Когда лучше всего оформлять ипотечный кредит?

Жилищные кредиты лучше брать в начале года, а банковские вклады открывать ближе к его окончанию, – советует Сергей Щербина, председатель правления акционерного коммерческого банка «Трансбанк». О том, что будет с рынком ипотеки в 2007 году, и какие банковские услуги будут самыми популярными среди частных лиц, рассказал в эксклюзивном интервью компании «Простобанк Консалтинг» руководитель «Трансбанка».

Сергей Ярославович, хотелось бы начать нашу беседу с обсуждения очень важного вопроса, который интересует и наших читателей, и большинство граждан Украины, а именно: ситуации на ипотечном рынке. Что будет с процентными ставками, когда они начнут реально снижаться?

– Действительно, ипотечные кредиты на сегодняшний день это та услуга, которой хотят заниматься практически все банки, поскольку она позволяет выстроить долгосрочные взаимоотношения с клиентами, обеспечивает финучреждению постоянный уровень денежных поступлений. Однозначно, ипотечный бизнес – это бизнес, как сегодняшнего дня, так и будущего.
Что касается процентных ставок по жилищным кредитам, то уже многие годы в Украине наблюдается следующая закономерность: осенью ставки всегда немного повышаются, независимо от того, как бы они не снижались в начале года. Т.е. всегда лучше взять ипотечный кредит в начале года, чем в конце, потому что сентябрь, октябрь – это закрытие года и соответственно у банков, как правило, появляется какой-то дефицит ресурсов независимо от объемов, которые предоставляют иностранные банки, это приводит к незначительному, но повышению ставок. Плюс ко всему, именно осенью, банки очень активно привлекают депозиты физических и юридических лиц, проводя различные акции к концу года, соответственно повышение стоимости привлеченных ресурсов отражается на стоимости размещаемых, т.е. на стоимости тех же кредитов, и ипотечных в том числе. Что касается предпосылок для снижения ставок, возможно, работа Государственного ипотечного учреждения (ГИУ), которое было организовано и получило свои квоты и бюджетное финансирование, поможет банкам получить дешевое рефинансирование и тем самым снизить стоимость жилищных кредитов для заемщиков

Речь идет о гривневых процентных ставках?

– Да. В частности наш банк также планирует за счет сотрудничества с ГИУ сделать ипотечные кредиты более доступными для своих клиентов. На сегодняшний день мы уже подписали договор, подали перечень кредитов, которые у нас соответствуют стандартам ГИУ. Эксперты учреждения провели их анализ, а также оценили нас как банк, насколько мы платежеспособны, насколько ликвидными являются наши активы. В рамках программы сотрудничества мы планируем получить около 20 млн. гривен.

За счет полученного рефинансирования процентные ставки будут снижаться по всем кредитам, или только по новым займам?

Льготные условия кредитования будут действовать только при предоставлении новых ссуд.

На какое понижение могут рассчитывать ваши клиенты?

Для начала стоимость таких кредитов будет составлять около 15% годовых в гривне без каких-либо дополнительных комиссий. Это то, что я считаю реальным на сегодняшний день.

А какова стоимость рефинансирования со стороны ГИУ?

Около 10%. Но нужно не забывать, что на данной стадии существуют достаточно существенные накладные расходы по запуску программы, которые банк должен компенсировать. Поэтому на первоначальном этапе это не менее 15% годовых, но зато на длительные сроки. А в дальнейшем, когда все эти издержки будут включены в стоимость предыдущих кредитов, можно будет говорить о дальнейшем снижении.

С какого момента может начаться массовая выдача таких кредитов?

Еще пару недель, может быть месяц, и мы завершим все согласования с ГИУ и определимся по общей сумме рефинансирования. Как только поступят первые транши, мы начнем кредитование

У гривневых кредитов есть шансы снизить свою стоимость, а что будет с валютными займами. Повлияет ли приход иностранных банков на снижение ставки по валютным кредитам?

Сомневаюсь. Ведь нужно четко понимать, что иностранные инвесторы заходили на отечественный банковский рынок не для того, чтобы обеспечить дешевыми кредитами граждан Украины, а для того, чтобы максимально заработать. Поэтому их совершенно устраивает та маржа, которая существует сейчас. Думаю, очень сложно будет бороться за понижение ставок, поскольку у банков есть определенные договоренности между председателями правлений, либо на уровне наблюдательных советов, которые находятся вне Украины, по уровню тех ставок, с которыми они работают с населением. Предполагаю, что пока есть спрос, ставки снижаться не будут.

С кредитами ситуация немного ясна. А что будет происходить на депозитном рынке, в какой валюте Вы бы рекомендовали нашим читателям вкладывать свои сбережения?

С моей точки зрения, при вложении средств должна быть определенная дифференциация: гривна, доллар, евро – это те валюты, в которых следует распределять свои сбережения. Но я бы отдал большую часть своих сбережений гривне, поскольку доходность этих вкладов является самой высокой, и разница между гривневыми и валютными ставками перекрывает любые небольшие колебания и катаклизмы на валютном рынке. Хотя я думаю, что таких всплесков в ближайшей перспективе не предвидится. Независимо от того, какие события происходят в стране, все равно курс стабилен. Если какие-то изменения и будут, то они будут связаны с искусственными, нерыночными действиями нашего правительства.

Сейчас многие банки проводят депозитные акции? С чем связана подобная активность?

Сложилась такая тенденция, что как правило, люди приходят в конце года забирать свои вклады (вклады ведь в основном размещаются на 1 год), видят, что в этом банке никаких акций нет, а в соседнем – ставки подняты на 0.5% или на 1%. Вкладчики делают вывод, что соседний работал достаточно стабильно и, главное, доходно в течении прошедшего года и люди несут свои деньги туда. В результате получается цепная реакция – для того, чтобы удержать клиента банку необходимо повысить ставки по своим депозитам и т.д. Следствие – повышение ставок по банковской системе в целом. Наш банк также поднял ставки, но это связано не с сезонностью, а с днем рождения банка – нам исполнилось 15 лет. В связи с этим событием мы дарим нашим клиентам дополнительные 1,5% в гривне, 1% -в долларах США и 0,5% в евро.

А что будет со ставками в следующем году?

— Думаю, они будут снижаться. История показывает, что ежегодно стоимость гривневых депозитов падает на 1– 1,5% годовых. Думаю, такая тенденция будет и продолжаться. Правда, это больше характерно для вкладов в национальной валюте. Ставки по валютным вкладам из года в год практически не изменяются.

И напоследок, Ваш рейтинг самых популярных банковских продуктов и услуг для частных лиц в 2007 году?

Мне кажется, что в следующем году самыми популярными будут кредитные карты, на втором месте закрепится автокредитование, а на третьем – ипотека. Жилищные кредиты больше актуальны для регионов, но не для Киева, т.к. жилье стоит очень дорого и нужно иметь достаточно большой доход, чтобы справится с такой кредитной нагрузкой.