансовые учреждения имеют разные требования относительно страхового пакета, который должен приобрести клиент. Объектами страхования выступают само жилье, жизнь заемщика и право собственности заемщика на приобретаемое жилье (так называемое титульное страхование). Беспокойство кредитора относительно жизни и здоровья клиента вполне объяснимо, ведь от его платежеспособности зависит своевременное погашение кредита. В случае же если с застрахованным заемщиком случается несчастье, убытки банку компенсирует страховая компания. Титульное страхование, как правило, не распространяется на объекты недвижимости на первичном рынке. Смысл такого страхования в том, чтобы защитить права собственности заемщика на приобретаемое жилье. Например, если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, теоретически может появиться лицо, готовое оспорить сделку купли-продажи и предъявить права на квартиру. В результате покупатель лишается права собственности на жилье, а банк — залога.
Разумеется, при желании клиент может самостоятельно расширить перечень страховых рисков. Например, если банк требует застраховать лишь стены приобретаемого жилья, никто не мешает вам по личной инициативе застраховать еще и внутреннюю обстановку, мебель, бытовую технику и прочее. Разумеется, все это приведет к увеличению суммы платежей в пользу страховой компании.
СОВЕТ
Даже если финансовое учреждение — кредитор позволяет заемщику самостоятельно выбрать страховую компанию, не стоит обращаться в сомнительные фирмы, предлагающие свои услуги по ценам, которые заведомо ниже рыночных. Выбирая страховщика, стоит обращать внимание на срок работы компании на рынке и объемы выплат. В противном случае покупатель рискует получить в довесок к погашению кредита еще и затраты на восстановление жилья в случае его повреждения.
Как сэкономить
Как и в любой другой сфере, в ипотечном страховании для заемщика существует ряд способов минимизировать свои затраты без дополнительных рисков. Учитывая, что покупатель приобретает целый перечень страховых полисов, их количество можно уменьшить, разумеется, с согласия финансового учреждения, которое выдает кредит. Стараясь пойти навстречу заемщику, банки часто разрешают уменьшить страховое покрытие, например, разрешают страховать только стены квартиры, без внутренней отделки, что значительно удешевляет страховой пакет. Это возможно, например, если в оценочную стоимость квартиры, на основе которой определяется сумма кредита, внутренняя отделка не включена. Сразу уточним, что оценочная стоимость определяется чаще всего аккредитованными при банке оценочными компаниями.
Отдельно стоит упомянуть о сроках страховки. Согласно условиям большинства банков страховать залоговое жилье заемщик обязан на весь срок действия договора. То есть если вы взяли кредит на 15 лет, то обязаны будете каждый год продлевать страховку, в противном случае кредитор может настоять на досрочном возврате средств, в том числе и в судебном порядке. Другое дело, что никто не обязывает покупателя тратить на услуги страховых компаний одну и ту же сумму. Большинство банков разрешает уменьшать страховую сумму до текущей суммы задолженности. Например, если недвижимость стоит $150 тыс., из которых владелец должен банку примерно 50%, то и страховать жилье можно не на всю сумму, а на 50%. С другой стороны, нужно отдавать себе отчет в том, что сэкономив таким образом на страховке, вы рискуете недополучить деньги при наступлении страхового события. В этом случае страховая компания компенсирует лишь 50% ущерба.
Особое внимание следует обратить на условия страхового договора, если вы намерены погасить кредит досрочно. Сразу же после расчета с кредитором покупатель может больше не страховать недвижимость. Но при досрочном расторжении страхового договора практически ни одна страховая компания не выплачивает потраченную клиентом сумму в полном объеме. Чаще всего 20–30% суммы вы недополучите, именно этот момент стоит уточнить в условиях страхового договора.
Различные финансовые учреждения имеют разные требования относительно страхового пакета, который должен приобрести клиент. Объектами страхования выступают само жилье, жизнь заемщика и право собственности заемщика на приобретаемое жилье (так называемое титульное страхование). Беспокойство кредитора относительно жизни и здоровья клиента вполне объяснимо, ведь от его платежеспособности зависит своевременное погашение кредита. В случае же если с застрахованным заемщиком случается несчастье, убытки банку компенсирует страховая компания. Титульное страхование, как правило, не распространяется на объекты недвижимости на первичном рынке. Смысл такого страхования в том, чтобы защитить права собственности заемщика на приобретаемое жилье. Например, если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, теоретически может появиться лицо, готовое оспорить сделку купли-продажи и предъявить права на квартиру. В результате покупатель лишается права собственности на жилье, а банк — залога. Разумеется, при желании клиент может самостоятельно расширить перечень страховых рисков.
Комментарии экспертов:
Юлия Дуб, начальник отдела страхования имущества ЗАО «Страховая компания «Столица»:
Интерес отечественных страховых компаний к страхованию залогового имущества объясняется несколькими причинами. Одна из них та, что наряду с динамичным развитием отечественного страхового рынка и результативностью страховой деятельности, уровень страховой культуры населения по-прежнему остается низким. И это несмотря на проведенную «селекцию» среди страховых компаний и их стремление строить свою деятельность в правовом поле. Продолжает ощущаться степень недоверия, невосприятие и определенная инертность конечного потребителя страховых услуг, которого зачастую просто «вынуждают» страховаться.
Одним из таких «принуждающих» органов является банк, который по договору страхования залоговой (ипотечной) недвижимости является выгодоприобретателем и напрямую заинтересован в получении гарантий в случае наступления страхового события, а именно в получении денежной компенсации в случае невозврата кредита.
Как стратегический партнер ООО КБ «Столица» наша страховая компания предлагает своим клиентам оформление договора. И хотя основные условия договора стандартны, основными преимуществами являются индивидуальный подход к каждому клиенту, гибкий подход при разработке ценовой политики и страховых тарифов, и, главное, гарантированные выплаты при наступлении страховых случаев.
Елена Сидоренко, начальник управления развития банковских программ страховой компании «Нова»:
При оформлении кредита, предметом залога которого выступает квартира, банк подвергает себя определенному риску, связанному с самим имуществом и платежеспособностью клиента, поэтому требует договор страхования не только залогового имущества, но и личного заемщика на случай инвалидности (I, II группы), смерти. В некоторых банках практикуется также подписание договора титульного страхования на потерю прав собственности в случае неправильного оформления сделки, неучтенных прав совладельцев или несовершеннолетних детей и т. д. При заключении такого договора страхования страховая компания для принятия риска на страхование проводит экспертизу документов, после чего принимается решение о заключении договора страхования. При несоответствии документов страховая компания может отказать в заключении договора титульного страхования.
Страховая компания «Нова» аккредитована в 26 банках, благодаря чему мы можем посоветовать своим клиентам, в какой банк лучше обращаться для получения кредита. Среди других преимуществ нашей компании: договор о страховании не содержит ссылку на правила страхования, что позволяет клиенту получить полную информацию об условиях страхования. Дополнительно клиент по желанию может расширить страховое покрытие (например, застраховать не только квартиру, но и отделку, мебель). Наши менеджеры присутствуют во время сделки в банке, предоставляя полную информационную поддержку по вопросам страхования.
Источник – http://www.domik.net