Непродумане кредитування населення збільшило кількість боржників, які не розрахували свої сили. Що робити, якщо клієнт несподівано для себе заборгував банку? “На фінансовому ринку України останнім часом спостерігається збільшення числа проблемних кредитів. Причиною цьому стала несприятлива економічна ситуація. Деякі банки змушені були збільшити процентні ставки по існуючих кредитах.
Непродумане кредитування населення збільшило кількість боржників, які не розрахували свої сили. Що робити, якщо клієнт несподівано для себе заборгував банку? “На фінансовому ринку України останнім часом спостерігається збільшення числа проблемних кредитів. Причиною цьому стала несприятлива економічна ситуація. Деякі Для певних платників такі витрати виявилися непосильними й у них виникли проблеми з виплатою боргу по кредиту”, – ділиться віце-президент бізнесу “Персональні фінанси” АБ “Діамантбанк” Ганна Ткаченко.
Найчастіше причина заборгованості закладена в нездатності платника адекватно оцінити свої сили. Найбільш проблемними, на думку фахівців, є експрес-кредити, за умовами яких клієнтові надаються кошти протягом 5 – 10 хвилин.
“Позичальник повинен лише надати паспорт, ідентифікаційний код і довідку про доходи, щоб відкрити кредит. Тому оцінка платоспроможності клієнта проводиться поверхово. Багато позичальників не можуть реально оцінити свої можливості й через якийсь час розуміють, що не в змозі виплачувати кредит”, – говорить Ганна Ткаченко.
Але навіть незначна заборгованість може викликати чималі проблеми. “Знайомий взяв у кредит машину на 7 років по 1400 грн. на місяць рівними частинами. Під час зміни місця роботи виникли фінансові труднощі: на старій роботі розрахункові не віддавали, а на новому місці ще не заробив. Тому виплати по кредиту товариш прострочив на місяць. За цей час йому надіслали три письмових попередження, останнє з яких з натяком на суд, і була дуже неприємна телефонна розмова. Після чого йому довелося заплатити 600 грн. штрафу, плюс 1400 поточного платежу”, – розповідає 28-річний Олександр Адаменко.
Від таких ситуацій не застрахований ніхто, тому, якщо ви берете кредит, потрібно дуже добре ознайомитися з тим, що може на вас очікувати. Існує кілька сценаріїв розвитку подій.
Тимчасовий ступор
Варіант перший. Якщо ваші матеріальні труднощі носять тимчасовий характер, то вирішення проблеми буде більше простим.
“Деякі банки надають можливість зробити відстрочку по сплаті нарахованих відсотків та основних платежів на певний термін”, – говорить фінансовий консультант ТОВ “Консалтингова компанія “Кредитор” Ірина Інюшина.
Одержати відстрочку можливо навіть без застосування штрафних санкцій, щоправда, коли причина серйозна: хвороба клієнта або його близьких, термінове відрядження, разова затримка зарплати. “У цьому випадку банк і клієнт підписують додаткову угоду до основного кредитного договору, змінюється й перераховується графік погашення. При цьому в більшості випадків терміни кредитування не змінюються, відповідно щомісячні платежі збільшуються”, – пояснює Ірина Інюшина.
Дорого й надовго
Якщо ж платник втратив кошти надовго, і в нього немає гарного фінансового поручителя, йому, швидше за все, запропонують повернути надані кошти й відсотки по них. “Якщо кредит видавався під заставу, можливе стягнення майна, що продається, і за рахунок цього погашається борг. Якщо кредит без застави, банк подає на клієнта до суду, як правило, за рішенням суду клієнт повинен буде виплатити суму позики, відсотки й штраф”, – пояснює Ганна Ткаченко.
Щоб уникнути проблем, пов’язаних з погашенням кредиту у випадку форс-мажорів, більшість банків ввели обов’язкову умову при кредитуванні: страхування життя позичальника. “Цей вид страхування передбачає випадки неповернення кредитних коштів через важку хворобу, смерть платника. Страхова сума в цьому випадку – сума кредиту. Договір укладається зі страховою компанією – партнером банку”, – попереджає Ірина Інюшина.
Але якщо такий договір не укладений, експерти радять не грати на нервах кредитора. “На сьогоднішній день українські банки більш суворо ставляться до “боржників”. У роботі з такими клієнтами беруть участь відділення, в яких безпосередньо оформлявся кредит, спеціально створені відділи, служба безпеки банку й, нарешті, колекторські фірми”, – резюмує Інюшина. Тому першою справою фахівці радять не ховатися від банку, а, навпаки, іти на зустріч, обговорювати, домовлятися. Як правило, кредитори в таких ситуаціях ідуть на контакт.
Другий важливий момент – пояснити банку причину неплатоспроможності й запропонувати шляхи вирішення цієї проблеми. А потім – діяти. “Знайдіть фінансового поручителя, переглянете свій сімейний бюджет, скоротіть його видаткову частину, пріоритетом повинне бути повернення кредитних коштів”, – консультує Ірина Інюшина.
