Портрет заемщика: у кого нет шансов получить кредит

Несмотря на громкие заявления банков о предоставлении кредитов всем, далеко не каждому клиенту удается сговориться с банкирами. По статистике, от 30% до 50% клиентов сталкиваются с отказом банков на выдачу кредита при первом визите.

Замечено, что если поначалу клиент «перебирает» условиями кредитования, то уже после нескольких отказов условия диктует банк. Как правило, они не совсем выгодные. По оценкам Александра Седых, финансового директора «Простобанк Консалтинг», даже в пятом банке не каждому удастся получить кредит. «По данным банкиров, схема выглядит следующим образом: в первом банке могут получить кредит 70 человек (из 100), во втором – 12 из оставшихся 30, в третьем 4 из оставшихся 18, в четвертом 2 из 14 и в пятом один из двенадцати».

Причину отказа банки объясняют просто: риски, мол, очень высоки, и точка.

Придраться не к чему, ведь свое решение банк строит на вполне прозрачной схеме оценки этих рисков – скоринговой системе. Это обычное анкетирование, где за каждый ответ клиенту начисляется определенное количество баллов. Главный совет, который банкиры дают заемщикам, – говорить о себе правду, только правду и ничего, кроме правды. «Не так страшно иметь пятерых детей, как указать в анкете, что их четверо или трое, – поясняет г-н Седых. – То же касается и уровня дохода. Многие люди лукавят, чуть-чуть «раздувая» его, но здесь тоже надо знать меру».

Скоринговая система у каждого банка своя и отличается даже по объемам: в одном банке с клиентом поговорят не более получаса, в другом вопросы едва умещаются на 10 страницах. Но в целом финансисты обращают внимание на три группы показателей: социальное положение, финансы и характеристики кредита.

Возраст

Больше всего баллов получит клиент в возрасте от 30 до 50 лет, меньше всего – в возрасте до 19 лет или после 60 лет. Стоит отметить, что значимость возраста в общей системе оценки имеет наименьшую ценность, определяемую «весом» в 2 пункта.

География

Время проживания в местности, где берется кредит, – куда более ценный параметр, его «вес» увеличивается до 4 пунктов. Старожилам, прожившим в одном городе больше 10 лет, доверяют больше, чем недавно прибывшим и уж тем более живущим в другом регионе.

Работа

Банкиры предпочитают людей, работающих с деньгами. Клиенту, занятому в финансовом секторе, отдадут большее предпочтение, нежели работникам государственных предприятий, предпринимателям или сотрудникам частных фирм. Если Вы не пенсионер, студент или временно безработный, «весомость» вашего предложения о займе поднимется на 5 пунктов.

Карьера

Безусловно, к руководителям высшего звена отнесутся более лояльно, чем к остальным служащим. Обыкновенному исполнителю не дадут и одного балла.

Стаж работы

Банки – специфическая система. При лояльном отношении работодателей к частой смене места работы банки, напротив, предпочитают тех, кто проработал на одном месте не менее 3 лет. Каждая запись в трудовой отбирает по одному баллу. Этот параметр весьма значим, ведь имеет такой же «вес» как и предыдущий – 5 пунктов.

Семейное положение

Банки любят детей, но только в полной семье. За каждого ребенка в полной семье по одному баллу, за каждого в разводе – минус один балл. Отсутствие детей не беда, сам брак дает 0,9 балла. Развод не красит клиента в глазах банка. «Вопреки расхожему убеждению, банкиры не боятся предоставлять средства взаймы одиноким женщинам с детьми: такие заемщики как раз более дисциплинированны, чем замужние или бездетные женщины, – поясняет г-н Седых. – Расходы первых могут быть ограничены «мужней волей» – нельзя ведь поручиться, что женщина влезла в долги, предварительно уведомив о том свою вторую половину». Как, показывает практика, такая категория заемщиков менее щепетильна с возвращением долгов. Возможно потому, что им не приходится резко ограничивать собственные расходы ради обеспечения ребенка. «Незамужним или разведенным женщинам с детьми банки охотно предоставляют кредиты. И уровень невозвратов, а уж тем более преднамеренных, в этом случае близок к нулю», – заверяет г-н Седых.

