Если банк в тяжелые времена «передушит» своих должников, поднимая процентную ставку и пытаясь выбить долги из потерявших работу и доходы людей, то кредиты и проценты не вернутся к нему никогда. В США, откуда нынешний финансово-экономический кризис и начал свое шествие по планете, уже поняли очевидное: лучше получить с клиента пять долларов, чем не получить десять. И вместе выжить!
Если банк в тяжелые времена «передушит» своих должников, поднимая процентную ставку и пытаясь выбить долги из потерявших работу и доходы людей, то кредиты и проценты не вернутся к нему никогда. В США, откуда нынешний финансово-экономический кризис и начал свое шествие по планете, уже поняли очевидное: лучше получить с клиента пять долларов, чем не получить десять. И вместе выжить!И месяца не прошло, как министр финансов США заявил, что деньги, ранее выделенные на выкуп проблемных активов и рекапитализацию банков, теперь будут направлены… на стимулирование потребительского кредитования. Объяснить это просто – ну куда банку девать отобранную недвижимость или автомобиль? Денег ни у кого нет, никто по нормальной цене не купит.
Поэтому куда проще снизить ставки по кредиту нынешним заемщикам и сделать привлекательными ставки для новых. Так и быстрее, и гораздо проще снабдить банк деньгами. Результат? В США в Канаде ипотечные, например, кредиты выдавались – держитесь за стул! – под 4-5 % годовых. Теперь ставки опустились до 3,5%. У нас сколько стоит построить жилье в долг, сами знаете…
Такой доступный пониманию нормального человека шаг был сделан в США и во многих других странах на государственном уровне. А что у нас? Около месяца назад НБУ решил спасать банки по-своему и подкреплять ликвидность нуждающихся банков. Это подкрепление дается на срок до 1 года и под 15% годовых. Но если проблемный банк берет кредит под 15%, то смешно даже подумать, что если ставка заемщика останется хотя бы на том же уровне. Какой смысл банку работать либо в ноль либо вообще себе в убыток? Вот и повышаются кредитные ставки, заемщик стонет, коллекторы начинают готовиться к бою. А ведь могли бы и помочь. Способов для этого предостаточно, даже если не вспоминать о том, что НБУ мог бы кредитовать банки под гораздо меньший процент.
Но для этого нужно было бы принять национальную программу, где речь бы шла о спасении банков, через спасение их клиентов. Чтобы они хотя бы процент не повышали, а в идеале снизили его хоть, чтобы заемщик мог с оптимизмом смотреть в будущее и честно выплачивать честно взятый кредит.
Увы, у наших банкиров арсенал «палочек-выручалочек» и невелик, и, в создавшихся условиях не особо эффективен:
– рекредитование (перевод кредита в другой банк, где ниже проценты либо мягче условия);
– реструктуризация кредита (заключение нового договора, по которому, например, выплаты растянутся на больший срок);
– кредитные каникулы (отсрочка по выплатам займа, либо процентов с него).
«Даже в совершенно спокойное время примерно 2% клиентов, сталкиваясь с какими-то финансовыми трудностями, обращались к нам за кредитными каникулами – и мы шли навстречу, – говорит Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга «Укргазбанка». – А у ряда банков были программы, по которым отсрочка на год предоставлялась автоматически сразу после выдачи кредита, или в любой необходимый заемщику период».
…В этом и других банках кредитные каникулы обычно даются на срок не больше года – и когда они закончатся, все, невыплаченное за это время, приходится отдавать постепенно. А денег на комиссию, которую кое-где просят за рекредитование, у вас может и не оказаться. При реструктуризации стоит разбирать договор до последней запятой, и как никогда взвешивать свои силы. Но главное – выход найти вам не гарантировано, но реально, и банк в этом заинтересован не меньше вашего.
Если заемщик потеряет всякую надежду расплатиться, он перестанет отдавать даже то, что мог бы – и будет обреченно ждать, что его залоговое имущество изымут и продадут. Но обратить этот конфискат в деньги в период всеобъемлющего кризиса проблемно и для банка – недвижимость падает в цене, авторынок теряет покупателей… Впрочем, когда должник безо всяких объяснений скрывается от банковских работников, они могут решить, что единственный способ получить с него «хоть шерсти клок» – это продажа залога за бесценок. Что их, впрочем, тоже не спасает. Круг замыкается.
Личный опыт
1. «Вот-вот начну возвращать по 200 грн. А надо – по 1,5 тыс»
Пока я получала 4 тысячи гривен, мне было нетрудно каждый месяц выплачивать 563 гривни одному банку, и 620 – другому, – рассказывает фотограф и мать-одиночка Елена Зеленская. – Но мои доходы сократились до 2,5 тыс. – и как раз к этому моменту мой ребенок пошел в первый класс. В школу «на ремонт» пришлось отнести тысячу гривен, а всего на подготовку к учебе понадобилось до трех тысяч. И с сентября я не платила банкам ничего.
