Как стало известно, Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) намерена добиться введения единых правил аккредитации страховых компаний в коммерческих банках. “Мы подготовили законодательные изменения в Закон “О страховании”, в Гражданский кодекс, – сообщил Александр Филонюк, президент ЛСОУ (г.Киев; с 1992 г.; объединяет 108 компаний).
Как стало известно, Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) намерена добиться введения единых правил аккредитации страховых компаний в коммерческих банках. “Мы подготовили законодательные изменения в Закон “О страховании”, в Гражданский кодекс, – сообщил Александр Филонюк, президент ЛСОУ (г.Киев; с 1992 г.; объединяет 108 компаний).– Хотим направить данные законодательные изменения на правовую экспертизу, чтобы их можно было подать в парламент, создать правила игры. Многие проблемы ушли бы из нашей деятельности, если бы мы четко выстроили правоотношения (с банками. – Ред.)”.
Действительно, ЛСОУ уже достаточно давно обеспокоена тем, что банки часто отказывают страховым компаниям в сотрудничестве без каких-либо веских причин. “К нам обращалась уже не одна страховая компания, и мы выходили на руководство банков с просьбой объяснить, почему было отказано в аккредитации тому или иному страховщику”, – говорит Александр Филонюк. По словам Владимира Ганчака, руководителя комитета ЛСОУ по вопросам правовой защиты участников страхового рынка и противодействия мошенничеству в страховании, проблема допуска страховых компаний к страхованию банковских заемщиков стала актуальной в связи с ростом объемов кредитования, в частности кредитования покупки автотранспорта. При этом страховщики считают, что наибольшие объемы платежей от банковских заемщиков получают так называемые кэптивные страховые компании, принадлежащие банку или связанные с ним общим собственником.
ЛСОУ пока не сообщает подробностей своих законодательных инициатив. Тем не менее известно, что страховщики уже предпринимали попытки добиться введения единых правил аккредитации со стороны Нацбанка. В начале апреля ЛСОУ направила в Нацбанк письмо с просьбой навести порядок в сфере сотрудничества банков и страховых компаний. “На заседании комитета ЛСОУ мы рассмотрели обращения примерно десяти страховых компаний и поняли, что нет механизма регулирования данного вопроса, – рассказывает Владимир Ганчак. – Обратились в Нацбанк с просьбой прописать единые механизмы, правила аккредитации и работы с банком страховой компании, определить четкие нормативы, которым должна соответствовать страховая компания, чтобы работать с банком. От Нацбанка мы получили отписку”.
Действительно, на сегодняшний день каждый банк имеет собственную методику выбора и аккредитации страховых компаний. При этом нельзя сказать, что практически все банки предпочитают работать только с аффилированными страховыми компаниями. Нормальной является практика, когда банк предоставляет аккредитацию одновременно 10-15 СК. При этом многие страховщики успешно страхуют заемщиков сразу нескольких банков. Банкиры не скрывают, что, действительно, отказывают многим страховым компаниям в праве на обслуживание своих кредитных программ. “Мы отказываем в каждом втором случае. Компании не всегда отвечают нашим требованиям”, – признает Владислав Кравец, председатель правления “Банка НРБ (Украина)” (г.Киев; с 2001?г.; 120 чел.). По замыслу страховщиков, если правила допуска к страхованию заемщиков будут стандартными для всего рынка, банки будут вынуждены признавать страховые полисы всехстраховых компаний, отвечающих формальным требованиям. В идеале же страховые компании хотят добиться, чтобы заемщики смогли страховать свой залог у любой компании, имеющей соответствующую лицензию Госфинуслуг.
В такой неоднозначной ситуации Нацбанк, судя по всему, решил избежать роли арбитра в споре между банкирами и страховщиками. “Когда банк связывает возможность выдачи кредита заемщику с его обязанностью заключить соответствующие договоры страхования исключительно со страховыми компаниями, перечень которых определяет сам банк, вопреки согласию заемщика, последний имеет право обратиться в суд за защитой своих прав”, – сказано в письме НБУ, направленном в ответ на запрос ЛСОУ. Фактически Нацбанк самоустранился от решения проблемы.
