Во что обходятся заемщику кредитные каникулы

Практически все финансовые организации, занимающиеся ипотечным кредитованием, предоставляют клиенту возможность временной отсрочки платежей, так называемые кредитные каникулы. Каковы же причины такой лояльности банков и выгоден ли временный перерыв в погашении долга для заемщика? Кредитные каникулы дают заемщику возможность не выплачивать кредит в течение определенного срока.

Такие каникулы можно брать в зависимости от самых разных обстоятельств. Их причиной вовсе не обязательно должно быть увольнение с работы и потеря источника дохода, клиент может просто временно продпочесть вкладывать деньги в другую сферу. Например, взяв ипотечный кредит, он может временно заморозить его, купив автомобиль и расплачиваясь за него. Или, скажем, поехать с семьей за границу на дорогой курорт. В таких случаях возможность отложить срок возвращения ссуды будет очень кстати, тем более, что сделать это можно в любой период выплаты: как в начале, так и в середине или в конце срока.

В разных банках длительность кредитных каникул отличается — в основном от нескольких месяцев до года, но бывает и больше — до 3–4 лет. За это время можно не выплачивать основную сумму долга, то есть тело кредита, а оплачивать только проценты за пользование ссудой. Такая отсрочка кредитных выплат называется частичной, а есть еще полная отсрочка, когда выплачивать не нужно ничего, но ее, как правило, предоставляют на меньший срок — 1–2 месяца. Кстати, о такой отсрочке можно договориться даже в том случае, если кредитор официально не предлагает услугу кредитных каникул. Сделать это можно через кредитного менеджера, предоставив веские аргументы, почему вы хотите взять передышку (например, временные проблемы со здоровьем или потеря работы). В этом случае кредитный комитет банка решает, стоит ли давать отсрочку, принимая во внимание оставшуюся сумму долга и аккуратность, с которой заемщик вносил все предыдущие платежи. Если у клиента в прошлом были проблемы со сроками, то в отсрочке скорее всего откажут.

Что предлагают

При непредвиденных обстоятельствах возможность взять каникулы и не выплачивать каждый месяц внушительную сумму из своей зарплаты очень важна. Это делает кредиты более доступными, уменьшая риски заемщика на случай, если по определенным причинам он не сможет какое-то время выплачивать ссуду. Многие потребители берут каникулы сразу в начале срока выплаты, когда оформление кредита сопровождается большими финансовыми потерями. В таком случае кредитные каникулы значительно уменьшат финансовую нагрузку в период капитальных издержек, связанных с оплатой авансового взноса, оформлением займа, страхованием залогового имущества или проведением ремонта квартиры, если это ипотека.

С другой стороны, откладывая на потом возврат денег, клиент не избавляется от долга, в лучшем случае только оттягивает его. Невыгодность каникул в том, что проценты за пользование кредитом даже в период отсрочки придется погашать. Дело в том, что на протяжении кредитного отдыха тело кредита не уменьшается, а проценты продолжают насчитываться от первоначальной суммы долга, соответственно, переплата будет выше. Более того, в отдельных банках процентная ставка колеблется — во время срока выплаты устанавливаются одни проценты, а в период каникул они могут увеличиваться. Однако удорожание кредитов с отсрочкой платежа не сильно отличается от суммарных выплат по займам с классической схемой погашения. Если, скажем, процентная ставка составляет 12%, в месяц клиент выплачивает 1%. Таким образом, за полгода каникул он заплатит только 6%, что на фоне длительного срока выплаты несущественно повлияет на процент удорожания.

Услугой «кредитные каникулы» заемщики могут так и не воспользоваться, но право такой возможности обычно оговаривается во время оформления кредита и имеет свои последствия в виде немного завышенной процентной ставки — как правило, до 1%. Например, клиенты «Кредитпромбанка», воспользовавшись каникулами для отсрочки выплаты тела кредита, вынуждены платить на 1% больше в течение этого времени, а в банке «Финансы и Кредит» за право воспользоваться каникулами во время погашения ссуды придется переплачивать на 0,4% больше, чем при стандартной схеме кредитования.