Один из них – где я брала беззалоговый кредит, чтобы обставить квартиру – названивает мне каждый день. Другой – где я кредитовалась под залог рабочей аппаратуры, которую и покупала – звонить уже перестал. Боюсь, там готовят судебный иск и собираются изъять покупку. Вот-вот начну отдавать по 200-300 гривен в месяц, но надо-то – вместе с пенями – почти по полторы тысячи! А на тысячу – жить вместе с ребенком…
2. А на жизнь остается 100 долларов…
Олег Микитюк, сотрудник одной из киевских строительных фирм, кредит на квартиру взял несколько лет назад и ежемесячные выплаты в $600 – при зарплате в $2000 – носил в банк исправно. Возглавив отдел продаж, взял в кредит еще и машину…. И тут Олега уволили вместе со всем отделом. Через пару месяцев мужчина нашел новую работу, однако там ему платят лишь $1300. А отдавать банкам надо $1200 – не считая того, что Олег задолжал за эти два месяца.
3. Летом доллар был по 4,6, а осенью по 6.10…
А предпринимательница Ольга Коськив взяла кредит, чтобы полностью обновить ассортимент выставляемых ею на продажу турецких кожаных курток и пальто.
– Брала летом в долларах – он тогда как раз падал. Но в середине октября торговля полностью сошла на нет, и мой многолетний стабильный бизнес полетел в тартарары. Если в моей палатке будет продаваться хотя бы одно пальто в десять дней, то я смогу отдавать $300 в месяц. А иначе – прогорю.
А как у них
В США должников лелеют, в России хотят сажать
В самом начале ипотечного кризиса американские банки бросились изымать жилье у неплательщиков, а потом не могли его продать из-за дефицита платежеспособных клиентов. Потом политика банков поменялась, они всячески старались удержать клиента – пусть выплатит хоть что-то.
В зависимости от банка и должника, предлагаются разные варианты: платить только проценты, а сам кредит вернуть через 10 или больше лет, перезаключить контракт на более щадящих условиях. Если кредит взят под большой дом, банк может предложить дом поменьше, сам его найдет и даже оплатит переезд.
В России же с должниками разговор короткий: кроме изъятия недвижимости, банки еще и лоббируют ужесточение законодательства, чтобы наказывать неплательщиков по всем видам кредитования. Сейчас по статье 177 Уголовного кодекса РФ – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» – предусматривается, что наказание за невыплату кредита наступает только тогда, когда сумма задолженности больше $10 тыс., а должник может, но не хочет отдать деньги.
Тогда в приказном порядке у него высчитывается долг с зарплаты, могут присудить исправительные работы на срок от 7 до 10 суток – грубо говоря, послать подметать улицы. Законопроект, который сейчас продвигается в Думе, предполагает снизить планку до $400, а злостных должников сажать на два года в тюрьму. Но четкого определения «злостности» нет, и проблемы могут быть у тех, кто не смог вернуть кредит на телевизор или мобильный телефон.
Вопросы ребром
Закон не требует, чтобы заемщику осталось что-то «на жизнь»
Из украинских «кризисных» неплательщиков никто без крыши над головой пока не остался и под суд не попал – но что грозит им на самом деле? Об этом «Газета по-киевски» спросила адвоката Веру Крат, директора фирмы «Правовой консалтинг и практика».
– Какие меры банк может применить к неплательщику кредита, в каком порядке, и насколько быстро? Изъятие купленного в ипотеку жилья совершается через суд, или как-то иначе?
– Кредитный договор и договор залога дают ответы практически на все вопросы – и об ответственности за просрочку платежей, и о порядке реализации залогового имущества. Закон «Об ипотеке» дает сторонам право предусмотреть в договоре условие, согласно которому банк становится собственником недвижимого имущества либо вправе реализовать это имущество другому лицу. При этом обращение в суд не обязательно.
– Что будет с заемщиком, который имеет средства на возврат кредита, имеет имущество – но наотрез отказывается что-то выплачивать?
– Поскольку банк не наделен властными полномочиями по отношению к должнику, то для принудительного взыскания вынужден будет обратиться либо в суд, либо к нотариусу для получения исполнительного документа, а затем в государственную исполнительную службу. На каждом из этих этапов банк понесет расходы по уплате пошлин, сборов, которые впоследствии будут возложены на должника
– Что будет с заемщиком, у которого действительно не осталось ни источников дохода, ни имущества?
– На сегодняшний день наличие непогашенного долга не предусматривает иной ответственности, кроме гражданско-правовой (уплата штрафных санкций, изъятие залогового имущества).
-Предусматривает ли законодательство, что у человека, который выплачивает кредит, но потерял значительную часть дохода, должен оставаться еще и какой-то «прожиточный минимум»?
– Не предусматривает.
– Может ли банк представить невозврат кредита как хищение и мошенничество?
– Уголовная ответственность предусмотрена за умышленные действия. Обычный заемщик, который в силу обстоятельств утратил доход и не может погасить кредит, вряд ли может рассматриваться как «преступник», если он для получения кредита предоставил банку неподдельные документы и достоверную информацию.
– Может ли заемщик, которому банк стал регулярно звонить на работу с требованием вернуть кредиты, подать в суд – за причинение морального ущерба и нанесение вреда репутации?
– Все зависит от того, кому звонят сотрудники банка и какие слова употребляют. При наличии угроз – можно, как и при распространении информации иным лицам. Например, работодателю.
Цифра
8% ипотечных кредитов по оценкам банковских специалистов, в скором времени перестанут оплачиваться должниками. А также до 5% автомобильных и до 20% розничных
Авторы – Владимир АЛИФАНОВ, Олег БЕСАРАБ, Галина ЛЕБЕДИНСКАЯ
Источник – http://mycityua.com