Что обязан сделать банк при заключении кредитного договора?

В условиях, когда большинство населения зачастую не в состоянии собрать нужную сумму средств, чтобы оплатить покупку необходимой вещи, будь-то мобильный телефон, автомобиль или тем более недвижимость, услуги банков — очень кстати.

Однако не все далеко так безоблачно в этой сфере: не секрет, что процентные ставки в украинских банках значительно опережают среднеевропейские показатели, хотя уровень доходов граждан несравненно ниже. Кроме того, как правило, помимо указанной в кредитных договорах годовой процентной ставки за пользование кредитом, присутствуют и различные скрытые платежи, например, плата за проверку документов, предоставление банком других услуг и плата за управление кредитом, размер которой иногда может превышать в полтора-два раза указанный в кредитном договоре размер годовой процентной ставки!!! В итоге суммарная стоимость кредита возрастает довольно существенно. Особенно это проявляется при заключении договоров ипотеки. В свою очередь, банки аргументируют собственную позицию дороговизной финансовых ресурсов, недостаточной финансовой надежностью большого числа заемщиков и необходимостью гарантировать приемлемый уровень дохода для развития своего бизнеса.

С целью упорядочить данную сферу правового регулирования и не допускать злоупотреблений банками при заключении соответствующих договоров правление Национального банка Украины 10 мая с. г. приняло постановление «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» (Правила), вступивших в силу 5 июня с. г. Главной задачей Правил определена защита прав потребителей во время заключения договоров о предоставлении потребительских кредитов и обеспечение предоставления банками полной информации о совокупной стоимости кредитов, а также предотвращение причинения потребителю морального или материального вреда вследствие предоставления заведомо недостоверной или неполной информации. Под термином «потребительский кредит» Правила подразумевают кредит на текущие нужды, кредит для осуществления инвестиционной деятельности, а также ипотечный кредит. Интересно, что требования Правил должны исполняться банками не только при непосредственном заключении кредитных договоров, но и при распространении информации об услугах по предоставлению кредитов потребителям, а также в случае устных или письменных обращений потребителей.

Теперь каждый банк перед заключением кредитного договора обязан предоставить потребителю в письменной форме информацию об условиях кредитования, а также ориентировочную совокупную стоимость кредита. Такая информация должна включать: наименование и местоположение банка, возможную сумму кредита, срок кредита, его цель, формы и виды его обеспечения, имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе и между обязательствами потребителя, а также тип процентной ставки (фиксированная или плавающая). Что интересно, банк обязан сообщить при этом преимущества и недостатки предложенных схем кредитования. Кроме того, банк должен предоставить информацию относительно ориентировочной совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита, в том числе и тех, которые оплачиваются третьими лицами, коими могут выступать, например, страхователи, оценщики, регистраторы и нотариусы. Указываются также и возможные варианты погашения кредита, включая количество платежей, их периодичность и объем. В случае, если отдельные условия кредитования будут действовать не весь срок пользования кредитом, банк должен обязательно ознакомить потребителя со сроком их действия, а также с условиями информирования потребителя об их изменении.

С целью исполнения указанных выше требований банки разрабатывают форму (бюллетень, справка, уведомление и т. п.) предоставления потребителю достоверной информации об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, которая должна быть утверждена решением уполномоченного органа банка и доведена до сведения его соответствующих структурных подразделений. Также банки обязаны получить письменное подтверждение потребителя об ознакомлении с вышеизложенной информацией. Но и на этом обязанности банков при заключении кредитного договора далеко не исчерпываются. Непосредственно сам договор или дополнение к нему должно содержать подробное описание совокупной стоимости кредита. Это подразумевает указывание процентной ставки и порядок расчета доходов от процентов в соответствии с выбранным банком методом, с требованиями нормативно-правовых актов НБУ, а также перечень, размер и базу расчета всех комиссий (тарифов), связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением кредита, в том числе и с кассовым обслуживанием и предоставлением юридических услуг банком. Указываться должны и обязательства потребителя перед третьими лицами, возникающие при заключении и/или исполнении условий кредитного договора, причем определено, что фиксируются обязательства как следующие непосредственно из условий кредитного договора, так и из других требований действующего законодательства. Наиболее распространенными примерами таких обязательств выступают, например, страховые платежи при страховании предмета залога, сборы в Пенсионный фонд, комиссии при осуществлении операций купли-продажи иностранной валюты для погашения кредита, биржевые сборы, а также оплата услуг регистраторов и нотариусов.

При этом договор (дополнение к нему) должен содержать график платежей в разрезе сумм погашения основного долга (собственно, суммы кредита), оплаты процентов, стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств потребителя. В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду. Кроме того, в таком договоре банк обязан определить совокупную стоимость кредита в виде реальной процентной ставки (в процентах годовых), которая точно увеличивает все будущие денежные платежи потребителя по отношению к чистой сумме выданного кредита, а также абсолютного значения подорожания кредита (в денежном выражении), расчет которого должен осуществляться путем подсчета всех платежей, осуществленных потребителем, как в пользу банка, так и в пользу третьих лиц. Расчет суммы подорожания кредита должен давать точное представление клиенту банка, какую сумму он реально переплачивает за пользование кредитом.

Каждая сопутствующая услуга, предоставляемая банком при заключении кредитного договора, должна быть закреплена в нем с указанием обоснования ее стоимости на основании нормативно-правовых актов относительно определения размеров сборов и обязательных платежей, тарифов нотариусов, страховых компаний, субъектов оценочной деятельности. Еще одним важным аспектом стало урегулирование Правилами случаев изменения банками процентной ставки по кредитам. Так, определено, что банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, независимого от воли сторон договора, которое непосредственно влияет на стоимость кредитных ресурсов банка. Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменения кредитной политики банка).

Также банки не имеют права устанавливать платежи, которые потребитель должен уплатить в пользу банка за действия, которые банк осуществляет для собственной выгоды — ведение кредитного дела, договора, учет задолженности потребителя и т. п., или за действия, которые потребитель осуществляет в пользу банка (принятие банком платежей), или тех, которые осуществляют стороны договора для установления, изменения или прекращения правоотношений — заключение кредитного договора, внесение в него изменений, принятие уведомления потребителя об отзыве согласия на заключение договора. Следует заметить, что в современной практике кредитования подобные случаи — не редкость.

В целом, описанные Правила, безусловно, должны способствовать улучшению качества услуг по кредитованию, предоставляемых сегодня банками на Украине. Большинство банков, предоставляющих подобные услуги, в большей мере соответствовали предусмотренным требованиям, однако ряд норм, установленных Правилами, ранее не практиковался банками при осуществлении кредитной деятельности. Особенно это касается расчета общей суммы переплаты по кредиту, наличия разного рода скрытых платежей и комиссий, большую часть которых можно трактовать как осуществление действий в интересах банка потребителем за свой счет, и ознакомления клиентов с преимуществами и недостатками предлагаемых схем кредитования. Остается надеяться, что вслед за формальными изменениями сферы банковского кредитования грядут и экономически обоснованные качественные изменения кредитной политики банков.