В последние полгода автомобиль потихоньку снова превращается из средства передвижения в роскошь. В июне эффективные ставки по автокредитам уже достигли 14-19% в год. По прогнозам банкиров, до конца года они вырастут еще на 0,5-1%. Какие же кредиты сейчас наиболее доступны? И как можно сэкономить на автокредите, если воспользоваться новыми программами кредитования, предложенными производителями и автодилерами?
В последние полгода автомобиль потихоньку снова превращается из средства передвижения в роскошь. В июне эффективные ставки по автокредитам уже достигли 14-19% в год. По прогнозам банкиров, до конца года они вырастут еще на 0,5-1%. Какие же кредиты сейчас наиболее доступны? И как можно сэкономить на автокредите, если воспользоваться новыми программами кредитования, предложенными производителями и автодилерами?Только цифры
В отличие от предыдущих кредитных рейтингов “Денег” этот является лишь финансовым. При его составлении мы не учитывали сервисные составляющие, удобство кредитной программы для заемщика и прочие факторы. В виду сложившейся ситуации мы решили — не до сервиса нынче. И сосредоточились исключительно на стоимости автокредита.
Для этого мы рассчитали два основных показателя — реальную и эффективную кредитные ставки. Реальную ставку мы получили старым дедовским способом: номинальная ставка плюс ежемесячная комиссия (если таковая есть), умноженная на 12, и плюс одноразовая комиссия, разделенная на количество месяцев в сроке кредитования.
Эффективная кредитная ставка рассчитывалась нами по методике НБУ (согласно Постановлению НБУ №168 от 10 мая 2007 года). Если вкратце, то она включает в себя не только номинальную ставку и все банковские комиссии, но и платежи третьим лицам, необходимость в которых не возникла бы у заемщика, не обратись он за кредитом (в частности, речь идет о страховых платежах).
Более детально о методике Нацбанка по расчету эффективной кредитной ставки “Деньги” писали в №50 от 20 декабря 2007 года. Кстати, рейтинговались условия кредитования именно по размеру эффективной ставки. Почему? Да очень просто — именно эффективная ставка определяет и величину переплаты, и сумму ежемесячного платежа.
В рейтинге участвовали первые десять банков–лидеров по объему кредитования физлиц на 1 мая 2008 года (по данным Ассоциации украинских банков), а также две финансовые компании (единственные, кто пока работает с автокредитами).
“Кусаю локти, что не взял кредит на машину в прошлом году. Все было готово: и справки, и даже деньги на начальный взнос. Просто засомневался, смогу ли я платить строго по графику без сбоев (на работе тогда начали задерживать зарплату). Да еще понадеялся на то, что ставки по автокредитам скоро снизятся”, — рассказывает несостоявшийся заемщик Виталий Карпенко.
Решившись все же на покупку машины и придя в банк через полгода, Виталий обнаружил, что: а) выбранный им кредитор займов в гривнах уже не выдает; б) ставки по кредитам в долларах заметно подросли.
“Разговаривали со мной уже совсем по-другому. Менеджер посмотрел на меня сонными глазами, сказал, что документы, конечно, примет, но не исключено, что ждать решения кредитного комитета, придется долго”, — рассказал он. Кстати, решения по автокредиту Виталий ждет уже больше месяца.
Дорого и сердито
Увы, финансовый кризис внес свои коррективы в планы многих заемщиков. Банки резко сократили объемы кредитования (в том числе и за счет отказов в выдаче кредитов), к тому же подняли кредитные ставки. К примеру, около года назад кредит на покупку авто в гривнах можно было взять под 16,5% годовых. Причем, подчеркиваем, это не номинальная ставка, а реальная стоимость кредита.
Сегодня же, когда национальная валюта в особом дефиците, цена гривневых кредитов просто зашкаливает. Средняя номинальная кредитная ставка составляет 18,16% годовых. Соответственно, реальная стоимость кредитных денег для покупки нового автомобиля равна 19,4%.
При этом несколько банков первой десятки и вовсе отказались выдавать кредиты в гривнах, в том числе и на покупку авто. В частности, подобным образом поступили такие крупные кредиторы как Укрсоцбанк и УкрСиббанк.
