Размер неограниченного залога под заем на развитие бизнеса хотят ограничить

Залог для банка должен покрывать сумму кредита и процентов с учетом времени и затрат на его реализацию. Кабинет Министров опять намерен добиваться от банков снижения залога под кредитование бизнеса, заявил Первый вице-премьер, Министр финансов Николай Азаров на совместном заседании правления Украинского союза промышленников и предпринимателей и Кабмина.

Напомним, что ранее Кабмин уже инициировал ограничение залога под кредит предприятиям. В первом полугодии текущего года кредитование промышленности увеличилось на 65% и значительно снизилось число невозвращенных кредитов, что, по мнению г-на Азарова, является основанием для снижения залога по банковским кредитам для предприятий. «Наступил момент, когда можно снижать норму по залогам, и мы этого будем добиваться», – сказал он.

Неизвестно, имел ли в виду Первый вице-премьер и в этот раз только промышленность или же речь шла обо всех видах бизнеса, но даже в первом случае подобный прецедент смог бы оказать большое воздействие на всю систему кредитования и повлечь за собой значительные изменения в банковской политике.

«Если мы говорим о кредитовании бизнеса, то четко установленного размера залога в процентном отношении к сумме полученного кредита, как правило, не существует, если речь не идет о целевой программе, выбранной банком для кредитования отдельных направлений малого и среднего бизнеса, – сообщил газете «СЕЙЧАС» заместитель председателя правления «Автокразбанка» Юрий Юфа. – Размеры залога зависят от ряда особенностей, присущих конкретному виду обеспечения в сочетании с финансовым состоянием заемщика, и возможности банка формировать резервы для покрытия риска невозвращения кредита». Проще говоря, залог должен покрывать сумму кредита и процентов с учетом времени и затрат банка на его реализацию. Наиболее предпочтительными в этом отношении на сегодня являются так называемые твердые залоги – денежные средства на депозитах, ипотека, транспортные средства, серийное промышленное оборудование, высоколиквидные ценные бумаги. Менее предпочтительными, по словам г-на Юфы, являются товары в обороте, будущий урожай, имущественные права на денежные поступления.

«Размеры залога могут варьироваться и зависят от суммы кредита, вида обеспечения, а также других факторов, таких как финансовое состояние заемщика и его кредитная история», – отметила газете «СЕЙЧАС» Наталья Антонив, руководитель развития микрокредитования «ПроКредит Банка».

Банк заинтересован в том, чтобы уровень рисковости его кредитного портфеля оставался приемлемым. По словам первого заместителя председателя правления «Диамантбанка» Дмитрия Войтухова, это основная причина, почему сумма кредита не может превышать оценочную стоимость залогового имущества. Нужно также понимать, что оценочная стоимость залога несколько отличается от рыночной – она дисконтируется (уменьшается) на определенный процент банка. «Согласно условиям кредитования, дисконтный процент для ликвидного залога (недвижимость, транспортные средства) может составлять около 30%, а для менее ликвидного (товары в обороте, оборудование) – до 50%», – объяснил газете «СЕЙЧАС» г-н Войтухов.

Сегодня банки готовы кредитовать бизнес под любые виды обеспечения, существующие в практике, если, по мнению банка, финансовое состояние заемщика, уровень и ликвидность обеспечения отвечают политике финучреждения в отношении кредитного риска. «Естественно, есть более надежные и менее надежные виды залога в зависимости от ликвидности и возможности банка контролировать наличие и сохранность такого залога», – объясняет г-н Юфа.

В настоящее время предприниматели, представители малого и среднего бизнеса, по словам г-жи Антонив, могут получить кредит до $10 тыс. вообще без залога, до $15 тыс. – с 50%-м обеспечением капитала кредита, а для повторных кредитов до $20 тыс. можно получить под товары в обороте. Для более крупных сумм кредитов предусмотрена возможность так называемого мягкого залога с частичным покрытием капитала недвижимостью или выдачу кредита под движимое имущество, например оборудование, товары в обороте.

Исходя из приемлемого для себя уровня риска, каждое финучреждение устанавливает собственные требования к залогу при кредитовании. По словам г-на Войтухова, уровень качества залога во многом зависит от финансового состояния и стабильности заемщика, поэтому залоговое имущество рассматривается индивидуально в каждом отдельном случае. При кредитовании корпоративных клиентов в качестве залога здесь может рассматриваться недвижимое имущество, автотранспортные средства, товары в обороте (на складе), производственное оборудование, имущественные права по контрактам (редко).

