Наличие положительной кредитной истории — очень важный момент в характеристике заемщика.

Чем более полным оказывается такое досье, тем меньше риски невозврата кредита и, соответственно, тем выше лояльность финансистов к заемщику. Во многих странах такого рода информацию аккумулируют бюро кредитных историй. И прежде чем выдать кредит, банки запрашивают данные у этих структур.

В Украине сейчас действуют четыре бюро кредитных историй. Но УниКредит Банк, как, впрочем, большинство отечественных финучреждений, не спешит прибегнуть к их услугам.

Не поделили

Банкиры, опрошенные «ВД», говорят, что не видят смысла работать с бюро, поскольку уверены, что полезной для себя информации они там не найдут. «Большинство банков, которые специализируются на потребительском кредитовании, на данный момент не предоставляют бюро информацию о своих клиентах. Это значительно нивелирует полезность такого рода структур, ведь именно кредиты, выдаваемые непосредственно в магазинах, кредитные карты, беззалоговые кэш-кредиты — наиболее рискованны, доля просрочки тут одна из самых высоких», — поясняет Евгений Матрос. С ним согласен и Олег Пахомов, начальник управления рисков банка «Дельта»: «О качестве и полноте информации, имеющейся в настоящее время в четырех зарегистрированных бюро, судить сложно, так как вопрос взаимодействия между собой по обмену информацией у этих структур остается открытым».

Когда идея создания бюро кредитных историй только обсуждалась в Украине, ставка делалась на сознательность и благотворительные порывы банкиров, а также на зарубежный опыт. Ожидалось, что поначалу банки бесплатно снабдят бюро базами данных, а те, в свою очередь, будут ее обрабатывать и продавать за символическую цену. В выигрыше должны были оказаться как сами кредиторы, у которых благодаря более полной информации должна была существенно уменьшиться доля невозвратов, так и заемщики — ведь у них появлялся шанс выторговать у банков более дешевые кредиты. Но когда дело дошло до реализации, оказалось, что такую экономику работы бюро ключевые игроки рынка сочли для себя невыгодной. «Мы — крупнейшие в сегменте потребительского кредитования, у нас есть данные о более чем 10 млн заемщиков (включая юрлиц — прим. «ВД»), — говорит Юрий Кандауров, зампредправления ПриватБанка. — Не вижу смысла делиться с кем-то этой информацией. Это будет неравноценный обмен».

В этих условиях интерес к созданию бюро резко подупал. Те, кто видел в этих структурах выгодный бизнес, пересмотрели свои планы. В итоге из четырех бюро, зарегистрированных в Украине, реально работают два — Украинское бюро кредитных историй (УБКИ), учрежденное ПриватБанком, и Международное бюро кредитных историй (МБКИ), акционерами которого являются финансовая группа «ТАС», исландская Creditinfo Group и Национальная ассоциация кредитных союзов Украины. Первое всеукраинское бюро кредитных историй, учредителем которого выступила Ассоциация украинских банков, работает пока лишь в тестовом режиме. О Первом бюро кредитных историй известно и того меньше — фактически ничего, кроме того, что оно на данный момент не работает.

Но даже действующие структуры не слишком востребованы на рынке.

Дешево и сердито

УБКИ нынче продает информацию из своей базы, основанной на данных материнской структуры — ПриватБанка, по 5 грн. «Клиенты (банки, кредитные союзы и прочие кредиторы — прим. «ВД») не готовы платить больше, — объясняет Андрей Шпирко, генеральный директор УБК. — Ни одно бюро еще не обладает полной информацией о заемщике. А принимать решение на основании половинчатых данных гораздо опаснее, чем при полном их отсутствии. Например, если человек взял пять кредитов, а погасил только один, и в его кредитной истории освещен только «хороший» кредит, банк может сделать неправильные выводы. Неполная информация не может быть дорогой. Следовательно, чтобы не остаться «в минусах», покупать мы должны дешевле чем за 5 грн. Такие деньги банкам-продавцам неинтересны».

Еще одно реально действующее бюро, МБКИ, пока не платит поставщикам информации. Сейчас оно работает по бартерной схеме: банки и компании, предоставляющие ему свои данные, получают досье бесплатно. То есть пока что МБКИ не извлекает дохода (от основной деятельности), фактически «проедая» уставный капитал и перебиваясь процентами с депозита. С осени бюро планирует взимать плату за свои услуги. Стоимость отчета будет варьировать в пределах 0,35-25 грн. И только через пару лет бюро сможет подумать о вознаграждении для банков, предоставляющих информацию. В мировой практике такое вознаграждение обычно составляет 10% от продажной стоимости продукта (ориентировочно 0,035-2,5 грн.).