Подорожали и самые популярные кредиты — долларовые. За год ставки по автокредитам в американской валюте у первой десятки банков выросли с 12,36% (средняя номинальная) до 14,33%. Соответственно, реальная процентная ставка выросла с 12,55% до 14,71%.
В связи с падением официального курса доллара ожидался и более значительный скачок ставок, но он не произошел. Наверное, банкиры рассчитывают на то, что “зеленый” до конца года вернется к уровню 5,05 грн./$1.
Такие ожидания косвенно поддерживает и сам Нацбанк. “Никто никогда не утверждал, что мы имеем четкий ревальвационный тренд до конца года. Нет. Никто уже не ожидает дальнейшего укрепления гривны. Это были абсолютно спекулятивные тенденции, которые на сегодняшний день свой лимит уже исчерпали”, — отмечает глава Совета НБУ Петр Порошенко.
Наиболее заметно выросли ставки по автокредитам в евро. За год они прибавили 2,5–3% годовых. Если прошлым летом автокредит в европейской валюте стоил 11,34% годовых (при номинальной ставке 11,15%). То сегодня заем в евро обойдется в среднем в 14,42% годовых. А номинальная ставка при этом составит около 13,92%.
Выросли ставки и на кредитование бывших в употреблении автомобилей. Средние номинальные ставки по таким займам в гривнах теперь составляют 20,13%, в долларах — 14,98%, в евро — 14,47%. Год назад кредит на подержанный автомобиль обошелся бы на 2–3,5% годовых дешевле, в зависимости от выбранной валюты займа.
Жестокий отбор
Одновременно с повышением ставок банки также начали ужесточать требования к платежеспособности заемщиков. Хотя, слава богу, они пока не решаются сокращать сроки кредитования и отменять кредиты с нулевым начальным взносом. Из банков первой десятки не выдают кредитов без аванса только “Аваль” и “Приват”.
Зато если раньше банкиры “хвастали” тем, что учитывают и неподтвержденные доходы заемщика, то теперь они стали более осмотрительны и не выдают кредит, если официальных доходов клиента недостаточно для совершения ежемесячных платежей. Иными словами, если официальная зарплата — 300 грн., о покупке машины в кредит можно забыть. Единственный способ получить кредит в этом случае — предъявить выписку с картсчета (если по карте были хорошие обороты), выписку с депозитных счетов (если такие есть), а также “показать” другие имеющиеся во владении активы — квартиру, дачный участок, дом и так далее.
“Это как на приеме у врача, если не расскажешь, что болит, врач не будет знать, от чего лечить. Заключение о возможности кредитования делается не только на основании уровня заработной платы, но и на основе анализа активов клиента. Ведь не имея хорошего дохода, пусть даже неподтвержденного, нет возможности приобретать такой актив”, — говорит зам. начальника управления развития розничных продуктов “ОТП Банка” Юрий Воронюк. К строгим банкам, учитывающим, прежде всего, официальные доходы заемщика, относятся “Райффайзен Банк Аваль”, Укрсоцбанк, УкрСиббанк, “ОТП Банк”, “Надра”, “Финансы и Кредит” и, конечно же, Ощадбанк.
Однако есть в Украине и такие банки, которые вопреки общей тенденции идут на упрощение процедуры автокредитования — практикуют выдачу кредитов прямо в автосалоне, без справки о доходах, лишь на основании паспорта, справки о присвоении идентификационного номера и желания клиента приобрести автомобиль. К таким можно отнести Альфа-банк и Правэкс-банк. “Как и раньше, у нас можно получить кредит на покупку автомобиля на семь лет без первоначального взноса, а также кредит на оплату страховых и комиссионных платежей”, — подтвердил директор департамента по кредитованию физлиц на покупку автомобилей Правэкс-банка Владимир Боровик.
Также “запасным выходом” для тех, у кого невелик официальный доход, как и прежде, являются финансовые компании. Они всегда предъявляли менее жесткие требования к платежеспособности клиентов. В финкомпаниях нам подтвердили, что готовы прокредитовать покупку авто, даже если в справке о доходах будет “засвечено” всего 500 грн.
