Польские банки, выдавая ипотечные кредиты, делают наценку в два раза больше, чем банки Западной Европы! Для банков ипотека – золотая жила. Только в прошлом году они заработали на ипотечном кредитовании более 40 млрд злотых – в три раза больше, чем на кредитах потребительских, кредитах для бизнеса и автокредитах вместе взятых. Из общей суммы в 230 млрд злотых, выданной банками, почти две трети приходится на ипотечные займы.
Если клиенты в начале 2007 года платили меньше 1,5 тыс злотых месячных платежей, то сейчас они должны платить почти 2 тыс злотых. Немного лучше дела обстоят с займами в швейцарских франках – тут рост платежей компенсируется падением курса швейцарской валюты.
Между маржой и WIBORом
Банкиры объясняют, что постоянный рост платежей – не их вина. Из-за повышения процентных ставок (Совет Денежной Политики делает это уже седьмой раз) и кредитного кризиса выросла рыночная ставка по кредитам (так называемые показатели WIBOR и LIBOR), от которой, в частности, зависит процентная ставка.
На самом деле, за последний год WIBOR вырос с 4,5 до 6,5%, а LIBOR – с 2,3 до 2,8%. Но кредиты не были бы такими дорогими, если бы банки снизили собственную маржу, добавочную к рыночным ставкам WIBOR или LIBOR.
Если средняя маржа на ипотеку, взимаемая банками стран ЕС, составляет в среднем 0,67%, то в Польше – 1,1%. А если рассматривать только кредиты в национальной валюте – даже 1,2-1,3%. Дальше всего польские банки отошли от немецких и французских, в которых средняя маржа на ипотечный кредит не превышает 0,35%.
При высоких суммах кредитов более высокая маржа означает для банка быстрый доход, а для клиента значительные убытки – десятки злотых на каждый ежемесячный платеж.
Правда, за последние несколько лет польские банки значительно снизили собственную маржу (еще три года назад она достигала 2%), но все равно поляки платят банкам намного больше, чем жители Запада.
Брунон Барткевич, президент ING Банка объясняет, что это эффект масштаба: на Западе ипотечный кредит имеет практически каждый, а в Польше популярность ипотеки пока не очень велика. Западные банки, кредитный портфель которых во много раз больше, чем у польских, могут себе позволить взимать более низкую маржу.
По мнению Барткевича, польские банки должны также учитывать более высокие риски. Для них кредиты становятся большей частью доходов. И банки это также вносят в список рисков.
Маржа растет, потому что кредиты плохие
Президент ING заметил, что маржа на кредиты в ближайшее время начнет расти. “На волне бума некоторые банки слишком увлеклись снижением маржи, и теперь наверняка будут компенсировать их уровень.”
Какие прогнозы? “На носу постепенный рост количества невыплаченых вовремя кредитов” – сообщил Анджей Саневский из американской компании AIG United Guaranty (занимается страхованием банков от кредитных рисков). Это означает, что выдача новых кредитов станет для банков очень рискованной.
Из результатов недавней конференции Финансовых Предприятий (в основном банки и кредитные брокеры) известно, что уже почти у 10% заемщиков скоро начнутся проблемы с выплатой платежей.
Уже появились первые банки, повышающие свою комиссию за выдачу ипотечных кредитов. Средняя маржа больше всего выросла в банке PKO BP (треть выданных им кредитов в 2007 г. – ипотечные). Маржа незначительно выросла также в таких банках, как mBank, Multibank и Polbank.
Лукаш Бугай из Comperia.pl надеется, что спрос клиентов на ипотеку уменьшится (одной из причин может послужить повышение процентной ставки) и конкуренция сделает так, что уровень маржи начнет падать. “В конце концов, на рынок выходят новые финансовые учреждения, такие как Alior Bank, Allianz Bank, HSBC. Все больше игроков рынка хотят заполучить кредитного посредника. Конкуренция сделает свое.”
Автор – Мачей Самшик
Источник – http://tristar.com.ua