Какими дорогими не были бы кредиты в Украине, количество желающих взять их в банке не уменьшается. А даже совсем наоборот. Потому что мы учимся жить в кредит, как это делают во всем мире. В определенном смысле это выгоднее, чем копить годами или даже десятилетиями, откладывая мизерные суммы из зарплаты, ведь берешь вещь сразу и уже можешь использовать ее.
Какими дорогими не были бы кредиты в Украине, количество желающих взять их в банке не уменьшается. А даже совсем наоборот. Потому что мы учимся жить в кредит, как это делают во всем мире. В определенном смысле это выгоднее, чем копить годами или даже десятилетиями, откладывая мизерные суммы из зарплаты, ведь берешь вещь сразу и уже можешь использовать ее.Вот только условия кредитования в банках очень разные, без бутылки и не разберешься, где выгоднее и лучше. В любом случае, нужно исходить из того, что банки в убыток себе работать не будут. А не обманывают ли нас, предлагая низкие, а то и нулевые процентные ставки?
По некоторым исследованиям, эффективная процентная ставка гривневых жилищных кредитов в среднем составляет 18,5% годовых, а долларовых – 13,5%. Хотя номинальная ставка – 16,5% и 12% соответственно. Что значит «эффективная» и «номинальная»? Вторая – то, что банки предлагают, а первая – то, что они на самом деле берут. И берут, как видим, больше – за счет маленьких хитростей. Если они сразу предложат высокую ставку, это отпугнет клиентов. Если же выполнять низкие ставки – банки потеряют часть прибыли, которую могли бы иметь с более высокого процента. Поэтому финансовые учреждения все активнее используют такой инструмент получения дополнительного дохода, как ежемесячные комиссии. Чаще всего это действует в самых дорогих кредитах – жилищных.
Это законная операция, ведь небольшие комиссионные за кредит берет каждый банк. Вот некоторые (примерно каждый второй банк) и решили манипулировать этой возможностью. Они устанавливают меньшую кредитную ставку, но более высокие комиссионные.
Кроме того, каждый банк использует свою схему расчетов и взыскания этого ежемесячного платежа. Например, одни рассчитывают размер комиссии как процент от первоначальной суммы кредита. Другие начисляют ее на остаток задолженности по кредиту. Третьи берут фиксированную сумму в гривнах или долларах – в зависимости от того, в какой валюте кредит. А есть банки, которые предлагают своим клиентам сразу две схемы: одну – с ежемесячной комиссией от суммы кредита, но с низкой процентной ставкой, другую – без комиссии, но с более высокой ставкой.
Давайте подсчитаем. Если ставка уменьшается с 18 до 16 процентов, то теряется два процента годовых. А ежемесячная комиссия даже в минимальном размере – 0,2 – дает в год 2,4%. Банк все-таки в выигрыше.
Беспроцентные кредиты на самом деле совсем не беспроцентные. Во-первых, банки не имеют права выдавать кредиты без процентов, все равно есть ма-аленькая ставочка – хотя бы 0,01%. Банк заманивает клиента нулевой ставкой, а вместо этого берет, например, 20 процентов комиссии.
В общем, главный совет берущим кредит такой: внимательно читайте условия договора. Особенно то, что написано мелким шрифтом. А то не заметите пункт о пересмотре ставки, то есть о «плавающих» процентах и через полгода с удивлением узнаете, что вместо 13 процентов вы теперь будете платить 15. Хорошо еще, если в договоре сказано, что можно перевести кредит из одного банка в другой или написать заявление, чтобы вам оставили предыдущую ставку.
Источник – http://www.highway.com.ua