Национальный банк впервые обеспокоился ростом невозврата кредитов со стороны неплатежеспособных клиентов

Банкиры говорят, что для предотвращения появления долгов по таким кредитам используют в основном субъективные методы оценки заемщиков. По их мнению, для эффективной борьбы с невозвратами кредитов данной категорией клиентов необходим доступ к базам данных правоохранительных органов.

Вчера Нацбанк разослал банкам телеграмму с призывом “более тщательно контролировать платежеспособность и дееспособность потенциальных заемщиков–физических лиц”. Согласно сообщению НБУ, неплатежи по кредитам зачастую связаны с предоставлением кредитов лицам, состоящим на учете в наркологических диспансерах или привлекавшимся к уголовной ответственности. “Учитывая повышенный риск для банков в связи с выдачей кредитов указанным категориям лиц, просим усилить контроль за платежеспособностью и дееспособностью потенциальных заемщиков”, – говорится в сообщении.

Как рассказали Ъ в Нацбанке, рекомендация вызвана участившимися случаями обращений к регулятору родственников неблагонадежных заемщиков. “Обращаются родственники людей, которые спились, безработных, наркозависимых, которые брали кредиты и не вернули их. Но того, что они купили, уже нет, а банки требуют возврата кредитов у родственников, – говорит исполнительный директор по банковскому надзору НБУ Александр Киреев. – В основном проблемы возникают в банках, специализирующихся на розничном бизнесе”.

Господин Киреев уверяет, что НБУ не располагает статистикой таких невозвратных кредитов (в целом по банковской системе, по данным НБУ на 1 июня, доля невозвратов составляла 1,73%), а главным методом выявления этих заемщиков при выдаче кредита считает требование наличия водительских прав, ведь для их получения необходимо иметь справку из наркодиспансера. Вчера в МВД Ъ сообщили, что на начало лета на Украине было зарегистрировано 166,5 тыс. человек, употребляющих наркотические вещества (по экспертным оценкам – около 2 млн человек), а к уголовной ответственности за январь-май текущего года было привлечено 86,5 тыс. человек (в 2006 году – 206 тыс. человек).

Каждый банк разрабатывает собственные методы борьбы с невозвратом кредитов. “Мы ведем черный список, куда попадают такие клиенты. Если заемщик попал в такую базу данных, то его не будут обслуживать в банке”, – рассказал Ъ заместитель предправления по рознице ПриватБанка Юрий Кандауров.

При выдаче кредитов на крупные суммы (автокредиты, ипотека) банки подробно изучают финансовое состояние клиента. “Мы полностью проверяем заемщика, – сказал председатель правления Индустриалбанка Леонид Гребинский. – Выезжаем на место жительства, проверяем справки с работы, требуем справку о судимости”. Однако при предоставлении небольших займов (экспресс-кредиты, кредиты наличными), когда от клиента требуется лишь паспорт и идентификационный код, банки вынуждены опираться на “субъективные и объективные методы оценки внешнего и физиологического состояния человека”. “Мы специально тренируем наших агентов определять по внешнему виду человека, является ли он неблагонадежным заемщиком”, – рассказал председатель правления Альфа-банка Андрей Волков. “Мы изучаем информацию, которую предоставляет клиент, звоним к нему на работу, домой, – уточнил финансовый директор компании `ПростоФинанс` Сергей Сокунов. – Проверяем подлинность документов, так как мошенники в основном используют ксерокопии паспортов или поддельные документы”.

Генеральный директор исследовательской компании “Простобанк Консалтинг” Леонид Красавцев считает, что сейчас доля просроченных потребкредитов составляет 10-15% (долю потребкредитов в кредитном портфеле банков компания оценивает в 25-40%). А Леонид Гребинский уверен, что доля невозвратных кредитов от неблагополучных заемщиков уже достигла 30%. Количество таких невозвратов зависит от организации кредитного процесса, целевой аудитории банка и региона продаж. “Если точка по выдаче потребкредитов находится около рынка, где тусуется очень много бомжей, наркоманов и ранее судимых, то сто процентов клиентов будут именно такие ребята, – уверен Андрей Волков. – Больше всего невозвратов в Донецкой, Луганской и Запорожской областях, где наиболее неблагоприятная социально-экономическая ситуация”. В этих регионах Альфа-банк вынужден сотрудничать “с милицией, участковыми, нанимать в службу безопасности бывших милиционеров, обладающих информацией о местных жителях”.

Участники рынка признают, что полностью отсеять неблагонадежных клиентов самостоятельно очень сложно, так как банки не делятся друг с другом базами данных, а из-за жесткой конкуренции на рынке ужесточение условий потребкредитования маловероятно. К тому же официальные базы данных наркозависимых и ранее судимых, которые могли бы предотвратить выдачу невозвратных кредитов, по словам Сергея Сокунова, есть только у правоохранительных органов. “Если Нацбанк действительно преследует цель усилить контроль банков за платежеспособностью и дееспособностью потенциальных заемщиков, необходимо не слать телеграммы, а предоставить банкам доступ к соответствующим источникам информации, например базам данных о наркозависимых”, – заявил председатель набсовета Правэкс-банка Степан Черновецкий. Но больше, чем неплатежеспособных клиентов, в банках опасаются невозврата кредитов профессиональными мошенниками. “В основном это организованные группы, которые одновременно работают в нескольких городах”, – сказал Сергей Сокунов.