Если бы десять крупнейших банков, кредитующих физлиц, объединили свои базы данных о клиентах, получилась бы довольно полная и внушительная картина — около 10-15 млн отчетов. За такую информацию бюро не грех брать уже не 5 грн. за отчет, как сейчас, а все $10-25, как в России. При этом положенные в мировой практике 10% отошли бы источнику информации. То есть, продав данные в три действующие бюро хотя бы за $2, банки получили бы суммарный доход $60 млн. Эффект синергии баз принес бы банкам лишние деньги, а бюро — возможность составить более полное досье. Конечно, впоследствии всем банкам, в том числе крупным, пришлось бы раскошелиться на покупку «чужих» данных. Но они вернули бы себе эти деньги дивидендами от участия в уставном капитале бюро. Только вот не факт, что другие банки согласились бы выложить за отчеты по российским расценкам.

Банкиры, разочаровавшиеся сделать из БКИ доходный бизнес, поговаривают о самостоятельном обмене данными. Несколько финучреждений (Правэкс-Банк, банк «Дельта» и компания «Еврокредит», принадлежащая банку «Надра») подумывают об обмене информацией между собой. Но это будет избирательный обмен — скорее всего, делиться будут только «черными списками».

Клиент в проигрыше

Главный плюс от существования бюро кредитных историй для заемщиков — возможность конвертировать свою порядочность в более дешевые кредиты. Такова мировая практика. Но отечественные кредиторы не спешат умерять аппетиты. Банкиры, опрошенные «ВД», заверили, что готовы раздавать «пряники» хорошим клиентам (на 0,5-1% снижать ставки, уменьшать размер авансового платежа и т. д.), ведь высокие проценты и большой авансовый платеж — это своего рода плата за потенциальный риск. Но, дескать, на нынешней стадии развития БКИ рано говорить о снижении ставок. Однако есть основания сомневаться в том, что в случае расширения баз данных бюро банки изменят свою кредитную политику. Дочернее бюро ПриватБанка накопило досье на 10 млн заемщиков материнской структуры (это в пять раз больше, чем у остальных бюро, вместе взятых), но банк не идет на существенные уступки благонадежным заемщикам. «Ставки мы не снижаем. На стоимость займов влияет очень много факторов, прежде всего — стоимость ресурсов. Мы можем предложить другие льготы — например, сократить срок рассмотрения заявки, уменьшить плату за оформление кредита», — говорит Юрий Кандауров. Получается, что у заемщика нет особого стимула подписывать соглашение о передаче информации о себе в бюро. А без его согласия данные предоставить нельзя. Плохой заемщик вообще может отказаться фигурировать в базе бюро кредитных историй, что нивелирует ценность таких данных.

Рентабельность потребительского кредитования, достигающая в Украине 60-70%, нынче такова, что банкам проще бороться с неплательщиками, чем предупреждать их появление. Объем проблемных кредитов, по данным НБУ, составляет 1,74% кредитного портфеля банков (около 5,5 млрд грн.). 12-18% беззалоговых займов просроченные или безнадежные, в то время как приемлемой гранью в мировой практике считается 10%. Ну, а поскольку потребительскому кредитованию уже который год подряд прочат безумный рост, несложно предположить, как он скажется на возврате кредитов. Недавно Райффайзен Банк Аваль первым решился заявить, что приостанавливает наращивание объемов беззалогового кредитования, а некоторые программы и вовсе закрывает, поскольку его пугает уровень проблемной задолженности в этом сегменте. Но отказ от программ «до выяснения всех обстоятельств» может служить разве что временной мерой борьбы с потерями от заемщиков-обманщиков. Если банки не консолидируют свои усилия, украинским заемщикам придется еще долго платить за себя и «за того парня».

Как у них?

В мире кредитные истории — не самый прибыльный бизнес. В Германии, например, бюро созданы при ассоциациях банков. Но из-за большого количества этих ассоциаций бюро тоже много, информация «разбросана» по десяткам структур. Во Франции работает централизованное бюро при Центробанке. В Великобритании и США система такая же, как в Украине (точнее, Украина переняла опыт этих стран). Ни один из этих вариантов эксперты не могут однозначно назвать лучшим. В большинстве случаев эффективность работы бюро зависит от «самосознания» банкиров.

Нельзя назвать удачным и опыт работы БКИ в России. Единой базы данных нет, и предоставлять информацию банки не спешат, несмотря на хорошее ценовое предложение за кредитную историю ($10-25).