Заемщикам не поздоровится. Пытаясь уменьшить объемы невозвратов, центробанк заставил подопечных строже относиться к оценке клиентов

Нацбанк изменил отношение подопечных к заемщикам. Начиная с текущей недели при их оценке банки должны меньше внимания уделять статусу клиентов, претендующих на кредиты, и больше — их финансовым характеристикам. Эксперты уверены, что новация НБУ приведет к существенному ухудшения кредитных портфелей отечественных финучреждений.

Постановлением НБУ (№248) устанавливается пропорция, в которой будут работать кредитные подразделения украинских банков. Начиная с этого вторника лишь 30% в общей оценке заемщика смогут составлять дополнительные или, как их еще называют, субъективные факторы. Доминировать же будет оценка финансового состояния клиента. Напомним, что сегодня при изучении заемщика и присвоении ему той или иной категории финучреждения учитывают практически все его характеристики. Лишь суммировав их (складывают баллы), клиенту присваивают определенный класс. От него зависит, под какую процентную ставку банк будет предоставлять кредит (если будет вообще) и в каком размере потребует залог. «К субъективным факторам относятся не только социальная стабильность, гражданский статус и состояние здоровья заемщика, но и его манера поведения и разговора с инспектором, воспитание, внешний вид и так далее. Случается, что благонадежным в финансовом отношении гражданам отказывают в кредитовании только потому, что те грубили работникам банка. Бывают и противоположные ситуации — заемщик, не добирающий баллов для хорошей характеристики, по манере общения с инспектором оценивается как надежный. Другими словами, некоторые украинские банки искусственно «дотягивают» такого клиента до более высокого класса, поскольку от этого зависит формирование ими резервов (чем выше класс заемщика, тем меньшую сумму финучреждение замораживает на счетах)», — рассказал «ДС» начальник управления рисков Дельта Банка Олег Пахомов.

До сих пор НБУ не вмешивался в детали оценки финансистами, и классы, получаемые клиентами, зависели преимущественно от внутренних методик каждого отдельно взятого банка. «Один и тот же заемщик нынче может в разных финучреждениях иметь различный класс. Это приводит к тому, что регулятор не видит реальной картины кредитных портфелей банков в разрезе рисков», — пояснил «ДС» ситуацию заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.

Появлению постановления центробанка сегодня дают лишь одно объяснение — он начал войну с чрезмерно активным ростом невозвратов на рынке потребкредитования, который фиксируется чиновниками в этом году. «Объем невозвращенных физическими лицами займов за январь–май 2007 года увеличился на 76% (портфель потребкредитов за этот промежуток времени вырос лишь на 28,6%. — «ДС»), и дальнейшее сохранение таких высоких темпов роста проблемных кредитов может привести к негативным последствиям для банковской системы», — заявил недавно первый заместитель главы НБУ Анатолий Шаповалов. Предполагается, что ужесточение правил оценки заемщиков увеличит количество отказов: согласно нынешним прогнозам на 15–20% в течение ближайшего месяца, но при этом уменьшатся темпы прироста объемов невозвратов. Одновременно, по мнению специалистов, произойдет и ухудшение качества кредитных портфелей украинских финучреждений — не имея возможности искусственно дотягивать клиентов до необходимой категории, им не останется ничего иного, как относить их к более низким классам. А в результате и формировать резервы в больших объемах.

Впрочем, не исключено, что регулятор не ограничится лишь одним постановлением и вскоре пойдет на более глобальные изменения в системе оценок заемщиков, которые, по мнению специалистов, уже назрели. «Данное постановление лишь полумера для достижения той цели, которая сейчас ставится Нацбанком. Полагаю, логичнее было бы полностью поменять систему классификации заемщика, поскольку существующая методика, базирующаяся на коэффициентном анализе статических показателей на текущую дату, не выдерживает никакой критики», — уверен Павел Крапивин.