С начала года они стали нещадно штрафовать заемщиков за каждый проступок, предусмотренный в кредитном договоре, и активно увеличивать размеры пени и неустойки. Одновременно в договорах появляются новые виды санкций для нерадивых получателей кредитов.
С начала года они стали нещадно штрафовать заемщиков за каждый проступок, предусмотренный в кредитном договоре, и активно увеличивать размеры пени и неустойки. Одновременно в договорах появляются новые виды санкций для нерадивых получателей кредитов.Согласно нынешним прогнозам благодаря этим мерам доходы банков от штрафования рядовых украинцев в 2008 г. вырастут как минимум на 35–40%.
Активный пересмотр договоров потребительского кредитования, по словам экспертов, начался в конце февраля. В среднем по рынку общий объем штрафов за невыполнение условий договора увеличился на 25–30%. Прежде всего это коснулось наказаний за несвоевременное погашение кредита. С одной стороны, некоторые виды штрафов, привязанные к учетной ставке Нацбанка, выросли автоматически, после того как НБУ увеличил ее с 8,5 до 10%. За опоздание по выплатам сегодня взимают полторы-две учетные ставки центробанка. С другой — и финансисты не сидели сложа руки, вводя дополнительную пеню либо неустойку, чтобы еще больше ободрать незадачливых заемщиков: она может составлять дополнительные 2–5% невыплаченного вовремя платежа либо разовый взнос — 0,5–1 тыс. грн.
«Также распространенной санкцией за невыполнение обязательств по кредитному договору стало повышение ставки», — рассказал «ДС» директор департамента правового обеспечения кредитных операций АКБ «Правэкс-Банк» Константин Примака. Такое повышение может быть как разовым — действовать лишь в момент несвоевременного погашения займа, так и постоянным — ставка вырастает сразу на 1–3% и действует на протяжении всего кредитного срока. Уклониться от такого рода выплат удается крайне редко. «Санкции могут не применяться при условии незначительной просрочки с обязательным документарным подтверждением причины неуплаты (болезнь, командировка и т. д.)», — пояснил «ДС» заместитель начальника управления кредитования физических лиц банка «Хрещатик» Сергей Алпутов.
Творчески финансисты подошли и к определению штрафа за досрочное погашение займа — с 1–2% суммы, уплаченной раньше срока, он увеличился до 2–3%. Доходило и до более отчаянных экспериментов. «Например, Райффайзен Банк Аваль в начале года ввел при досрочном погашении на протяжении первого года кредитования штраф в размере 7% внесенной раньше срока суммы. Если верить данным Ассоциации украинских банков, за январь он смог нарастить объем кредитования физлиц лишь на 101 млн грн., что, конечно же, очень скромный результат для столь крупного финучреждения. Уже в феврале он изменил свою политику: при досрочном погашении в течение первого года взимает с заемщика 2,1% суммы, на второй год — 0,7%», — отметил в интервью «ДС» директор департамента организации продаж банка «Финансы и Кредит» Игорь Шевченко. Примечательно, что все чаще санкции за досрочное погашение стали применять при автокредитовании, чего финучреждения не имеют права делать в соответствии с действующим законом о защите прав потребителей. «Чтобы обойти запрет, банки начали выдумывать новые названия. Зачастую такой штраф назывался изменением графика погашения», — рассказал «ДС» начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банк Антон Шаперенков.
Кроме того, на 15–20% в среднем по рынку выросли размеры штрафов за такие проступки, как нецелевое использование средств, изменение залога без разрешения финучреждения (например, перепланировка квартиры), прописывание третьих лиц в заложенной недвижимости, смена места жительства либо прописки без уведомления банка. Эксперты пояснили придирчивость финансистов недополучаемыми прибылями. «У разных видов кредитов неодинаковые риски, которые нами рассчитываются в зависимости от вложения кредитных средств. Соответственно устанавливаются и цены на займы — ставка по кредиту на ремонт на 0,5–1% годовых выше базовой по ипотеке, на потребительские цели — на 1–2% годовых больше ипотечной. А потому, когда кредит берется на покупку жилья, а часть средств впоследствии вкладывается в ремонт либо выделяется на потребительские цели, речь идет уже о другом риске», — подчеркнул в беседе с «ДС» г-н Шаперенков. Опять же увеличение пени и штрафных санкций позволяет финансистам безнаказанно наживаться на невнимательности рядовых граждан, не вчитывающихся в договоры. «Некоторые финучреждения раздавали большие заманчивые пряники в виде сравнительно низких процентов и комиссий по кредитам, а теперь применяют кнут — штрафы, за счет которых будут наращивать доходность», — сообщил «ДС» заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.
Еще одна версия ужесточения кредитных санкций — желание финучреждений отыграться на заемщиках за постоянные нападки НБУ. В последнее время ведомство Владимира Стельмаха неоднократно ругало подопечных за рост проблемных кредитов. Чтобы улучшить показатели, финансисты стали активнее прибегать к услугам коллекторов. «Некоторые создавали коллекторские компании при своих банках, другие — пользовались услугами автономно появляющихся фирм. И несли затраты, которые пытаются сегодня компенсировать при помощи повышения размеров штрафов и пени. Доходы финучреждений, конечно же, вырастут. Например, за 2007 г. в среднем по банковской системе поступления от штрафов в ипотечном кредитовании увеличились на 10%, автокредитовании — на 20%, кредитовании в торговых точках — на 30–35%», — отметил в разговоре с «ДС» г-н Шевченко.
Впрочем, нынешним ужесточением санкций дело не закончится — до конца года финансисты собираются еще не раз их пересмотреть. Согласно прогнозам в среднем по рынку взыскания вырастут еще на 20–25%. Особое внимание будет обращаться на досрочное погашение кредитов. «Штрафы за это постепенно приблизятся к среднеевропейскому уровню — 5–7% от погашенной ранее срока суммы», — спрогнозировал для «ДС» Антон Шаперенков.
Автор – Елена Лысенко
Источник – http://www.dsnews.ua