Договор поручительства — главный шаг к принятию на себя «чужой» ответственности

Институт поручительства при взятии кредитов – тот же “страховочный зонтик”, который, с одной стороны, дает банковскому учреждению чувство дополнительной защищенности, а с другой – предполагает совместную ответственность заемщика и поручителя.

При этом в критических обстоятельствах хуже всего приходится именно поручителю, автоматически принимающему на себя долги неплатежеспособного партнера. Поскольку сегодня понятие “быть на кредите” становится повседневной реальностью, поручителем может оказаться каждый. При этом зачастую мало представляя себе, чем рискует, согласившись на просьбу друзей, знакомых или родственников “сходить в банк и подписать пару бумаг”.

Связанные одной цепью

Действительно, почему бы не помочь? Однако на практике все не так просто. “Поручитель – не только гарант благонадежности заемщика для банка, он еще и отвечает за должника своими “кровными”, – говорит Антон Сердюк, юрист компании “Авдеев и партнеры”. – Если говорить языком закона, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена дополнительная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Также и лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства”.

Другими словами, если лицо, за которое вы поручились, не сможет вернуть сумму долга, то вы обязаны сделать это за него. При этом взвалить на себя такую ответственность доверят далеко не каждому. Надо еще обладать рядом определенных качеств и достоинств. “Одного желания мало, чтобы стать поручителем, нужно еще подходить и по ряду критериев, – говорит Андрей Онистрат, управляющий Киевской областной дирекцией Укр-соцбанка. – Если вам нужен поручитель по кредиту, его следует искать среди родственников и знакомых, зарабатывающих не меньше (а лучше больше) вас. Кроме того, поручитель должен быть прописан в городе, где располагается офис банка, в котором берется кредит”.
В разных финучреждениях существуют, кроме всего прочего, свои нюансы. Иногда при выдаче ссуд банк требует наличия одного или нескольких поручителей, обязующихся расплатиться за заемщика, если тот окажется неплатежеспособным. В Райффайзен Банк Аваль и ПриватБанке поручителем может стать любой родственник или знакомый потенциального клиента. Гарант не должен быть моложе 21-23 лет и не старше пенсионного возраста. В ряде случаев накладываются ограничения. Например, в Райффайзенбанк Украина (ОТР Bank) в роли гаранта может выступить только супруг или супруга заемщика. В банке пояснили, что жена (или муж) – самый близкий родственник клиента, поэтому их поручительство наиболее надежно. При этом, если клиент не состоит в браке, поручиться за него имеет право любой другой родственник. Некоторые банкиры, наоборот, опасаются семейных мошенничеств, вообще запрещая привлекать родственников.

Поручители должны иметь стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев и совокупный доход, равный как минимум доходам заемщика, а иногда желательно и больший. Требования к уровню денежных поступлений от клиента строятся таким образом, чтобы средний ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30-40% от заработка. Условия его подтверждения среди финансовых институтов отличаются. Райффайзенбанк Украина (ОТР Bank) и УкрСиббанк учитывают только официальный доход, подтвержденный справкой с места работы, “серая” зарплата к рассмотрению не принимается. Другие кредитные организации, например, Альфа-Банк, тоже требуют справку о доходах, но во многих случаях это не более чем формальность. В таких финучреждениях готовы рассматривать как официальную, так и неофициальную составляющие зарплаты в соотношении, которое определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Например, если поручитель владеет хорошей квартирой или машиной, а также работает в солидной организации, кредиторы будут готовы закрыть глаза даже на его “белую” зарплату, не превышающую прожиточного минимума.

Теоретически один человек может неоднократно выступать в роли поручителя, причем даже если он при этом сам является заемщиком, но лишь в том случае, если его доход покрывает и собственные, и “чужие” долги в совокупности. При этом сумма второго и всех последующих кредитов, которые может получить гарант, уменьшается на размер выданных им поручительств. Конечно, можно не сообщать об обязательствах перед другими банками – тем более что многие финансовые институты об этом не спрашивают. Но не забывайте – финансисты общаются между собой и при желании смогут запросить подобную информацию у своих коллег. Правда, стоит заметить и то, что в некоторых кредитных организациях поручительство не требуется вообще. Но за либерализм таких финучреждений приходится платить повышенными процентами.

Сплошные риски

Договор поручительства – главный шаг к принятию на себя “чужой” ответственности. Как правило, он подписывается непосредственно в банке. При этом не требуется ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. В договоре фиксируется, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство. Если должник исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, вы как поручитель даже и не вспомните, что взяли кого-то “на поруки”. Но чего в жизни не бывает. Тот, за кого вы поручились, может прекратить выплату кредита. На юридическом языке это означает “неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своего обязательства”. А как уже упоминалось выше, поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность. То есть банк будет требовать исполнения условий кредитного договора как от должника, так и от поручителя.
Конечно, финучреждения в первую очередь рассчитывают, что сам заемщик будет самостоятельно и вовремя погашать кредит. Если он нарушит условия кредитного договора, кредитор взыщет обеспечительное имущество (как правило, недвижимость). Нарушение условий кредита, обеспеченного в виде поручительства, приносит финучреждению больше хлопот – с поручителей взять деньги сложнее, так как отвечают они лишь своими доходами, а не своим имуществом.
Если поручителей несколько, вас как одного из гарантов это не спасет. Даже если у вас нет денег в данный момент. Смысл солидарности заключается в том, что каждый отвечает по обязательству на все 100%. В этом ее отличие от субсидиарной ответственности, когда долговые обязательства можно распределить в процентном отношении. Другими словами, при получении судебного решения о взыскании суммы задолженности с заемщика и, допустим, трех поручителей взыскиваться будет со всех одновременно.