Запасной вариант
Впрочем, пассивность Нацбанка не смутила страховщиков. На сегодняшний день ЛСОУ в качестве союзника активно использует Антимонопольный комитет Украины (АМКУ). Страховщики намерены с помощью АМКУ повлиять как на действия отдельных комбанков, так и на позицию НБУ. “В Европе данные вопросы в основном регулируют антимонопольные комитеты. Сейчас мы обратились в АМКУ, чтобы он дал оценку ситуации и соответствующие рекомендации Нацбанку для разработки конкретных правил”, – поясняет действия ЛСОУ Владимир Ганчак.
Следует признать, что АМКУ отреагировал на сигнал страховщиков довольно оперативно, начав расследование на банковском рынке. “Речь идет о рынке потребительского кредитования, который сейчас исследует Комитет, – рассказал Богдан Якимюк, пресс-секретарь АМКУ. – У нас есть предположение, что банки ограничивают, с одной стороны, клиентов в выборе страховых компаний, а с другой – доступ страховых компаний к страхованию заемщиков, хотя компании имеют соответствующие лицензии”. При этом представители АМКУ утверждают, что причина проведения расследования на банковском рынке – жалобы со стороны не столько страховых компаний, сколько клиентов банков.
По словам Богдана Якимюка, АМКУ подозревает в нарушениях примерно десять банков. При этом Комитет уже возбудил дело в отношении Имэксбанка по причине несвоевременной и неполной подачи банком информации, запрошенной в ходе расследования. Как сообщили в АМКУ, вероятнее всего, итоги расследования на рынке потребительского кредитования будут подведены уже осенью текущего года, если банки не будут препятствовать работе Комитета. “Если банки начнут затягивать предоставление информации или предоставлять неполную информацию, мы будем это пресекать”, – предупреждает Богдан Якимюк. В то же время представители АМКУ отмечают, что в целом поддерживают идею введения единых правил аккредитации страховых компаний в банках. Впрочем, только в случае, если требования к аккредитации будут согласованы со всеми участниками процесса.
Подобные инициативы ЛСОУ оказались совершенной неожиданностью для банковского рыка. В частности, в Ассоциации украинских банков (АУБ; г.Киев; с 1990 г.; объединяет 125 банков) заявили, что ничего не знают о законодательных инициативах ЛСОУ, и отказались от каких-либо комментариев. В свою очередь, банкиры скептически расценивают инициативы страхового рынка. Руководители комбанков считают, что даже если единые стандарты по выбору страховщиков будут приняты в виде законодательных поправок или инструкций НБУ, страховщики ничего не выиграют. “Такое решение не даст страховой компании гарантированного потока клиентов. Это будет исключительно техническая процедура для формального успокоения страховой компании. Да, по формальным признакам страховщики будут аккредитованы в банках, но по тем же формальным причинам они не будут получать загрузку”, – уверен Владислав Кравец. Некоторые банкиры считают, что данный вопрос и вовсе не стоит рассматривать. “Сам по себе вопрос не может быть поставлен в такой плоскости. Это выбор партнеров, каждый должен иметь свои критерии. Как клиент выбирает банк, так и банк выбирает партнеров по страхованию, так как это распределение рисков”, – считает Ярослав Колесник, председатель правления банка “Форум” (г.Киев; с 1994 г.; более 3 тыс.чел.).
Некоторые банкиры полагают, что единственным наиболее приемлемым для обоих рынков вариантом могло бы стать требование для комбанков согласовывать свои методики аккредитации страховщиков с регуляторами рынков. “Проще всего, например, направлять положения по аккредитации в Госфинуслуг или Нацбанк, для того чтобы они их утверждали, – полагает Владислав Кравец. – Мы готовы показать свою методику АМКУ, Нацбанку или Госфинуслуг”.