Через стрімке зростання вартості житла у США дедалі більше американців звертаються до іпотечного кредитування як основного способу придбання нерухомості. Такий фінансовий інструмент доступний не лише для громадян Сполучених Штатів, а й для іноземців, зокрема українців, які переїхали на постійне або тимчасове проживання до Америки.
Втім, процес отримання житлового кредиту в США є доволі складним. Банки та фінансові установи висувають до потенційних позичальників жорсткі вимоги й ретельно перевіряють фінансовий стан кожного заявника. Щоб заявка була схвалена, необхідно відповідати одразу кільком ключовим критеріям.
Розповідаємо, які саме умови можуть поставити банки перед тими, хто планує оформити іпотеку в США.
Основні вимоги для оформлення іпотеки у США
1. Кредитна історія (Credit Score)
Кредитний рейтинг позичальника є одним із головних факторів під час ухвалення рішення про надання іпотеки. Саме він показує, наскільки відповідально людина виконувала свої фінансові зобов’язання раніше.
Мінімальні вимоги до кредитного балу залежать від типу кредитної програми:
- конвенційні кредити — не менше 620 балів;
- FHA-кредити — від 580 балів за умови початкового внеску 3,5%, або від 500 балів за внеску 10%;
- VA та USDA кредити — формально мінімального порогу немає, однак на практиці банки зазвичай вимагають рейтинг не нижче 620 балів.
Чим вищий кредитний рейтинг, тим вигідніші умови кредитування може отримати позичальник.
2. Початковий внесок (Down Payment)
Розмір першого внеску також залежить від типу іпотечної програми та фінансового профілю клієнта:
- конвенційні кредити — від 3% до 20% вартості житла;
- FHA-кредити — мінімум 3,5%;
- VA та USDA кредити — 0% для тих, хто відповідає вимогам цих програм.
Варто враховувати, що якщо початковий внесок становить менше ніж 20%, банк зазвичай зобов’язує позичальника оформити додаткове іпотечне страхування (PMI або MIP), що збільшує щомісячні витрати.
3. Співвідношення боргів до доходу (Debt-to-Income Ratio, DTI)
Цей показник демонструє, яку частину щомісячного доходу людина витрачає на погашення кредитів та інших фінансових зобов’язань.
Граничні значення DTI залежать від типу іпотеки:
- конвенційні кредити — до 43%, інколи допускається до 50% за умови високого кредитного рейтингу;
- FHA-кредити — до 57% за наявності додаткових компенсаційних факторів;
- VA та USDA кредити — зазвичай не більше 41%.
Низький показник DTI значно підвищує шанси на позитивне рішення банку.
4. Підтвердження доходів і зайнятості
Позичальник повинен довести свою фінансову стабільність та здатність регулярно сплачувати кредит. Для цього банки вимагають:
- довідки про доходи (форми W-2, податкові декларації за останні два роки);
- підтвердження постійного місця роботи або стабільного джерела прибутку;
- для самозайнятих осіб — податкові звіти та фінансову документацію щонайменше за два роки.
Банки звертають увагу не лише на розмір доходу, а й на його стабільність.
5. Активи та фінансові резерви
Деякі кредитори додатково вимагають підтвердження наявності фінансових заощаджень, зокрема:
- коштів для сплати початкового внеску та витрат на закриття угоди;
- резервів, достатніх для покриття 2–6 місяців іпотечних платежів.
Це гарантує банку, що позичальник зможе виконувати зобов’язання навіть у разі тимчасових фінансових труднощів.
6. Статус перебування в США
Оформити іпотеку можуть як громадяни США, так і іноземці. Проте для нерезидентів умови зазвичай менш вигідні:
- процентні ставки можуть бути вищими на 1–2%;
- вимоги до доходів і кредитної історії — суворіші.
Винятком є іммігранти, які отримали політичний притулок або мають легальний статус проживання — для них часто діють умови, подібні до тих, що застосовуються до резидентів США.