По стандартному договору поручительства претензии к гарантам банк может предъявить уже в течение 10 дней после того, как зафиксирует факт невыполнения заемщиком своих обязательств. Если в течение 5 дней гарант не погасил накопившуюся задолженность, банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на гаранта-поручителя. То есть на вас. Банки могут устанавливать любые сроки досудебных разбирательств (внимательно изучайте договор), но на практике их пытаются урегулировать в течение полугода. Причем, очевидно, что судебные разборки – это время и затраты для банка. Поэтому часто кредитные организации сначала пытаются урегулировать ситуацию в досудебном порядке. По словам заместителя председателя правления банка “Контракт” Павла Крапивина, “cуд – это крайняя мера, и банками применяется нечасто. Ведь неспроста, прежде чем выдать крупную сумму, банк проверяет достоверность сведений, предоставленных просителем, его кредитную историю в разных банках. Грамотный подход сводит к минимуму случаи невозврата денег, следовательно, уменьшает риск для поручителей. К тому же в банке остается залог, под который выдан кредит”. И все же, по мнению банкира, главное требование института поручительства – доверяй, но проверяй.

Можно ли уйти от ответственности до истечения кредитного договора (например, если вы вдруг поняли, что ваш партнер-заемщик потенциально может перестать выплачивать кредит)? Есть несколько условий прекращения действия договора поручительства. Например, в случае изменения основного обязательства, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Договор поручительства прекращается и по истечении указанного в нем срока, на который он дан.
Кроме того, по словам экспертов, есть банки, которые оставляют право (и это прописано в договоре поручительства) отказаться от вашего широкого жеста. То есть, если вы, скажем, поссорились с заемщиком, то можете официально подать письменный отказ от поручительства. Но это пока редкая практика.
Если же все-таки вам пришлось выплатить чужие долги, их можно вернуть через суд, инициировав встречное дело против заемщика. В результате ответчик может вернуть вам не только ваши затраты, но еще и должен будет оплатить издержки суда.
По словам специалистов, статистики по количеству “потерпевших” поручителей никто не ведет, но многие эксперты банковского рынка уверяют, что лично сталкивались с десятками случаев “дружеских” подстав. “Чтобы потом не пришлось оплачивать долги мошенников, – говорит Андрей Онистрат, – прежде всего, желательно убедиться в порядочности заемщика, обращающегося к вам за гарантиями. А главное – в его материальной состоятельности. Соглашаться стоит лишь в том случае, если вы полностью уверены в том, что впоследствии не поплатитесь морально и материально”.

Мнение

Андрей Корсун. Независимый банковский эксперт
– С одной стороны, для банков, при достаточной платежеспособности заемщика, институт поручительства является простой формальностью. Поручителем, например, может выступить жена, брат или теща заемщика, среднемесячный доход которых может не достигать и половины суммы ежемесячных платежей банку. С другой стороны, поручители часто и не представляют, какую ответственность они на себя берут. Ведь если возникнут проблемы с платежеспособностью заемщика, банк вправе обратиться к лицу, подписавшему договор поруки. Правда, в силу понятных причин, чаще всего “в ход идет” объект залога.

Как поручителю минимизировать убытки?

Проанализируйте моральные и материальные возможности человека, обратившегося к вам с просьбой стать его поручителем. Если возникли сомнения по поводу честности будущего заемщика, от поручительства лучше отказаться.
Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором (не записана ли там в качестве заемщика чья-то теща), кто является другими поручителями, если их предусмотрено более одного.

Предложите заемщику застраховать его возможные финансовые риски (утеря платежеспособности).

Пропишите в договоре поручительства пункт о возможном выходе из этого договора.
Если заемщик по каким-то причинам временно не может исполнять свои обязательства по кредитному договору, можно урегулировать ситуацию с банком в досудебном порядке (банк может дать заемщику отсрочку платежа от двух недель до трех месяцев).

Если банк обратился к вам как поручителю с требованием погасить долг заемщика, вы можете отказаться это делать, после чего банк обязан через суд взыскать залог (к примеру, квартиру заемщика, у которого вы выступили поручителем). При этом возмещение судебных издержек, а также других убытков банка могут возложить на поручителя.

Если стоимости залога не хватило для возмещения кредита, недостающую сумму обязан погасить поручитель. После чего вы можете инициировать встречный судебный иск против вашего партнера-заемщика по поводу возмещения нанесенных вам убытков.

Мнение

Николай Антоненко. Адвокат, юридическая компания “Антоненко и партнеры”

– Поручительство – не пустая формальность. Вы вступаете в реальные финансовые отношения с финучреждением. Надо отдать должное банкам – вас побеспокоят только в том случае, если всякая связь с заемщиком потеряна. Но тут есть нюанс. Все правила прописываются в договоре, который вы заключаете с банком. Некоторые организации включают в договор пункт, по которому ответственность наступает после того, как заемщик просто просрочил очередной платеж. Но, к примеру, ваш знакомый, за которого вы поручились, наотрез отказывается платить, а его имущество записано на тещу. Или вообще собственности он в принципе не имел, а хорошую работу потерял и просто не в состоянии выплачивать долги. Вы тоже решили, что не хотите за него отвечать. В этом случае банк обратится в суд, который будет исходить из принципа солидарной ответственности заемщика и поручителя. Какое наказание вам придется нести, зависит от суммы кредита. Если она небольшая, то суд может просто обязать вашего работодателя часть вашей зарплаты отправлять на погашение долга. А вот за большой кредит можно ответить имуществом или его частью.