Украинцы заинтересовались дешевыми деньгами

Сегодня в Украине нет банков, которые бы выделяли услуги по рефинансированию заемщиков других финансовых институтов в отдельный продукт. По мере насыщения рынка, скорее всего, подобные услуги наиболее активно станут предлагать дочки иностранных финансовых институтов, располагающие дешевыми пассивами. Что позволит им завлекать надежных клиентов.

Дорогие ресурсы

Одна из наиболее распространенных причин, по которым корпоративные клиенты обращаются за кредитом в банк с целью погашения ссуды, взятой ранее в другом финансовом институте, – попытка снизить стоимость финансирования. Однако погоня за “дешевизной” – далеко не единственный возможный повод перекредитоваться. Подобное желание, как отмечает управляющий Киевской областной дирекции Укрсоцбанка Андрей Онистрат, у юрлиц зачастую возникает из-за низкого качества обслуживания в старом банке или его небрежного отношения к своим клиентам. “Часто осложнения в отношениях между банком и клиентом возникают, когда последний не готов больше мириться с бюрократическими препонами. И хотя этой “болезни” подвержены практически все крупные системные организации, некоторые финучреждения могут проявить большую лояльность к процедурам, что в конечном итоге и делает их более привлекательными для клиента”, – уточнил банкир.

Еще один повод для перекредитовки – ухудшение финансового состояния: к примеру, когда фирма не в состоянии вовремя погасить ссуду, а банк не соглашается на пролонгацию, стимулируя тем самым переход своего заемщика к другому кредитору. “В этом случае предприятие, как правило, рефинансируется на более жестких для себя условиях в той кредитной организации, которая готова нести повышенные риски, но вместе с тем требует за это более высокое вознаграждение”, – комментирует финансовый аналитик Вячеслав Канишевский.

Программа для перебежчиков

Отношение кредитных организаций к заемщикам-“перебежчикам” бывает совершенно разным. Если это крупная высоконадежная компания, то ее, естественно, примет с распростертыми объятиями любой финансовый институт. При этом банки сами ищут таких клиентов и “перекупают” их у конкурентов при любой возможности. Но рефинансирование обычно более интересно представителям малого и среднего бизнеса. “В возможности перекредитования прежде всего заинтересованы некрупные компании, – подтверждает Вячеслав Канишевский, – ведь именно в этом сегменте рынка ставки наиболее волатильны в целом и соответственно условия могут разительно отличаться друг от друга в разных банках”.

Вместе с тем к некрупным “перебежчикам” финансовые институты относятся менее лояльно и далеко не всегда попытка перекредитоваться может увенчатся успехом. Решение банка прежде всего зависит от причин, по которым клиент обратился за рефинансированием. “Если это просто поиск лучших условий, то банк с радостью увеличит свой кредитный портфель и получит нового клиента на обслуживание. Данный прием часто используется на практике в конкурентной борьбе, – говорит г-н Канишевский, – при этом, правда, учитывается, насколько фирма является профильной и перспективной для финансового института исходя из его кредитной политики. Если причина перекредитовки заключается в том, чтобы снизить ставки, “удлинить” кредиты, а бизнес потенциального заемщика идет хорошо, то причин для отказа нет”.

А вот если компания готова рефинансироваться на прежних или даже менее выгодных условиях, банк, естественно, насторожится. Велика вероятность того, что прежний кредитор вынуждает своего клиента перекредитоваться, поскольку считает его слишком рискованным заемщиком. Главная сложность для кредитной организации – выяснить истинные причины, по которым юрлицо обращается за рефинансированием, и оценить возможные риски. Для заемщика соответственно основная проблема – убедить банк в том, что желание перекредитоваться вызвано не финансовыми проблемами, а потребностями бизнеса и получаемой выгодой.

При этом некоторые финансовые институты вообще не рассматривают в качестве заемщиков те организации, которые имеют задолженность перед другими кредиторами (речь, конечно, идет о некрупных потенциальных клиентах). “Побаиваются пока банки явно перекредитовывать малый и средний бизнес из-за высокого риска получить клиента со скрытыми финансовыми проблемами”, – комментирует Канишевский. Однако по мере обострения конкуренции абсолютное непринятие заемщиков-“перебежчиков” уходит в прошлое. Более того, есть финансовые институты, которые пытаются заработать на сомнительных клиентах, предлагая им финансирование под высокие проценты.

Залоговая болезнь

Однако боязнь получить проблемного клиента – это не единственная причина, по которой многие финансовые институты неохотно предоставляют услуги по рефинансированию. “Дело в том, что перекредитовывая “чужого” клиента, нужно создать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам. А создавать их банкам невыгодно, поскольку это ухудшает финансовый результат и может привести к нарушению нормативов. Именно из-за требований регулятора по резервированию банки пока не спешат заниматся перекредитованием”, – сообщил ИнвестГазете независимый банковский эксперт Олег Николаенко. Зачастую кредитные организации сообщают потенциальному заемщику, что готовы предоставить ему заем, но только после того, как он погасит прежнюю задолженность из собственных средств.