Правда, на покупку автомобиля готовы выдать кредит только некоторые из этих финансовых организаций. Нам удалось отыскать всего два автокредитора — “ЕвроКапитал” и “ПростоФинанс”. К слову, условия у этих двух компаний очень разные. К примеру, “ЕвроКапитал” выдает автокредит под 23,66% годовых (реальная ставка), что, в общем, дороже большинства банковских кредитов. А вот условия компании “ПростоФинанс” заняли первую строчку в нашем рейтинге гривневых автокредитов. Реальная стоимость кредитных денег по этой программе — 13,73% годовых.
Хорошей альтернативой при неподтвержденном доходе для желающих купить автомобиль может стать и лизинг. По крайней мере, при нынешнем росте кредитных ставок в банках платеж, который требует лизинговая компания, уже не слишком отличается от платежа по кредиту. Не больше чем на 5–10%. И при этом лизинговые компании намного демократичнее относятся к подтверждению платежеспособности. Конечно, попросят принести справку о доходах и копию трудовой книжки, но кровь у лизингополучателя не пьют и нервы не мотают. 🙂
Чего ждать?
Банкиры утверждают, что до конца года ставки по автокредитам подрастут еще на 0,5–1%. Но, к счастью, не больше.
“Значительного роста кредитных ставок до конца года ждать не стоит. Скорее всего, они останутся на прежнем уровне. Рост если и будет, то незначительный”, — считает заместитель председателя правления Укрсоцбанка Ирина Князева.
Но, возможно, банкиры просто не хотят нас пугать? Ведь в случае углубления финансового кризиса дальнейший рост ставок по кредитам будет просто неминуем. Пока же все свидетельствует именно об усугублении ситуации, а не о перспективе ее оздоровления. Заявляет Нацбанк и о том, что потребительское кредитование стоит “попридержать” и вообще ограничить, так как оно способствует инфляционным процессам. Лучше б он попридержал Кабмин, который раздает деньги направо и налево.
Конечно, часть банков из-за кризиса ликвидности и ужесточения требований НБУ по резервированию вскоре может и вовсе отказаться от выдачи “длинных” кредитов (автокредитов и ипотеки). Тогда основными автокредиторами останутся банки с иностранным капиталом, не имеющие пока проблем с финансированием. В этом случае кредиты, скорее всего, будут выдаваться с большими придирками к заемщикам, не говоря уже о том, что автозаймы могут стать слишком дорогим удовольствием для большинства граждан.
Какую валюту кредита выбрать?
Вопрос не так прост, как кажется. Хотя самые дешевые — все-таки кредиты в долларах. Ведь доллар, как известно, падает. И при этом во многих банках ставки по кредитам в долларах и евро уже одинаковые, например, в банках “Райффайзен Банк Аваль”, “ОТП Банк”, “Финансы и Кредит” и в ПриватБанке.
Заместитель начальника управления развития розничных продуктов “ОТП Банка” Юрий Воронюк советует при прочих равных условиях выбирать доллар. “Во-первых, НБУ пока еще контролирует курс USD/UAH, что дает возможность быть уверенным в уровне затрат по обслуживанию автокредита. Во-вторых, доллар подешевел — это значит, что на одну и ту же сумму гривен можно купить больше долларов, что делает долларовый кредит более привлекательным”, — объясняет он.
Что же касается кредитов в гривнах, то, положа руку на сердце, они никогда не пользовались особой популярностью среди заемщиков по причине своей дороговизны. Единственный плюс кредита в гривнах — клиент не зависит от валютных колебаний. Ведь момент выдачи кредита и момент принятия решения кредитным комитетом, как правило, разведены во времени. А за эту неделю, две или даже несколько дней коммерческий курс банка-кредитора может измениться, то есть эквивалент суммы, по которой принято решение в долларах или евро, может оказаться меньше требуемой суммы в гривнах. Но расчеты-то между банком и салоном, так или иначе, должны производиться в нацвалюте, таковы требования законодательства. Вот и выходит, что клиенту приходится доплачивать “недостачу” из собственного кармана. А если кредит оформляется в гривнах, такая ситуация просто невозможна.
ИТОГО: Ставки по автокредитам за год выросли в среднем на 2–3 процентных пункта. При этом самыми доступными по-прежнему остаются кредиты в долларах.
Автор – Елена Буруль
Источник – (Журнал “Деньги” №25(91) 19.06.2008)
http://www.dengi-ua.com