Существующая в Европе так называемая схема ипотечного кредитования с помощью стройсберкасс ориентирована на людей со средним и низким уровнем дохода и предполагает самую низкую процентную ставку. Стоит ли перенимать опыт?
Существующая в Европе так называемая схема ипотечного кредитования с помощью стройсберкасс ориентирована на людей со средним и низким уровнем дохода и предполагает самую низкую процентную ставку. Стоит ли перенимать опыт?Летом этого года Госфинуслуг выдала лицензию кредитному союзу «Берлинер Баушпаркассе», который позиционировал себя как «дочка» германской компании и предлагал населению Украины кредиты по удивительно низким для нашей страны ставкам. Однако осенью отечественные СМИ взялись расследовать деятельность компании, а в конце октября Госфинуслуг исключила из реестра кредитный союз «Берлинер Баушпаркассе». Рекламные проспекты этого союза гласили о возможности кредитования по ипотечной модели стройсберкасс, очень распространенной в Германии и Австрии. Пока такая схема в Украине не применяется. «Берлинер Баушпаркассе» при всем своем желании не может быть дочкой немецкой фирмы, это вполне очевидно, так как закон «О кредитных союзах» такой возможности не предусматривает», – отметил директор департамента надзора за деятельностью кредитных учреждений Андрей Оленчик.
Не все сразу
С конца 19 века в Германии существует «классическая форма контрактных сбережений», которая работает по принципу кредитных союзов – стройсберкасс. Строительные сберегательные кассы на сегодняшний день – один из основных институтов инвестирования жилищной сферы в Германии, где более 30% жилья финансируется с участием системы жилищных «стройсбережений». В Австрии модель стройсберкасс существует с 1924 года. «65% жителей Австрии имеют сберегательные контракты – «Bauspar-contract», соответственно, они пользуются системой сбережений через стройсберкассы Bauspar», – рассказала «Простобанк Консалтинг» руководитель жилищного департамента в Центральной и Восточной Европе Erste Bank Астрид Кратшман. Также около 23 % жилищных кредитов в Австрии выдается через стройкассы.
Прежде чем получить кредит на квартиру, заемщику предстоит сначала открыть специальный накопительный счет в стройсберкассе, попросту говоря – в ипотечном банке. В течение 5-8 лет клиент накапливает на своем счету сумму, которая предусмотрена в контракте и равна стоимости части жилья. Только после нескольких лет регулярных ежемесячных вкладов клиент может рассчитывать на получение кредита.
Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) являются фиксированными на все время действия контракта. Как правило, они составляют 5-6% годовых. Стоимость кредитов на квартиру или дом в стройсберкассах отличается от банковских кредитов примерно на 1%, и, например, в Австрии сегодня максимальная процентная ставка составляет 6%. Минимальный срок погашения займа составляет 10-12 лет.
Мощная система
Благодаря системе накопительных счетов, у кредитных учреждений есть возможность использовать средства для выдачи ссуд гражданам, обратившихся за кредитом ранее. Каждые 500 млн. евро, выплаченные вкладчикам стройсберкасс в виде премии, стимулируют поступление дополнительных 11 млрд. евро в качестве инвестиций в жилищную сферу. А каждый евро, выплаченный в виде государственной поддержки при приобретении жилья, возвращается государству в виде 2,8 евро налогов. Государство активно участвует в поддержке граждан, обращающихся за кредитами на квартиру – как только на счету клиента стройсберкассы накопится необходимая часть стоимости жилья, вкладчик получает право на государственную дотацию (до 10% стоимости жилья и льготный кредит для оплаты недостающей части). Размер государственной помощи зависит от материального положения заемщика, состава семьи и других параметров. В целом система достаточно удобна и ориентирована на людей со средним доходом и ниже среднего.
Немецкая модель ипотеки уже на старте предлагает гражданам конкретные виды жилья в районах застройки, концентрируя необходимые средства для освоения территории застройки. Австрия не отстает от Германии в развитии ипотечного кредитования, где в 2006 году 3,04 млрд. евро были выданы в качестве кредитных средств через стройсберкассы. «Такая ипотечная система является привлекательной для потребителя, поскольку процедура регистрации земельного участка такая же, как и для получения кредита в банке и такой вид ипотеки даёт возможность покрыть 80% стоимости земли», – отмечает Астрид Кратшман.
Среди основных преимуществ кредитования через стройсберкассы – отсутствие платы за организацию кредита (для других ипотек такая плата составляет 0,8% от суммы кредита), государственные субсидии на сбережения и кредитные ставки. Эксперты отмечают, что такая ипотечная система выгодна и государственным социальной и финансовой системам – один евро сбережений равен 18 кредитным евро, используемых для строительства. Система также мотивирует клиентов вкладывать деньги и брать кредиты на длительный срок, необходимый для строительства, что развивает строительную отрасль. В числе минусов системы – относительно небольшой срок накопительного вклада (не все могут за 6 лет накопить необходимую сумму части стоимости жилья), сумма кредита не превышает 80% от стоимости жилья, а максимальная сума кредита составляет 150 тыс. евро на человека.
Автор – Наталия Тень
Источник – http://www.prostobank.com.ua