Споживчий дріб’язок
Коли мова йде про споживче кредитування, то якщо немає фінансової можливості сплатити борг, краще позичити в друзів або знайомих. “Зараз дуже розвинене споживче кредитування. У більшості випадків за мобільні телефони, взяті в кредит молодими людьми, змушені платити їхні батьки. Інакше, якщо банк забере заставне майно (тобто річ, куплену в кредит), то реалізувати його буде дуже складно. У підсумку заставу продадуть в 2 рази дешевше, і позичальник багато втратить. Набагато дешевше буде позичити гроші в знайомих і покрити банківський борг”, – пояснює Валерія Сиренко, начальник департаменту з питань банківських кредитів ТОВ “Спеціальне боргове агентство”.
У випадку, коли ви все-таки зважилися продати заставну річ, банк повинен дати згоду на угоду, і його представник, можливо, буде присутній при її укладанні. Поки ви будете продавати цю річ, банк буде продовжувати нараховувати вам відсотки, тому краще поквапитися.
Що стосується іпотечних кредитів, то колектори радять перекредитуватися. “Ця схема діє, коли мова йде про велику кількість фінансових коштів. Взяти кредит в іншому банку, щоб погасити попередній, але пріоритетна умова – погашення боргу перед першим кредитором”, – розтлумачує Валерія Сиренко.
Існує також кілька способів обхитрити банк. Перший – переписати все майно родині або родичам. Якщо у вас нічого немає, з вас нема чого взяти. “Максимум, що з вас може відписати суд, – 30% із зарплати, але це копійки, і нам це не цікаво”, – говорить Євгеній Чуб, заступник директори київської філії агентства з повернення боргів. Також можна уникнути накладення арешту, якщо у квартирі прописані діти до 18 років, або пенсіонер або інвалід.
Попередьте самі
В інших же випадках “відмовчування” боржників, після закінчення 60-120 денного терміну з моменту заборгованості банки прибігають до послуг колекторів.
“Ми натискаємо в психологічному плані – через дітей, батьків, роботу. Наприклад, у вас заборгованість за квартиру, і до компанії, де ви працюєте, відправлять лист, що інформує про таку заборгованість. Шефові це не сподобається, він обов’язково поговорить зі співробітником про те, що не задоволений, що в компанію приводять перевірки, колекторів”, – резюмує Євгеній Чуб.
Тому, якщо ви бачите, що в зазначений термін не встигаєте зробити платіж, краще попередити банк заздалегідь. “Не варто затягувати, якщо ви відчуваєте, що не впораєтеся. Потрібно обов’язково доводити до відома банківські служби, навіть для того, щоб кредитор просто не нервував і не передавав ці турботи колекторам”, – попереджає Валерія Сиренко.
Пряма мова
Ганна Комбікова, юрист правової групи “Павленко та Побережнюк”
У випадку виникнення заборгованості, у першу чергу, варто уважно вивчити договір, укладений між банком і боржником. Як правило, у договорах закладений досить чіткий механізм покрокових дій банку, які повинні бути вжиті при виникненні заборгованості.
Так, наприклад, у договорі може бути прописане положення, яким банку надається право покривати заборгованість шляхом списання коштів з основного рахунку боржника, у випадку його наявності. При цьому найчастіше договорами передбачається в першу чергу покриття суми кредиту, а потім штрафних санкцій.
Майже будь-яке порушення договору може бути підставою для звернення до суду. Все в руках кредитора. При цьому у всіх зазначених випадках, банк, перш ніж діяти радикальними методами, як правило, направляє боржникові повідомлення з вимогою погасити заборгованість у добровільному порядку. У випадку, якщо банк бачить, що порушення носять системний характер, або ж неплатоспроможність боржника очевидна, банк має право припинити видачу кредиту й вимагати від боржника проведення повного розрахунку з банком.
Якщо заборгували
1. Не варто затягувати негайно повідомити кредиторові про те, що в цей момент ви зазнаєте фінансових труднощів, і краще зробити це навіть заздалегідь;
– попросіть банк про відстрочку виплат хоча б на кілька місяців без штрафних санкцій;
-у вас з’являється можливість призупинити оплату на 2-3 місяця. Але варто пам’ятати, що коли ви повернетеся до платежів, то їхня сума небагато збільшиться через нараховані відсотки, або період погашення кредиту буде продовжений на кілька місяців;
-якщо ці способи вам не підходять, то здійсніть оплату вчасно в такому розмірі, який ви можете собі дозволити. Подібні виплати називаються Token Payments і свідчать про відсутність можливості платити за контрактом з вашого боку, але підтверджують відповідальність і бажання співробітничати.
2. Якщо відстрочка не допомогла: ви самі приходите в банк, повідомляєте про свою повну неплатоспроможність; якщо ви брали цільовий кредит і куплена річ (машина, квартира та інш.) знаходиться в заставі в банку, то з нею доведеться розстатися. Банк поверне вам гроші, які ви вже внесли в рахунок погашення кредиту, але відніме із цієї суми відсотки;
– у випадку споживчого кредиту, краще сплатити борг, попросивши в борг у знайомих.
Автор – Валентина Мариніна
Джерело – Газета “24.ua“