Украинская ипотека в деталях

Сегодня много говорят об эффективности ипотеки, однако потенциальных заемщиков не интересуют общие слова, им важна конкретика. Где получить достоверную информацию об эффективной ставке по кредиту? Как выбрать лучшую ипотечную программу? Стоит ли заемщику пользоваться ипотечными каникулами? Эти вопросы волнуют каждого претендента на кредит, поэтому обо всех этих нюансах «Новострой и Кредит» решил поговорить с заместителем председателя правления АКБ “Укрсоцбанк” – Ириной Князевой.

Ирина Алексеевна, не секрет, что украинские банкиры создают свой собственный LIBOR. Предлагает ли Ваш банк программы с плавающим процентом? Перспективно ли это для банков? И чем такие программы могут быть интересны украинским заемщикам?

Все долгосрочные кредиты (свыше 5 лет) будут выдаваться с плавающей ставкой. Это нормальная мировая практика. Банкиры, выдавая кредиты, не могут гарантировать, что в течение длительного периода времени ситуация на финансовом рынке не изменится, поэтому мировые банки используют ставки LIBOR и т. д. “Укрсоцбанк” уже начинает работать по долгосрочным кредитам, ориентируясь на данные индикаторы. Это значительно снижает процентные риски банка, а также является преимуществом для потребителей, поскольку градация ставок происходит в сторону не только увеличения, но и снижения. Это честно по отношению и к потребителю, и к финансовой системе. Плохо, что в Украине нет аналогичной LIBOR ставки, на которую можно было бы равняться — по этой причине все украинские банки предлагают украинские гривни в нескольких вариантах. Как правило, изменение ставки по кредиту происходит не каждый день и не каждый месяц, а раз в год, раз в полгода, то есть клиент четко знает, что на полгода у него зафиксирована определенная ставка и через полгода она или повышается или снижается. Колебания не такие большие, тем не менее, они есть.

По словам экспертов, в европейских странах существуют сотни ипотечных программ, позволяющих сделать жилье намного доступнее. Как скоро и наши банки предложат своим заемщикам более широкий выбор условий займа? Как это повлияет на рынок?

Могу ответственно заявить, что у “Укрсоцбанка” — один из самых широких и удобных продуктовых ипотечных рядов не только в Украине, но и в Европе. Ипотека — базовый продукт нашего банка, и все, что предлагают европейские банки, есть сегодня в “Укрсоцбанке”. Единственный нюанс — это то, что ставки у нас выше, чем в Европе, но это связано исключительно с экономической и финансовой ситуацией, которая есть на рынке. Снижение ставки зависит от финансового кредитного рынка и готовности государства участвовать в компенсации выплат.

Ирина Алексеевна, сегодня ипотечные программы предлагают практически все украинские банки. Как простому заемщику разобраться в предложениях и выбрать лучшее? На что обратить внимание в первую очередь?

В первую очередь нужно обращать внимание на скрытые комиссии и стоимость страховых платежей. Также нужно внимательно читать кредитный договор, в котором могут быть невыгодные для клиента позиции. Я советую выбирать банк для кредитования из пятерки лидеров — кто является лидером, у того и лучшие условия. Банков, способных предоставить мощную ипотечную программу, в Украине совсем немного. Важно оценить стоимость кредита и качество обслуживания банка, в котором нужно будет обслуживаться 15–25 лет.

Как нужно рассчитывать свои силы и финансовые возможности при вступлении в финансовые отношения с кредитной организацией? Как лучше рассчитывать семейный бюджет, взяв кредит в банке?

В первую очередь нужно узнать о предполагаемых ежемесячных платежах и посчитать, какие на данный момент существуют затраты. Если свободных денег хватает, можно выплачивать кредит, если нет, то нужно подумать, какие затраты человек в состоянии сократить. Но мне больше нравится вариант — начать больше зарабатывать. Могу сказать относительно себя, что если у меня нет кредита, я начинаю беспокоиться, и 50% своего заработка я готова отдавать на кредиты.

