Как банки зарабатывают на “беспроцентных” автокредитах и не только

В последние годы наша страна входит в число европейских лидеров по количеству проданных новых автомобилей. Ситуация, когда машину приходится ждать 3-4 месяца, началась в 2006 году и продолжается до сих пор. То есть спрос явно превышает предложение. И все это во многом благодаря “щедрости” банков, предлагающих кредиты на, казалось бы, достаточно лояльных условиях. Однако не спешите умиляться. Банки не занимаются благотворительностью. Хотите знать, на чем же они тогда зарабатывают? Пожалуйста…

Начнем с распространенной ситуации, когда автомобиль можно купить в кредит, но без взимания платы за право пользоваться заемными деньгами. Беспроцентный автокредит сегодня можно получить в ряде украинских автосалонов. Насколько выгоден для заемщика такой “нулевой” заем, и можно ли натолкнуться при его использовании на подводные камни?

“Кредит под 0%” – продукт пока не массовый, но уже и не дефицитный. Вариации на тему беспроцентной рассрочки сейчас значатся в кредитных линейках около десятка украинских банков. Такие займы на определенные марки машин периодически появляются и в рамках совместных акций банков с автодилерами или производителями. Нулевые автокредиты банки позиционируют как самые выгодные, упирая на то, что заемщик получает деньги в долг практически бесплатно. Заплатить все же придется, и, как показывает практика, беспроцентные займы не всегда дешевле стандартных кредитов, к тому же на рынке есть и более экономичный вариант покупки авто в долг.

Ноль в графе “процентная ставка по кредиту” выглядит весьма подозрительно, сразу же вспоминается поговорка про сыр в мышеловке. Однако, изучив несколько договоров банков, предлагающих нулевые автозаймы, вы вряд ли найдете подвох. Ни тебе ежемесячных комиссий из разряда за обслуживание счета, ни тому подобных уловок, превращающих заявленный беспроцентный кредит в очень даже процентный. Единственный сбор, фигурирующий у всех банков, – разовая плата за оформление кредита, причем ее размер воображения не потрясает.

Других платежей при беспроцентных займах нет. В чем же фокус? Наиболее распространенной на рынке сейчас является факторинговая схема. Формально клиент не берет у банка кредит, а покупает машину в рассрочку у автосалона – партнера банка. В договоре купли-продажи указывается, на какой срок и на каких условиях она предоставляется. Банк выкупает у автокомпании права требования по этому договору, и заемщик, оказывается, должен уже не салону, а банку.

Смысл схемы – якобы в том, что банк у салона покупает рассрочку с дисконтом. Например, автомобиль стоит $20 тыс., половину вносит заемщик, банк же доплачивает салону не всю оставшуюся сумму в $10 тыс., а только $8 тыс. “Фишка” в том, что заемщик должен погасить кредитору все $20 тыс., то есть прибыль банка составит $2 тыс. Таким вот образом банк и зарабатывает на беспроцентных кредитах. Автосалон, который фактически продает машину со скидкой, в суммарной прибыли теряет немного, так как увеличивает свои объемы продаж. Так выглядит официальная версия, которую любят рассказывать заемщикам в банках. И действительно, еще 3-4 года назад так все и выглядело.

В действительности же нынешние рыночные реалии несколько иные. Сейчас в автосалонах Украины очереди на машины. Никто из салонов не делает уступок банкам по договорам факторинга, им это просто не нужно: продажи и так идут замечательно. Некоторые банки сами доплачивают салонам за то, чтобы они предлагали именно их кредиты. Если бы салоны могли завышать цены на машины, тогда схема со скидками была бы реальной. Но при нынешней конкуренции завышать стоимость рискованно, покупатели просто уйдут в другой салон. Так что зарабатывают банки не на дисконтах автодилеров: они работают не по факторинговой модели, их беспроцентные займы не привязаны к конкретным автосалонам, машину можно купить у любого официального дилера.

За чей же счет тогда такой “праздник”? Ответ неутешительный, но прогнозируемый – платит за все заемщик. Полис “каско” по программе рассрочки будет стоить существенно дороже, чем по стандартному автокредиту. Банк заключает со страховой компанией соглашение о том, что заемщиков по беспроцентным программам они страхуют по более высоким тарифам. Полученной прибылью страховщик делится с банком. Основной доход при выдаче беспроцентных кредитов банк зарабатывает на сотрудничестве со страховой компанией, которая принадлежит тому же владельцу, что и кредитующий банк.

На отчислениях страховых компаний банки и “отбивают” свою маржу по кредитам. Показательно то, что если по обычным займам они предлагают для страхования порой до десятка фирм, то по нулевым кредитам – максимум 2-3. Да и наличие не одной, а нескольких компаний призвано создать иллюзию свободы выбора у заемщика и защитить банк от возможных претензий Антимонопольного комитета Украины (ха-ха, если таковые будут у отнюдь не самого в хорошем смысле этого слова агрессивного АМКУ). Реально же у заемщика нет выбора. Все компании, которые предлагает банк, участвуют в схеме по одинаковым соглашениям.

