Среди советов экспертов рынка простым заемщикам долгое время, особенно в докризисный период, возможность перекредитования занимала одно из лидирующих мест. Эту рекомендацию можно было услышать в том случае, если потребитель был недоволен высоким процентом по сделанному займу, а вот вид ссуды и способ погашения не имел принципиального значения. Выплачиваете ли вы автокредит, ипотеку или «потреб»: словно обращаясь к палочке-выручалочке, вам всегда советуют поменять банк на «более приятный в сотрудничестве», а процент – на более низкий.
Среди советов экспертов рынка простым заемщикам долгое время, особенно в докризисный период, возможность перекредитования занимала одно из лидирующих мест. Эту рекомендацию можно было услышать в том случае, если потребитель был недоволен высоким процентом по сделанному займу, а вот вид ссуды и способ погашения не имел принципиального значения. Выплачиваете ли вы Рекомендация эта и вправду на первый взгляд выглядит логичной и продуманной, и даже самоочевидной, однако если от слов вы захотите перейти к делу и действительно поменять кредитно-финансовую организацию, то вдруг оказывается, что сотрудничать с закредитованным заемщиком, пусть и стремящимся расплатиться по долгам, желающих среди банков нет. Но если до осени 2008 года еще можно было постараться поискать такой вариант выхода из положения, то вопрос о том, насколько доступно перекредитование сегодня, достоин отдельного исследования.
Вглядываясь в историю
Собственно, просто взглянув на пакет антикризисных мер, принятых тем или иным банком в последний год, даже без экспертной поддержки можно сделать адекватный вывод о том, как обстоят дела с «возможностью перекредитования» в текущий момент. Например, до 2008 года в Банке Сосьете Женераль Восток существовала программа рефинансирования ипотечных кредитов. Ее появление было связано с постепенным снижением процентных ставок на рынке кредитов в предшествующий период.
Рефинансирование давало возможность заемщикам спустя несколько лет брать новые кредиты под меньшие процентные ставки, экономя, таким образом, на выплатах. «Ситуация 2008–2009 годов, когда ставки по всем видам кредитов только росли, лишила рефинансирование актуальности, но ситуации у клиентов бывают разные, поэтому программа до сих пор действует, – рассказывает Екатерина Забелина, руководитель группы кредитных продуктов BSGV. – На сегодняшний день в Банке Сосьете Женераль Восток не предусмотрено возможности получить заем с конкретной целью погасить кредит в другом банке. В то же время при получении потребительского кредита на любые цели заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, в том числе направить их на погашение ранее взятых кредитов».
Но нужно иметь в виду, что при рассмотрении его кредитной заявки и оценке плетежеспособности будут учтены как платежи по выдаваемому кредиту, так и платежи по уже существующим. В сумме они не должны превышать установленную правилами банка долю от доходов заемщика – иначе возникает опасность просрочки или невозврата кредита. В процентном эквиваленте ваши платежи по всем займам не должны превышать 40% от зарплаты. Как полагает аналитик, если необходимые условия соблюдены и клиент имеет объективную возможность выплачивать несколько кредитов, препятствий для получения нового не будет.
На практике возникают ситуации, когда у заемщика уже есть небольшой потребительский кредит, а он хочет получить более крупный, например ипотечный. В сумме с платежами по ранее взятым кредитам новый заем отнимет слишком большую долю его доходов, создав опасную для платежеспособности ситуацию. В этом случае BSGV может дать одобрение на выдачу кредита, но при обязательном условии погашения ранее взятых. Таким образом, заемщик уверен, что получит деньги, и может спокойно погасить остальные кредиты из собственных средств.
Хорошая репутация как актив
О том, что лица с отличной кредитной историей могут претендовать на второй заем даже сегодня, говорят многие эксперты. Банки не особенно заинтересованы в сотрудничестве с «людьми с улицы», потенциальными заемщиками, еще никак себя в отношении выполнения обязательств не проявившими, а вот для «добрых знакомых» открыты дополнительные возможности. «Увеличение суммарного объема задолженности не представляется проблемой для заемщика, в случае если он обладает хорошей кредитной историей, а размер его займа соответствует требованиям кредитной организации в отношении доходов этого лица или предоставленного им обеспечения, – убежден главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Таким образом, я полагаю, что получить второй потребительский кредит надежному заемщику можно будет фактически в любом крупном российском банке». Стратегия выдачи повторных кредитов хорошим заемщикам является основным фактором позитивной статистики возврата подобных займов. Процент неплатежей на данном сегменте сравнительно невысок и не превосходит 1–3% от общего числа выданных кредитов.
Говорящие расчеты
Но если рассмотреть перекредитование с точки зрения простого банковского клиента, то легко увидеть, что подобная система влетит для потребителей в копеечку сама по себе. В пример можно привести существующую сейчас при поддержке государства программу рефинансирования ипотечных кредитов, которая в целом отражает рыночные условия в этой сфере. Предположим, семья из двух человек, суммарный доход которой составляет довольно существенные даже по московским меркам 60 тыс. рублей, взяла ипотечный кредит на сумму в 3 млн рублей на 20 лет под 14% годовых.
Ежемесячные выплаты по погашению данного кредита для этой семьи составят, в зависимости от условий кредитного договора, порядка 35 тыс. рублей. В случае если нашим заемщикам придется воспользоваться программой реструктуризации, их ежегодные выплаты возрастут, как предполагается в программе АРИЖК, на 10–15%, или на 40–60 тыс. рублей. Соответственно, при сохранении своего текущего уровня заработка данной семье придется не только ежемесячно отдавать на погашение кредита более половины дохода, но и фактически жить «без зарплаты» от одного до полутора месяцев в году в течение всего срока погашения кредита.
Вряд ли подобная ситуация будет в итоге стимулировать спрос на средства реструктуризации от АРИЖК. «Тем не менее исходя из указанного примера очевидно, что, если кредит взят в банке на сравнительно небольшую сумму – предположим в несколько сотен тысяч рублей, его рефинансирование в целом возможно при сохранении заемщиком в ситуации кризиса своих основных источников доходов и при условии проявления им известной сдержанности в расходах», – акцентирует внимание Александр Осин.
И если для того, чтобы в нынешних условиях получить один кредит, вы, как в старой шутке, должны доказать банку, что вам он не нужен, то для того, чтобы оформить второй кредит, нужно просто быть сказочно богатым во всех отношениях человеком. Но если вы все же сможете заинтересовать банк своими доходами и блестящей репутацией, то все равно нужно быть начеку. Многие банки, несмотря на усиление мер надзора за ними, по сути утаивают реальный размер процентной ставки по кредиту, в том числе – в сфере рефинансирования задолженности.
Ведь в большинстве случаев она складывается не только из непосредственно годовой процентной ставки, но и банковских комиссий за выдачу кредита, стоимости годового ведения счета, комиссий за оплату через терминалы, почтовым или банковским переводом, пени за досрочное погашение, штрафов за просрочку, страхования и ряда других факторов. И чтобы перекредитование даже с учетом всех этих деталей оказалось выгодным для клиентов, выбирать банк, очевидно, следует из проверенных по другим сделкам и операциям кредитных структур.
Автор: Наталия Трушина
Источник: РБК-Кредит