Теперь уже ясно, что уверения Государственного ипотечного учреждения — дескать, с приходом крупных системных банков на отечественном рынке упадут ставки по кредитам, не оправдались. Громадный ресурс, который вроде бы ступил ногой на украинский берег, почему-то никак не отразился на жилищных возможностях украинских граждан и даже заставил их быть скромнее (реалистичнее) в своих желаниях.

Возможно, причиной тому — появление значительного числа мелких кредитов, тоже достойных внимания и, несомненно, более доступных с точки зрения размера ежемесячного взноса.

Правда, недвижимость — одна из тех немногих сфер, бросаясь в которую, нужно не просто взвешивать свои силы, а исходить из худшего результата развития событий. Иначе говоря, свои размышления гражданам часто приходится начинать с пресловутого союза «если». В то же время банки существенно не изменили своего отношения к клиенту, который хотел бы приобрести недвижимость. Наверное, потому, что теперь они вполне могут зарабатывать те же деньги за счет так называемых потребительских кредитов, кредитов на покупку автотранспорта и пр. Тенденция роста потребительского кредитования очевидна. Банки конкурируют не на шутку, лишь бы привлечь выгодными условиями физических лиц. Стремительно входят в моду так называемые овердрафты — банковские займы для физических лиц. Кроме того, банки-лидеры работают «на выезде», то есть в торговых центрах: покупатель приходит туда и, осчастливленный банками, возвращается домой с облюбованным товаром, купленным за счет кредитных средств.

С рынком недвижимости все сложнее, ведь обращающиеся на нем объекты — товар почти штучный, и массовый спрос на них вряд ли возможен. Оттого лишний посредник между застройщиком и покупателем только делает более туманной перспективу покупки квартиры. Посему многие строительные компании, формально выполняя требования закона и работая, таким образом, через финансовые организации, превращают их в подразделения собственных холдингов — и тем самым избавляют себя от лишних телодвижений, а свое развитие защищают от общих колебаний финансового рынка. Сегодня привлечь клиента означает идти ему навстречу, даже если при этом иногда приходится жертвовать сиюминутной выгодой.

Очевидно, предчувствуя спад активности в конце весны и начале лета, в «УкрСиббанке» пошли ва-банк. В марте этого года банк вывел на рынок ипотеки новую услугу — «Семейная ипотека. Звездный час». Именно этому продукту посвящена новая всеукраинская рекламная кампания, стартовавшая 15 марта. Главная особенность услуги «Звездный час», подчеркивают в «УкрСибе», — это дружественное отношение к клиентам, чем, впрочем, банк отличался всегда. Ставя интересы клиента во главу угла, лидеры украинского рынка финансовых услуг предоставляют заемщикам возможность дважды в течение всего срока кредитования получить шестимесячную отсрочку платежей по кредиту. «Сегодня, чтобы успешно конкурировать на рынке ипотеки, недостаточно предлагать перечень продуктов для физических лиц, — подчеркивает председатель правления АКИБ «УкрСиббанк» Александр Адарич. — В условиях растущей конкуренции ведущие банки имеют приблизительно одинаковый уровень ставок по своим продуктам. В данной ситуации для клиента более привлекательны надежность банка, уровень сервиса, удобство пользования его услугами. Именно поэтому «УкрСиббанк» не останавливается на достигнутом, а продолжает разрабатывать специальные продукты».

То, что новые продукты банка касаются кредитования покупки недвижимости, не случайно. По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, ипотека нынче является одним из самых быстрорастущих и перспективных рынков в Украине. В прошлом году объем выданных ипотечных кредитов составил 138% по сравнению с соответствующим показателем за 2005 г. Рекордным стал минувший год и в абсолютных цифрах потребители получили: более 5,7 млрд. долл. За год портфель ипотечных кредитов увеличился более чем в два раза. В тройку банков — лидеров розничного бизнеса в Украине входит и «УкрСиббанк». По данным УНИА, банк контролирует 14,7% рынка ипотечного кредитования частных лиц. В 2006 г. объем кредитного портфеля «УкрСиббанка» в части кредитования населения удвоился и по итогам февраля составил 1035 млн. долл. Сегодня число заемщиков, оформивших ипотечный кредит в банке, составляет около 36 тысяч. Большинство из них наверняка воспользовалось услугами ипотечных центров, двери которых «УкрСиб» распахнул одним из первых. Способно удивить и число тех, кто продает марку банка: более 1100 риэлторов и агентств недвижимости. «На сегодняшний день крупнейшие банки Украины активно развивают розничное направление бизнеса, стремясь реализовать потенциал потребительского рынка страны с населением в 47 млн. человек», — подчеркнул председатель наблюдательного совета АКИБ «УкрСиббанк» Жан-Франсуа Варле.

До начала временного спада, связанного с летними отпусками, еще вроде бы далековато, тем не менее, специалисты уже сейчас задумываются, над тем, как будет выглядеть кредитная картина в конце лета, когда активность традиционно возрастает. Рассчитывать на удешевление кредитных ресурсов до конца года не приходится: Национальный банк серьезно озабочен проблемой долларизации ипотеки и рассматривает варианты еще более радикального реагирования на сложившуюся ситуацию. В этой связи возможны ограничение или полное блокирование выдачи кредитов в иностранной валюте, а также дальнейшее ужесточение параметров банковской отчетности, что никак не будет способствовать удешевлению ипотечных кредитов. В первом случае банкиры не смогут выдавать гривневые кредиты по ставкам инвалюты. Возможно, ставки в гривнях и снизятся на пару процентов, но вряд ли дотянут до 10-12%, которые сейчас предлагаются по валютным кредитам. Во втором случае банки опять столкнутся с проблемой нехватки «долгих» ресурсов и снова будут вынуждены ограничивать выдачу кредитов – либо путем более тщательного отсеивания заемщиков, либо путем повышения ставок. Рассчитывать на дешевые западные ресурсы тоже не стоит: иностранные банки пришли к нам зарабатывать деньги, что они успешно и делают. К тому же Нацбанк изучает целесообразность сдерживания присутствия иностранного капитала в банковской системе страны, что может вылиться в ограничение возможностей покупки украинских банков иностранными инвесторами. Одна надежда на то, что наличие «долгих» ресурсов у «материнских» банков делает их украинских «дочек» более конкурентоспособными по сравнению с украинскими банками без иностранного капитала. Это, вероятно, позволит сохранить уровень ставок на нынешнем уровне. В долгосрочной перспективе (2-3 года) аналитики прогнозируют оптимизацию условий кредитования. У банков есть поле для маневра по смягчению условий досрочного погашения кредита, уменьшению комиссий, снижению минимального первоначального взноса до 5% без предоставления дополнительного залога. Многое здесь будет зависеть от активности и эффективности работы Государственного ипотечного учреждения. Если проект заработает на полную мощность, вполне возможно снижение гривневых ставок у всех игроков рынка.

Автор – Игорь Андрущенко
Источник – http://www.realtymagazine.com.ua