В том, что выбора нет, убедиться нетрудно: просто позвоните во все компании, которые значатся в партнерах кредитующего банка по программе рассрочки, и в каждой из них вам обязательно назовут одну и ту же стоимость “каско”. Если обычно на цену полиса влияет стоимость машины, ее марка, модель, год производства и ваш водительский стаж, то в случае с беспроцентным кредитом тариф по страховке будет фиксированным. Как правило, по нулевым займам ставка по “каско” устанавливается в размере 9,99% (не понимаю, почему бы не округлить?) стоимости машины.

Но на такой “мелочи”, как дорогое “каско”, большинство игроков, предлагающих рассрочку или беспроцентный кредит, предпочитают не акцентировать внимания заемщиков. В принципе, банки и не обязаны это делать, формально не они устанавливают страховые тарифы.

Конечно, в том, что вас водят за нос, мало приятного, но сразу записывать из-за этого автомобильную рассрочку в невыгодный для себя продукт не стоит, у нее в самом деле есть преимущества. Как правило, “нулевому” заемщику “каско” обходится на 2-3% дороже, чем обычному должнику, но даже при этом, если сравнивать все суммарные расходы, беспроцентный кредит может быть гораздо выгоднее стандартного. Например, взяв нулевой кредит (считаем по данным одного банка из первой десятки в рейтинге АУБ) на $10 тыс., с учетом комиссии и платы за “каско” за пять лет заемщик выплатит банку $21,8 тыс. А по обычному процентному автокредиту того же банка выплаты составят $23,1 тыс. То есть при покупке машины в рассрочку экономия составит $1,3 тыс. Совсем не лишние деньги!

Чем меньше разрыв между ставками “каско” по рассрочке и обычному кредиту, тем выгоднее получается нулевой заем. Соответственно, чем дороже страховка по рассрочке, тем менее она интересна. Когда разница в страховых тарифах достигает трех пунктов (например, 6,99 и 9,99%), как правило, уже обычные кредиты начинают обыгрывать беспроцентные займы. Поэтому, прежде чем принимать решение, лучше обзвонить сотрудничающие с банком страховые компании и выяснить, сколько для вас будет стоить “каско” по классическому и беспроцентному кредитам.

Впрочем, даже если нулевой кредит по затратам окажется сопоставимым с обычным, у него есть один нюанс, который для некоторых заемщиков может стать реальным преимуществом. Ваши ежемесячные платежи при рассрочке будут меньше, чем по классическому займу, так как в этом случае вы погашаете только долг и не платите процентов. Да, страховка дороже, но она оплачивается раз в год. Поэтому тем, для кого проще один раз аккумулировать крупную сумму, а не постоянно изымать деньги из оборота, больше подходит нулевой заем.

Ну и в отдельный вид беспроцентного кредитования можно выделить нулевые займы, выдаваемые в рамках специальных акций. В отличие от постоянно действующих программ рассрочек, здесь применяется иная схема. Формально заем вовсе не беспроцентный. На сумму процентов, которые заемщик заплатил бы за пользование кредитом, автодилер предоставляет скидку на машину. Заемщик платит банку проценты, но из-за того что автомобиль куплен со скидкой, фактически он ничего не переплачивает по кредиту. По такой схеме кредитные программы, как правило, реализуются непосредственно с автопроизводителями, которые дотируют своим дилерам продажу машин с дисконтом.

Скидки связаны либо с какими-то сезонными вещами (например, пришел новый модельный ряд, а в салоне полно еще старых авто), либо с желанием увеличить продажи конкретных моделей. Именно поэтому такие программы распространяются лишь на определенные марки машин.

Правда, условия по таким программам по сравнению с программами рассрочки более жесткие. Если для рассрочки пятилетний срок – это норма, то беспроцентные дотируемые кредиты практически не выдают больше чем на 2 года, а наиболее распространенный срок вообще 1 год. Зато страховых уловок, как в случае с рассрочками, банкиры здесь не используют: в страховых компаниях называют одинаковые тарифы как на машины, продаваемые по спецпрограммам, так и по обычным займам. Так как банки ничего не теряют на “скидочных” кредитах, то и пускаться в игры с “каско” у них нет необходимости.

Хотя как бы все изложенное выше в самое ближайшее время не перестало быть актуальным. Отчаянная борьба Кабмина с инфляцией, осуществляемая при всемерной поддержке Нацбанка, уже привела к тому, что ипотечные кредиты подорожали до 25% годовых. Соответственно, подорожали и обыкновенные (не описанные в данном материале) автомобильные кредиты – до 21-22% годовых. При такой конъюнктуре, вероятно, банкам есть смысл отказаться от специфических схем, зарабатывая на марже. Естественно, в том случае, если у них вообще будут хоть какие-то свободные кредитные ресурсы.

Автор – Вячеслав БУТКО
Источник – “Киевский ТелеграфЪ” (№ 23, 13-19 июня 2008)
http://telegrafua.com