Таким образом, только по семейному положению и работе клиент может набрать до 25 баллов, а нужно как минимум 45. Следующий этап скоринга «Финансовые показатели» дает возможность набрать недостающие баллы.

Карточки и счета

Прежде чем думать о кредите, обзаведитесь пластиковыми картами и откройте счета в банках (текущие или депозитные). За каждое такое приобретение банк добавит по одному баллу, причем последний имеет вес 3-й степени. Заемщики советуют, банк должен привыкнуть к клиенту, а потому и счета стоит открывать именно в том банке, в котором он планирует получить кредит.

Кредитная история

Один из ключевых показателей. В случае своевременного погашения кредитов и процентов клиенту добавят 15 пунктов. Отсутствие кредитной истории тоже не беда – 0 баллов, главное, чтобы не было нарушений в течение последних 5 лет в выплате кредита.

Доход

Отношение ежемесячного платежа в погашение ссуды (основной суммы и процентов) к сальдо платежного баланса заемщика (в %) – тот показатель, который увеличит благонадежность клиента на целых 25 пунктов. Если он составляет меньше 50%, то клиент подходит банку – плюс 1 балл. Если он составляет от 50% до 65% сальдо платежного баланса, это тоже неплохо, но 0,8 балла. Если отношение отрицательное, больше 90%, то о кредите можно забыть.

Немаловажную роль играют и характеристики кредита. По сути, они не отличаются от кредита в случае покупки авто или недвижимости. Разница лишь в суммах запрашиваемого кредита, сроках погашения, в размере аванса и качестве обеспечения.

Залог

Это наиболее значимый показатель, его «вес» составляет 15 очков. Залог приобретаемого автомобиля или недвижимости плюс дополнительное обеспечение – наиболее перспективный вариант. Кстати, за него банкиры готовы добавить к анкете клиента целых 1,5 балла – столько, сколько ни за один показатель. Замечено, что даже недорогое по цене имущество: гараж, участок земли, небольшой домик способны сыграть ключевую роль в получении кредита. Неважно, сколько оно стоит, но такое имущество выступает гарантом обеспечения кредита на момент неплатежеспособности заемщика.

Первоначальный взнос

Банки, конечно, практикуют кредитование без первоначального взноса, но все же к клиентам денежным, доказавшим умение накапливать, относятся более лояльно. Если аванс составляет более 40%, то вы первый в списке на кредит. Но можно ограничиться и 10% аванса от суммы кредита. Это пусть и немного, но лучше чем ничего.

И все же это не далеко не полная система скоринга. Банки «копают» куда глубже, и вопросы могут быть самого разного характера: от наличия судимости до сроков пользования мобильной связью.

Впрочем, скоринговая система далеко не так популярна и страшна, как ее рисуют. В большинстве банков менеджеры уже при беседе готовы оценить уровень благонадежности. «Если Вам не отказали сразу, то у Вас все шансы получить кредит без каких-либо анкет, – рассказал изданию «СЕЙЧАС» сотрудник одного из банков. – Специалисты, работающие с клиентами, как правило, входят в кредитный совет. Если заявление клиента попало на рассмотрение в кредитный совет, в 90% случаях ему выдадут кредит. Остальную долю клиентов составляют спорные случаи, когда нужно общее совещание и дополнительная проверка». По мнению специалиста, в 50% случаев клиентам откажут уже после беседы, еще даже до проведения скоринга, который может дать дополнительный отсев. В одном из банков, где процент отказов составлял 20%, после смены системы скоринга количество «отказников» увеличилось до 40%.

Главное

Несмотря на привлекательную рекламу банков по части предоставления кредитов, в 30%-50% случаев клиент уходит ни с чем. Если поначалу заемщик еще выбирает условия кредитования сам, то, получив отказ в нескольких банках, соглашается на предлагаемые, не всегда выгодные. Кажущееся противоречие вполне объяснимо. Пытаясь минимизировать риски, банки тестируют клиентов по так называемой скоринговой системе. Только те, кто набрал должное количество баллов, может рассчитывать на получение кредита.