Особенности украинской ипотеки

Cлово «ипотека» стало для нас привычным совсем недавно: всего несколько лет назад оно было для нас новым, пугало и завораживало, вызывало странные ассоциации. Зато теперь, понимая, что оно значит, мы можем смело говорить о плюсах и минусах ипотеки, сравнивать кредиты, предоставляемые разными банками. И, несмотря ни на что, оставаться не слишком довольными сложившейся ситуацией: при здравом размышлении мы приходим к выводу, что ждали от ипотеки большего.

О выгодности ипотеки, о выборе банка и о проблемах ипотечного кредитования «Новострой и Кредит» решил поговорить с председателем Международного ипотечного банка .

Юрий Александрович, для кого выгодна ипотека?

Ипотека прежде всего выгодна для того, кто принял решение приобрести жилье.

Сколько бы вам ни было лет, где бы вы ни работали и к какой бы вере ни относились, вывод один — чтобы реализовать задуманное, нужны деньги. Если вы можете себе позволить это сразу, то вы относитесь к 3–5% богатых людей, если нет, то вариантов остается не так уж и много. Если вы подумаете и спросите себя, где взять деньги (варианты обычно стандартны и их не так много: родители, друзья, банк), то в 99% случаев вы придете к самому правильному варианту — банк. Если у вас есть стабильный доход, минимальная сумма денег для первого взноса и желание приобрести или обменять квартиру, то ипотека для вас выгодна.

Как выбрать банк?

Банков много и предложения их очень похожи. На что же следует обратить внимание простому украинскому обывателю? Условия некоторых банков похожи на услуги мобильных операторов: платишь в месяц не много, но есть плата за соединение, дифференциация платы в зависимости от того, кому звонишь, когда и куда.

Для того, чтобы понимать, сколько в конечном итоге стоит услуга, поинтересуйтесь эффективной ставкой, которая учитывает все взносы и комиссии. Посмотрите информацию в Интернете; поинтересуйтесь, как рассчитывается ставка и все ли составляющие внесены при расчете. Все считают ставку по-своему и, естественно, в «свою» пользу, пытаясь показать потенциальному клиенту, что у них взять кредит выгодней, чем у других.

При выборе банка обязательно обратите внимание на такие моменты:

• фиксирована ли ставка;

• сколько стоят услуги нотариусов;

• какие страховки предлагает банк;

• каков размер комиссии;

• есть ли комиссия за досрочное погашение;

• есть ли ежемесячные комиссии;

• очень внимательно прочитайте договор.

Мы, например, учли все эти моменты. Обратившись в Международный ипотечный банк, вы найдете самые выгодные условия без скрытых комиссий. С 15 октября и по 31 декабря 2007 г. у нас проходит акция «Общая ставка 9,99%», что является самым выгодным предложением среди тех, кто предлагает долларовый кредит без ежемесячных комиссий.

Каков процесс получения кредита?

В Международном ипотечном банке он чрезвычайно прост. Потенциальный клиент звонит (либо посещает веб-сайт) и получает информацию о возможности взятия кредита. Затем он собирает необходимые документы (чтобы подтвердить свою платежеспособность), делает заявку и в течение 1–3 дней получает предварительное решение о возможности выдачи кредита (на максимальную сумму, которую ему может предоставить банк). У клиента есть после этого три месяца, чтобы найти квартиру. Необходимым этапом будет оценка рыночной стоимости квартиры независимым экспертом — оценщиком (он не является сотрудником банка), и … можно оформлять покупку и кредитный договор! Нотариус оформляет все документы в помещении банка в течение часа, и (после страхования жилья) заемщик становится собственником квартиры.

Юрий Александрович, на что обратить внимание при оформлении и получении кредита?