Другая не менее важная проблема касается переоформления обеспечения. “Часто случается, что все имущество компании уже является залогом по ранее полученному займу и до его погашения эту собственность нельзя заложить новому кредитору”, – говорит Олег Николаенко. То есть получается замкнутый круг: чтобы освободить залог, необходимо погасить ссуду в старом банке, а для этого предприятию нужно получить новый кредит, но без залога его не дадут. Возникает “беззалоговое окно” – промежуток времени, в течение которого у банка не будет обеспечения.

“Радикально и системно эта проблема пока не решена, – говорят банкиры, – юридически строгой процедуры не существует”. Рефинансирующий банк пытается договориться с существующим кредитором о том, чтобы последний “отпустил” залог. Но при этом какая-то одна сторона обязательно рискует: либо отпустить обеспечение и не дождаться погашения, либо выдать деньги, но не получить залог.

Возможный путь решения этой проблемы – оформление так называемого последующего залога, когда имущество, “освободившись” от прежнего кредитора, немедленно становится обеспечением для другого финансового института. Однако в данном случае все три стороны (заемщик, прежний и потенциальный кредиторы) должны быть настроены позитивно. Так, если компания, заложившая ранее недвижимость, захочет оформить ее в качестве последующего залога для рефинансирующего банка, ей придется получить согласие прежнего кредитора. Отметим, что отдавать хорошего клиента по доброй воле финансовый институт вряд ли согласится. “Если он откажет, заемщик ничего с этим поделать не сможет, – говорит г-н Николаенко, – а рефинансирующему банку, чтобы все-таки привлечь нового клиента, придется выдать необеспеченный кредит на срок, достаточный для вывода недвижимости из-под залога и оформления ее в качестве обеспечения в свою пользу”. По словам банкира, этот срок может составлять два-три месяца.

Что касается стоимости переоформления залога, то, по мнению Андрея Онистрата, “суммарные издержки на проведение процедуры перекредитования составляют порядка 1% от суммы кредита. Таким образом, речь о перекредитовании может вестись при разнице между ставками не менее 1%”.

Физики

Частному лицу имеет смысл обращаться за рефондированием в другой банк прежде всего по той же причине, что и юридическому, – погоня за более низкими процентами. “Необходимость воспользоваться услугой рефинансирования может возникнуть в случае значительной разницы между ставками, действовавшими на момент получения кредита, и условиями, по которым можно взять ссуду на рынке сегодня, – говорит Вячеслав Канишевский. – Например, три года назад ипотечные кредиты выдавались под 15-18% годовых в валюте, тогда как сейчас купить квартиру в кредит можно под 11-12% годовых”.

“Ориентируясь на западную практику, эту услугу можно назвать перспективной, – комментирует Вячеслав Канишевский. – Не секрет, что европейские и американские банки уже давно формируют предложения по рефинансированию кредитов заемщика”. Правда, по его мнению, еще неясно, когда подобные услуги станут массовыми в Украине: “Пока еще не сформирована целевая аудитория, поскольку кредитными продуктами воспользовалась незначительная часть населения страны, – говорит эксперт, – кроме того, не решены многие вопросы, связанные с перспективами банка по обращению взыскания на имущество должника”. Согласен с ним и Андрей Онистрат, считающий, что “говорить о развитии перекредитования, как отдельного сегмента банковского ритейла на сегодняшний день преждевременно, так как рынок розничного кредитования в целом освоен лишь на 15% от общего потенциала”.

Впрочем, банкиры не отрицают и того, что спрос на эту услугу есть уже сегодня, но широкое распространение она получит лишь после того, как банки смогут эффективно проверять предоставляемые заемщиком данные по качеству обслуживания имеющихся ссуд. Другими словами, когда бюро кредитных историй накопят информацию и начнут полноценную работу.

Автор – Ян ФУРТАК, “ИнвестГазета”, N 15, 18-24 апреля 2006

  Обсудить на форуме Обсудить на форуме  Подписаться на рассылку Подписаться на рассылку  Добавить свою новость Добавить новость Версия для печати 
 Опубликовано на сайте 20.04.2006 в разделах: Все новости, Кредиты на жилье, Потребительское кредитование    ]

Реклама:

Еще в разделе:
« 
 »

 Оставьте свой комментарий:

You must be Войдите для создания комментария.


Последние комментарии:

Последние новости:
  • Як повернути частину сплачених відсотків за іпотекою. Податковий кредит.
  • Банки и застройщики. Что ждать в 2019 году?
  • Гра в іпотеку. Де і як отримати іпотечний кредит?
  • Главные нюансы и важные особенности страхования жилья
  • Національний банк затвердив перелік банків для стрес-тестування у 2019 році