Ирина Алексеевна, что такое «кредитная история»? Насколько она важна для банка и для клиента?

Кредитная история очень важна. В “Укрсоцбанке” позитивная кредитная история сокращает затраты, когда клиент берет второй кредит. Мы работаем с внешним бюро и, конечно же, сохраняем информацию о нерадивых плательщиках внутри банка. Если клиент недобросовестно выплачивал кредит, второй раз кредит в нашем банке он не получит. Должник в случае несвоевременного погашения кредита рискует потерять то, что он заложил, может быть арестовано другое его имущество и, естественно, станут недоступными кредиты в банках.

Какие тенденции на рынке ипотечного кредитования Вы наблюдаете в последнее время, что изменилось за прошлый год? Как могут измениться условия ипотечного кредитования в этом году?

Тенденция последнего времени состоит в том, что банки увеличили размеры авансов и несколько ужесточили требования к заемщикам. Кроме этого, многие банки разнообразили свой продуктовый ряд.

Как, на Ваш взгляд, повлияет стоимость привлечения банками ресурсов для целей ипотечного кредитования на развитие рынка ипотеки в Украине?

Очень резко возросли ставки по депозитам — многие банки привлекают деньги дороже из-за ресурсного дефицита. Это отразится на повышении ставки кредитования ряда банков. Тенденции к снижению ставки нет, напротив, есть вероятность повышения.

После того, как Нацбанк обязал банкиров раскрывать клиентам все платежи по кредитам, ситуация на рынке ипотеки не слишком изменилась. Банки не всегда информируют клиента об эффективной ставке. Как получить информацию? Что бы Вы посоветовали заемщикам?

Заемщики должны стать умнее. Когда человек приходит в банк, ему нужно попросить весь расклад по кредиту: сколько будет стоить оформление и ежегодное содержание кредита. Сравнить эти данные в разных банках. Не нужно анализировать большое количество банков, ориентируйтесь на несколько ведущих. Не нужно «бросаться» на низкую ставку — часто за ней скрыты всевозможные комиссии.

Ирина Алексеевна, насколько востребованы среди заемщиков Вашего банка ипотечные каникулы, ведь такие льготы чреваты очередным удорожанием и так недешевого кредита?

Кредитные каникулы очень востребованы, особенно среди тех людей, которые хотят улучшить свои жилищные условия, сменив старую квартиру на новую. Когда человек купил новую квартиру, но еще не продал старую, у него сумма кредита довольно большая, в это время ему трудно платить кредит, и мы предоставляем ему кредитные каникулы. Людям это нравится — они со временем продают свою квартиру, и их кредитные обязательства уменьшаются, а на период переезда и ремонта каникулы им просто необходимы.

После того, как Нацбанк обязал банкиров раскрывать клиентам все платежи по кредитам, ситуация на рынке ипотеки не слишком изменилась. Банки не всегда информируют клиента об эффективной ставке. Как получить информацию? Что бы Вы посоветовали заемщикам?

Заемщики должны стать умнее. Когда человек приходит в банк, ему нужно попросить весь расклад по кредиту: сколько будет стоить оформление и ежегодное содержание кредита. Сравнить эти данные в разных банках. Не нужно анализировать большое количество банков, ориентируйтесь на несколько ведущих. Не нужно «бросаться» на низкую ставку — часто за ней скрыты всевозможные комиссии.

Ирина Алексеевна, насколько востребованы среди заемщиков Вашего банка ипотечные каникулы, ведь такие льготы чреваты очередным удорожанием и так недешевого кредита?

Кредитные каникулы очень востребованы, особенно среди тех людей, которые хотят улучшить свои жилищные условия, сменив старую квартиру на новую. Когда человек купил новую квартиру, но еще не продал старую, у него сумма кредита довольно большая, в это время ему трудно платить кредит, и мы предоставляем ему кредитные каникулы. Людям это нравится — они со временем продают свою квартиру, и их кредитные обязательства уменьшаются, а на период переезда и ремонта каникулы им просто необходимы.