Независимо от того, какой банк вы выбрали, путь до получения кредита на покупку квартиры на вторичном рынке примерно одинаковый. Сначала – поиск подходящей квартиры. Затем – подготовка документов для ее покупки в кредит. Выбор банка и заполнение анкеты-заявки. Потом – несколько дней ожидания, пока кредитный комитет будет решать, дать ли вам «добро». И, наконец, если финансовое учреждение говорит «да», – оформление договора купли-продажи и ипотеки, оплата услуг банка и – можно праздновать новоселье!
Как пройти фейс-контроль
На что обращают внимание банки, решая, предоставить вам кредит или нет? На зарплату – во-первых. Многие охотно верят в наличие у вас неофициального источника дохода. Но не все. Некоторые банки оперируют только справками с места работы. Кое-где поверят вам на слово, только если вы оплатите сразу 30 % стоимости квартиры. Кроме того, финансисты по специальной программе просчитывают, в состоянии ли вы возвращать кредит и при этом еще оплачивать коммунальные услуги, одеваться и питаться. Сколько должно быть «сверху», единого мнения у банков нет. Одни считают, что не меньше половины зарплаты. Другие настаивают на том, что расчет по кредиту не должен превышать трети дохода. Кстати, во внимание принимается семейный доход, но в таком случае супруг/супруга должен нотариально подтвердить, что будет участвовать в совместном погашении кредита.
Печально, но факт. Пока еще не все финансовые учреждения лояльны к тем, у кого нет харьковской прописки (по нашим данным, исключение составляют «Райффайзенбанк», «УкрСиббанк», «Надра», «Меркурий», «Правэкс-банк», «Приватбанк»). А у кого и место работы – не в нашем городе, то им наверняка дадут от ворот поворот почти все банки. Кстати, в «Райффайзенбанке» особо внимательны к призывникам, рассчитывающим в кредит приобрести квартиру. С ними будут иметь дело только при наличии поручителя. Кроме того, поручительство третьих лиц требуют и в «Мегабанке».
Платить придется не только проценты
Но и вам стоит получше присмотреться к банкам. Неопытные заемщики сразу «клюют» на низкую процентную ставку. Это важный показатель, но не только он определяет, сколько вы переплатите за квартиру. Дело в том, что многие банки дополнительно к процентной ставке предусматривают ежемесячную комиссию. Ее размер колеблется от 0,2 до 1,21 % от суммы кредита или его остатка. Поинтересуйтесь у работника учреждения, куда вы обратились, практикуется ли это здесь, и если да, то сразу корректируйте ваш процент на эту цифру.
И еще. Помимо выплат по кредиту, вам придется еще ежегодно вносить деньги за страховку. В разных банках оговаривают свой набор рисков. Обязательным, как правило, является страхование купленной квартиры. Кое-где от заемщика еще требуют учесть вероятность несчастного случая и возможные споры о праве собственности, к примеру, с наследниками продавца. В любом случае, это обойдется вам как минимум в 1 % от оценочной стоимости вашей новой жилплощади.
Готовьте запас наличности
А теперь о той сумме, которую нужно иметь на руках, прежде чем начать поход по финансовым учреждениям. Во-первых, это ваш первоначальный взнос за квартиру. Он может быть от 30 до 0 %. Сегодня уже есть банки, которые берутся кредитовать вас на все 100 %, но это пока единицы. Да и процентную ставку за такой риск они запрашивают более высокую. Хотя нам не удалось выявить четкую связь между величиной вашего задатка продавцу и размером процента, который банк потребует за обслуживание кредита. Тут все зависит от политики самого кредитного учреждения. К примеру, «Правэкс-банк» при 12 % годовых согласен профинансировать до 95 % стоимости приобретаемой квартиры. «Мегабанк» готов с таким же процентом рискнуть и оплатить до 85 % стоимости покупки. А «Приватбанк» при 100 % – ном займе просит уже 15 % в долларовом эквиваленте.
Но это еще не все первоначальные затраты. На то, чтобы оформить весь пакет документов, необходимый для получения кредита, тоже потребуется немалая сумма. Сюда включаются: услуги нотариуса, оценка приобретаемой вами недвижимости, оформление договора ипотеки с банком и оплата единоразовой комиссии (последнее, правда, практикуется не во всех кредитных учреждениях). Все вместе выливается в сумму от 1000 до 1500 тысяч у. е.
Важно – документы, которые нужно принести в банк
Для рассмотрения кредитной заявки:
Паспорт и копия паспорта жены/мужа заемщика (все страницы с информацией);
справки из налоговой инспекции с идентификационным кодом заемщика и его жены/мужа;
справка с места работы, подтверждающая должность заемщика (жены/мужа), начисленную заработную плату и удержанные налоги за последние шесть месяцев.
Если заемщик или его жена/муж является частным предпринимателем: копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя, а также отчеты из налоговой инспекции по месту жительства о доходах предпринимателя как физического лица (можно декларацию), период у разных банков отличается – от 2 кварталов до 2 лет, – заверенные налоговой инспекцией.
Свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка (если есть) и справка о месте их регистрации;
копии документов, подтверждающих право владения недвижимостью или иной собственностью, указанной заемщиком в анкете;
отчет о независимой экспертной оценке стоимости квартиры, проведенной утвержденным банком оценщиком;
справка из банков о наличии и состоянии счетов, о наличии кредитной истории (по требованию банка).
На приобретаемое жилье:
Правоустанавливающие документы на недвижимость, которая покупается;
технический паспорт на квартиру;
справка из жэка о количестве прописанных лиц;
гражданские паспорта продавцов жилья и справки с их идентификационным кодом;
в случае наличия у продавцов несовершеннолетних детей – решение Опекунского совета.
К сделке (после одобрения заявки кредитным комитетом):
справка из БТИ (Витяг с реєстру прав власності);
справка об отсутствии задолженности за коммунальные услуги;
нотариально заверенное соглашение жены/мужа (иных совладельцев) на передачу в ипотеку приобретаемой квартиры или их непосредственное присутствие при заключении договора.
В некоторых банках могут вначале заявить о меньшем пакете документов. Но при этом предупреждают, что могут понадобиться и другие документы. К примеру, в «Правэкс-банке» требовали справку из психдиспансера, что заемщик не состоит в этом учреждении на учете.
При покупке в кредит дома необходимо дополнительно предоставить Государственный акт на право собственности на землю (Государственный акт постоянного пользования земельным участком, договор аренды) и домовую книгу.
- Райффайзенбанк 11–12 % 15,5 % До 20 лет 15 % (если кредит 50 тыс.у. е.)
- Приватбанк 15 % 20 % До 20 лет 0 % (акция до 31 мая) 0,2-1,21 % на остаток кредита
- Правэкс-банк 12 % 16 % До 20 лет 5 % (кредит до 35 тыс. у. е.)
- Меркурий 15,5 % 17 % До 10 лет 30 % (кредит до 50 тыс. у. е.) 0,3 % на остаток кредита в валюте
- Мегабанк 12 % 18 % До 15 лет 15 % (если дом построен после 1995 г.)20 % (если дом построен до 1995 г.)
- Базис 15 % 22 % До года 30 %
- Факториал 12 % 17 % До 30 лет 10 % 0,34 % на остаток кредита
- Надра 10 % 16 % До 30 лет 25 % 0,5 % на остаток кредита