В европейских странах существуют сотни ипотечных программ, позволяющие сделать жилье намного доступнее. Кредитные программы с отсрочкой платежа, которые стали предлагать украинские банки, – это всего лишь адаптированный под наш рынок зарубежный продукт.
К примеру, программа ипотечных каникул, которую сейчас активно внедряют некоторые отечественные банки, в развитых странах имеет множество вариантов. Один из них – отсрочка платежа на один месяц раз в год. Такие кредитные каникулы чаще всего приходятся на летний период для того, чтобы клиент смог съездить в отпуск, не обременяя себя уплатой кредита в банке.
Нарастающие долги
Чтобы не отягощать заемщиков большими выплатами сразу же после получения кредита, иностранные банки разработали ряд ипотечных продуктов, позволяющих клиенту уменьшить первоначальные платежи.
Как правило, эти программы рассчитаны на определенные группы заемщиков. Так, по словам начальника отдела аналитических исследований Украинской национальной ипотечной ассоциации Ирины Ковалишин, в Европе или США целевой аудиторией ипотечной программы с «нарастающими» (градуированными) выплатами тела кредита могут стать молодые люди до 30 лет. Основные требования к таким заемщикам – должность в крупной компании и хорошие перспективы карьерного и материального роста.
При такой программе, как и при стандартных условиях выдачи кредита, рассчитываются ежемесячные платежи заемщика – предположим, что каждый месяц он должен погашать по $800 основного долга. В первый год пользования кредитом клиенту могут установить меньшую сумму погашения по телу кредита, к примеру, $400, во второй год – $500, третий – $600 и т. д. Со временем размер ежемесячного платежа по основной задолженности сравняется с изначально рассчитанными $800. Но поскольку на первых порах пользования кредитом клиент выплачивал не всю необходимую сумму, то конечный размер ежемесячного платежа, который будет уплачивать заемщик по прошествии льготного периода, будет на $200-300 больше, чем $800.
Есть и другой вариант, когда градуированным является не тело кредита, а размер процентной ставки. «Это так называемая двухступенчатая ипотека, при которой на протяжении первых лет погашения долга для заемщика устанавливается минимальная процентная ставка. Впоследствии эта ставка постепенно повышается до достижения уровня стандартной процентной ставки», — рассказывает Ирина Ковалишин. К примеру, стандартная ставка по кредиту составляет 12% годовых, а заемщик начинает выплачивать кредит из расчета 9% годовых. Потом недоплаченная разница добавляется к общей сумме долга.
Некоторые кредитные программы, используемые в европейских странах, могли бы быть полезными для украинских заемщиков уже сейчас. К примеру, многие граждане Украины приобретают дополнительную недвижимость для сдачи ее в аренду. При этом банки не всегда интересуются, с какой целью заемщик покупает жилье, поэтому он кредитуется на стандартных условиях.
В то же время в мировой практике для таких клиентов существует отдельный продукт – инвестиционная ипотека. Банк в данном случае обращает внимание не столько на доходы заемщика, его возраст, социальное положение и т. п., сколько на характеристики приобретаемого в кредит жилья (район города, параметры квартиры, дома, и др.). Банковские специалисты рассчитывают, какую сумму будет получать заемщик от сдачи в аренду приобретаемой в кредит недвижимости. Решение по выдаче такой ссуды принимается исходя из того, покрывают ли арендные платежи обязательства по данному кредиту.
Ипотека для людей преклонного возраста
В зависимости от страны популярностью пользуются разные ипотечные программы. Например, в некоторых государствах кредит на жилье с определенными условиями предоставляется заемщикам, возраст которых 60 лет и больше. Лучше других такой продукт развит там, где люди преклонного возраста – наиболее состоятельный класс: это Дания, Голландия, Великобритания. Инвестиционная ипотека пользуется популярностью во многих странах, больше всего в Германии, Франции, Испании, Великобритании и Дании.
«Вполне возможно, что в ближайшие годы многие из мировых продуктов перейдут и в Украину, – прогнозирует Ирина Ковалишин. – Конечно, при этом банки адаптируют их под нашу систему».
Автор – Дарья Черкашина
Источник – http://www.delo.ua