«Наш банк рассматривает все виды залога, – заявил газете «СЕЙЧАС» Сергей Германовский, начальник управления активных операций банка «Контракт». – Главное условие для залога – это его безукоризненное юридическое оформление и достаточная ликвидность с учетом срока реализации».

Ответить на вопрос о целесообразности снижения размеров залога сложно, считает г-н Юфа, поскольку законодательно не определено, каким должен быть его минимальный размер. «В принципе, банк может выдать кредит вообще без обеспечения, при условии, что он не нарушает экономические нормативы, установленные Национальным банком, и считает приемлемым риск кредитной операции», – говорит эксперт.

Банк может выдать кредит и без обеспечения, если не нарушает экономические нормативы, установленные Нацбанком, и считает приемлемым риск кредитной операции

«У нас примером снижения требований к залогу может служить то, что в большинстве случаев при получении кредитов не требуется страхование обеспечения кредита», – отмечает г-жа Антонив.

Ограничить максимальный размер залога для коммерческого банка НБУ не может, утверждает г-н Юфа, исходя хотя бы из того фактора, что банк осуществляет кредитные операции «на свой страх и риск» и убытки, понесенные банком вследствие недостаточного обеспечения, Нацбанк возмещать не будет. «А минимальный размер залога может быть ограничен в порядке регулирования Национальным банком деятельности коммерческих банков», – отметил эксперт.

В то же время г-н Германовский предполагает, что Нацбанк может ограничить максимальный размер залога, изменив свои требования по формированию и использованию резервов для возмещения по кредитным операциям финучреждений.

Безусловно, уже сейчас бизнес может рассчитывать на льготные кредиты для своего развития. «Льготный кредит в определении Национального банка – это кредит, выдаваемый банком заемщику на более благоприятных условиях, чем это установлено внутренними документами банка, которые определяют его кредитную и учетную политику, – рассказывает г-н Германовский. – Поэтому если банк заявляет о каких-либо льготных условиях кредитования для отдельных категорий клиентов, то это, скорее всего, просто PR-акция, направленная на расширение клиентской базы и увеличение кредитных вложений». Однако специалист отмечает, что банк может выбрать для себя программы кредитования отдельных отраслей народного хозяйства на более привлекательных условиях, если это не будет вредить экономическому состоянию банка. Такими условиями могут быть меньшая процентная ставка и размер обеспечения, больший срок кредита, отсрочка по уплате процентов и т. п.

«Льготные условия кредитования могут быть применены к тем клиентам, которые длительный срок обслуживаются в банке, имеют стабильную положительную репутацию и хорошую кредитную историю», – говорит г-н Войтухов. В таких случаях банк может предложить бланковые (беззалоговые) кредиты на пополнение оборотных средств, либо принимать во внимание менее ликвидные виды залога (например, товары в обороте), либо несколько уменьшить дисконтный процент при определении стоимости залога.

На льготные условия получения кредита могут рассчитывать клиенты со стабильным развитием бизнеса и хорошей кредитной историей. «Так, повторные кредиты до $50 тыс. можно получить по упрощенной процедуре без кредитного анализа», – рузюмирует г-жа Антонив.

«Развивающийся и успешный бизнес может рассчитывать на комбинированные залоги, на холдинговое кредитование с единым лимитом на группу компаний и единым залогом, – рассказал г-н Германовский. – На льготы могут рассчитывать клиенты, развивающие экспортоориентированный бизнес и использующие наукоемкие и энергосберегающие технологии».

ГЛАВНОЕ

Размер залога при кредитовании бизнеса, который сейчас ничем не регламентирован, могут ограничить соответствующим постановлением Нацбанка. Впрочем, эксперты теперь уже сомневаются в необходимости и реальности такого шага. Ведь каждый банк принимает решение о выдаче кредита на свой страх и риск, поэтому зачастую не может подвергать себя опасности уменьшить объем ликвидного обеспечения. В свою очередь, банкиры инициируют использование кредитов на льготных условиях, которые финучреждения предлагают в рамках PR-акций, направленных на расширение клиентской базы и увеличение кредитных вложений.