Советую очень внимательно читать договор — клиентов там могут ждать неприятные сюрпризы. В отличие от большинства банков, Международный ипотечный банк выдает на руки типовой договор клиенту еще в момент первой встречи. Также нужно обратить внимание на стоимость услуг нотариуса, оценщика, а также количество обязательных страховок. В нашем банке их две, но иногда банки требуют оформления трех страховок. А если вы сделали правильный выбор банка, то при оформлении и получении кредита ваш банк значительно облегчит вам весь процесс. Вам организуют аккредитованного нотариуса, оценщика, проверят весь пакет документов у продавца, и вся сделка пройдет в уютном офисе банка. В таком случае вам нечего опасаться. Но все же следует проверить лично, не забыл ли продавец выписать из квартиры кого-то из членов семьи, есть ли разрешение опекунского совета, «свежа» ли справка из БТИ, нет ли у продавца каких-нибудь родственников, которые отсутствуют в момент сделки, но имеют право на жилплощадь. Может оказаться, что кто-то из родственников продавца квартиры находится в местах лишения свободы или больнице.

Ипотечное кредитование и его проблемы.

Решение о получении ипотечного кредита — очень ответственный шаг в жизни человека. Прежде всего вы связываете себя с определенным кредитором на достаточно длительный период, поэтому к его выбору желательно подходить не менее придирчиво чем, например, к выбору дорогостоящих товаров длительного пользования. Вам придется контактировать с банком ежемесячно, поэтому уже на этапе подбора ипотечной программы присмотритесь и оцените культуру банка, его ориентированность на удовлетворенность клиента. В частности, оцените, насколько служащие банка готовы предоставить вам полную информацию об условиях кредитования. Кроме того, поскольку условия кредитования требуют страхового покрытия, вы должны понимать, что в бюджете ежегодно нужно предусмотреть деньги на возобновление страховки.
Передача недвижимости в ипотеку будет означать также некоторое ограничение вашего распоряжения (согласование с банком условий использования, например, сдача в наем), получение разрешения на ремонтно-строительные работы, связанные с перепланировкой и т. п., ограничения в части регистрации несовершеннолетних.
Ряд вопросов связано со структурированием кредита. В частности, сегодня на рынке можно найти кредиты, номинированные в различных валютах. Выбор той или иной валюты кредита может помочь сэкономить значительные суммы за счет курсовой динамики.

Что входит в понятие «прозрачный заемщик»?

Прозрачный заемщик — это тот клиент, который может документально подтвердить свои доходы. Платежеспособность клиента — необходимое условие выдачи кредита, банк должен быть уверен в том, что он вернет себе те деньги — а подчас речь идет об очень крупных суммах, — которые были выданы. Это совсем не значит, что только люди с большими доходами смогут взять ипотечный кредит. Банк помогает найти решение, которое удовлетворит как банковские нормативы, так и желание клиента. Но перед тем, как запросить кредит, вам не помешает самим оценить себя как заемщика и сопоставить доходы с расходами. Если ваша зарплата составляет 500 грн. и вы хотите взять 100 тыс., то вряд ли банк примет положительное решение и даст вам кредит. Все банки имеют службу, которая проверит ваши доходы и документы. Если вы имеете стабильный соразмерный с кредитом доход, подтвержденный соответствующими документами, проверить это нетрудно и все данные совпадают, то вы — «прозрачный заемщик» и сможете получить кредит в банке.

Юрий Александрович, что такое идеальная ипотека?

Идеальная ипотека — это прозрачный кредит. Когда клиент изначально знает все условия, на которых кредит будет ему выдан, когда нет никаких сюрпризов, когда каждый месяц выплачиваешь определенную сумму, которая не будет меняться — это и есть идеальная ипотека. Но идеальная ипотека возможна тогда, когда вы — заемщик, живущий в государстве с развитой экономикой, высоким ВВП, уровнем конкуренции на строительном рынке, низкой инфляцией и безработицей, дешевым денежным ресурсом.

Какую долю рынка ипотеки планирует занять Международный ипотечный банк в ближайшее время?

Благодаря уникальной стратегии и наследованию наилучшего опыта из мировой практики Международный ипотечный банк уже на третьем году существования смог завоевать около 5% рынка по выдаче кредитов на вторичное жилье в Киеве. И этот показатель растет. В наши планы также входит активное вхождение в ряд регионов (Днепропетровск, Донецк, Харьков, Львов, Одесса, Винница, Запорожье) и успешное завоевание ипотечного рынка путем предложения выгодных условий и высококачественного обслуживания клиентов. Уже в начале следующего года Международный ипотечный банк открывает региональные отделения в Харькове и Львове.