Банки, которые не предоставляют услугу кредитных каникул на постоянной основе, могут предложить такую возможность в виде акций. Например, перед новогодними праздниками в декабре такого рода акцию проводил VAB Bank, предложивший своим клиентам отстрочку платежа на два месяца и возможность кредитования в иностранной валюте. Правда, сумма кредита не превышала 15 тыс. грн. или $3 тыс., при этом банк не взымал штрафные санкции за досрочное его погашение. В преддверии больших праздников, когда тратятся большие суммы, банки часто предлагают подобные акции, поскольку именно в этот период, как утверждают эксперты, спрос на такие лояльные услуги может увеличиваться вдважды.

Стоит ли игра свеч

Разумеется, за возможность взять кредитные каникулы заемщикам приходится переплачивать, и если ваше финансовое положение стабильное, лучше не использовать эту услугу, выплачивая ссуду и проценты, которые все равно придется возвращать. Однако если в семье или личной жизни случились обстоятельства, требующие вложений, например, рождение ребенка, крупная дорогостоящая покупка, поездка за границу или выгодная инвестиция, можно смело идти на кредитные каникулы, потому что переплата за эту услугу небольшая по сравнению с телом кредита. К примеру, если клиент взял ипотечный кредит на 20 лет (240 месяцев) на сумму $150 тыс. под 12% годовых, при классической схеме каждый месяц он будет выплачивать $625 (тело кредита) + $1500 (проценты), то есть $2125. Воспользовавшись «каникулами» в течении первых трех месяцев, клиент в сумме переплатит $4875 (с учетом того, что ставка на период каникул поднимается до 13%). Сумма, на первый взгляд, довольно внушительная, однако если принять во внимание общую сумму кредита и срок погашения в 20 лет, такие каникулы могут иметь смысл. Например, они позволят клиенту выделить больше средств из семейного бюджета на ремонт приобретенной квартиры. Впрочем, гораздо выгоднее брать каникулы в конце срока погашения, поскольку в этот период проценты, которые клиент платит за пользование ссудой, значительно меньше, чем в начале.

Комментарии экспертов

Роман Валесюк,
первый заместитель председателя правления “Правэкс-Банк”:

Главная идея кредитных каникул в основном заключается в привлечении большего числа клиентов за счет лояльных и гибких условий предоставления кредита относительно банков-конкурентов. В большей степени это своеобразный рекламный ход. Однако если детально проанализировать данную кредитную схему, то она является оптимальной для заемщика только на начальных месяцах пользования кредитом. Так как оформив потребительский кредит по указанной схеме, например, на 12 месяцев, первых несколько месяцев (2–3) клиент вообще ничего не платит по кредиту или платит только начисленные проценты. На сегодняшний день «Правэкс-Банк» предлагает два варианта кредитования с отсрочкой полноценного (тело кредита + проценты) платежа:

1) мгновенная кредитная карта «Рассрочка», в которой предусмотрен минимальный размер обязательного ежемесячного платежа (всего лишь 5% от размера задолженности по кредиту), кроме того, есть льготный период до двух месяцев;
2) пакет кредитования «Лояльный», который содержит принципиально новый срок кредитования — 14 месяцев. Уникальность данного кредитного продукта состоит в следующем: стоимость кредита на срок кредитования 14 месяцев ничем не отличается от стоимости кредита на 12 месяцев, однако ежемесячный платеж по кредиту гораздо ниже. Следовательно, предоставляется дополнительно два льготных месяца для пользования кредитом без комиссий и процентов.

Даниил Фурса,
начальник управления развития и контроля кредитной деятельности филиалов банка “Финансы и Кредит”:

В настоящее время в банке действует программа ипотечного кредитования «Только проценты», по условиям которой первые три года клиент погашает только проценты. Погашение тела кредита начинается с четвертого года кредитования. Так что кредитные каникулы — это своеобразная дополнительная опция для клиентов, так как в этот период клиент не осуществляет платежи в пользу банка, которые определены условиями кредитования (как правило, это касается только погашения тела кредита).

Кредитные каникулы могут быть выгодными тем заемщикам, которым необходимо перенаправить денежные потоки в русло, отличное от погашения кредита (к примеру, ремонт в приобретенной квартире, покупка автомобиля или рождение ребенка и т. д.). Заемщик может обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы, и тот, рассмотрев заявку клиента, может предоставить ему такую услугу, поскольку услуга кредитных каникул носит индивидуальный характер.

Источник – http://www.vdpa.com.ua