Уж сколько сказано и написано о решении проблемы молодежного кредитования, совершенствования условий предоставления жилья в кредит в особенности молодым украинцам с детьми, о которых в своих публичных обращениях так часто говорит Президент, а создается впечатление, что эту задачу государство намеренно торпедирует и выполняет с точностью до наоборот.
Cначала года была фактически парализована программа компенсации процентных ставок по кредитам для молодых людей в возрасте до 35 лет. Объявленные причины — отсутствие государственного финансирования компенсатора — Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству, не объявленные — многочисленные обвинения этой организации в коррупции. И вот новая напасть.
С 1 января 2006 года начал действовать новый закон, защищающий права несовершеннолетних детей. Этот документ содержит требование получения согласия органов опеки для осуществления любых правовых действий с недвижимым имуществом в случае, если правом его пользования обладают дети. Такая законодательная норма не на шутку взволновала банки, кредитующие покупку жилья молодыми семьями.
Дело в том, что при ипотечном кредитовании приобретаемая в кредит недвижимость сама и становится залогом. То есть, в полную собственность банковского клиента она переходит лишь после полной выплаты основной суммы кредита и процентов по нему. Если до вступления в силу закона для оформления этого залога было достаточно предоставления стандартных правоустанавливающих документов на недвижимость и согласия на кредитование прописанных лиц, то, по новым правилам, в случае прописки в кредитуемой квартире малолетнего ребенка, необходимо и разрешение местного опекунского совета. В случае отсутствия этого документа, банк при невозвращении кредита не будет иметь права продать залог.
В первом квартале нынешнего года банки уже убедились, что получить опекунскую справку в опекунском совете весьма и весьма проблематично. Очень немногие подобные органы готовы взять себя ответственность по возможному выселению ребенка из квартиры.
Реакция банков не заставила себя долго ждать: в последнее время они резко свернули кредитование семей с детьми, которым на момент выдачи кредита еще не исполнилось 10 лет. В общем, как говаривал нынешний российский посол в Украине Виктор Черномырдин, хотели как лучше, а получилось как всегда. Законодатели стремились защитить детей от атак со стороны “ненасытных” толстосумов-банкиров, а фактически лишили их родителей возможности обзавестись жильем в кредит.
На сегодняшний день банкиры не придумали выход из сложившейся ситуации. Хотя поначалу казалось, что способ обойти острые законодательные углы есть. Согласно норм Граждаского кодекса, местом жительства ребенка обозначено место проживания родителей или одного из них. То есть, в качестве лазейки для того, чтобы избежать необходимости вмешательства органов опеки, могла бы стать регистрация одного из родителей и ребенка не во взятой в кредит квартире, а где-нибудь в другом месте. Скажем, у родителей или родственников. Но это создает значительные неудобства для клиентов, поскольку не всегда даже родственники хотят у себя прописывать не своих детей. Кроме того, как выяснилось, существует законодательная норма о том, что малолетние дети должны быть прописаны не с дедушками-бабушками и иными родственниками, а лишь со своими родителями. Это означает, что если родители ребенка не вернут банковский кредит, то их чадо все равно в первую очередь будет претендовать на заложенное жилье. Банковские учреждения же не имеют право выселить малыша и компенсировать себе убытки, продав жилье, находящееся у него в залоге.
От ситуации пострадали и молодые семейные граждане (что обидно — способные вернуть кредит) с маленькими детьми, и банки. Финансовые учреждения по разным оценкам потеряли 30-40% потенциальных и достаточно перспективных клиентов. Если учесть, что средний возраст претендентов на ипотечный кредит составляет 28-35 лет, то можно прогнозировать, что банковские программы молодежного кредитования находятся на грани провала. Ведь, как правило, у наших существующих и потенциальных молодежных заемщиков в этом возрасте уже есть несовершеннолетние дети.
В неофициальных беседах банкиры признают, что новое законодательство дало неоценимый козырь нечистым на руку клиентам. Последние (имея малолетних детей) теперь спокойно могут брать кредиты, заранее спланировав их невозвращение. А опекунские советы, не вдаваясь в детали особенностей сделок, всегда будут на стороне детей. Именно поэтому банки правдами и неправдами ныне отказывают в выдаче кредита молодым родителям. Они цепляются к любым формальным поводам, чтобы отказать еще не так давно считавшимся перспективным клиентам. Банкиры в массовом порядке пересматривают планы объемов выдачи кредитов населению, прежде всего — по молодежным программам. А это означает, что они недополучат прибыли, а государство потенциальных налоговых поступлений.
Сложившаяся ситуация кажется вредной и неудобной для всех сторон кредитного процесса. И, как уже отмечалось выше, государству тоже. Однако последнему, в лице уходящего в историю старого состава Верховной Рады, сейчас вовсе не до исправления ипотечных ошибок. А новому депутатскому созыву очень долго будет отнюдь не до срочного решения проблемы молодежно-семейного кредитования.
Автор – Иван Христенко “Грани Плюс”
Источник – www.domik.net