Попри умовну стабілізацію в банківському секторі, лише обмежена кількість банків ще надають кредити громадянам. Однак окрім підвищення кредитних ставок, банки зробили вкрай жорсткими вимоги для позичальників. Це зумовлено неплатоспроможністю більшості українців, вважають аналітики. Отже, банки намагаються доступними методами уберегтися від проблемних активів, введенням перешкод для шахраїв та потенційних неплатників.
Попри умовну стабілізацію в банківському секторі, лише обмежена кількість Споживачів залишили без дешевих грошей
Як і місяць тому, споживчі кредити для громадян пропонують чотири банки. Однак якщо місяць тому гроші громадянам ще видавав “Сведбанк”, то в цьому місяці він призупинив таку програму. Натомість ситуацією скористався банк “Київська Русь”, який поновив кредитну лінію. Окрім цього банку, кредити надають “Індекс-банк”, “Кредит Європа Банк” та ОТП Банк. Протягом останнього місяця кредитні ставки не зазнали змін і наразі продовжують коливатися від 47 % до 60 % річних у гривні.
“Найдешевші” кредити видає банк “Київська Русь” – під 47,46 % річних у гривні й терміном лише на один рік. Максимальна сума позики – 10 тис. грн. Якщо позичальник планує оформити кредит на суму більш ніж 5 тис. грн, у нього вимагатимуть поручителя однієї платоспроможної фізичної особи.
Максимальну суму, яку можуть позичити громадянам, – 25 тис. грн – пропонують в ОТП Банку. Кредит у ньому видають на один рік під 58,15 % річних.
Більш гнучка схема з-поміж чотирьох банків – в “Індекс-банку”. Він кредитує споживачів на термін аж до трьох років. Утім, кредитна ставка за такою позикою становить аж 60,69 %, яка є найбільшою з-поміж усіх споживчих кредитів на ринку.
Як і раніше, кредити на купівлю товарів пропонує банк “Дельта”. Однак вартість кредитних продуктів у цьому банку може сягати аж 88,43 % річних.
Автокредитування стало недосяжним
Гривневі позики на купівлю автівок наразі пропонує стільки ж банків, як і місяць тому – вісім. Це ВТБ, “Індекс-банк”, “Фольксбанк”, “БТА Банк”, “БМ Банк”, “Кредит Європа Банк”, “УкрСиббанк” та “Астра Банк”. В іноземній валюті автокредити можна оформити лише в двох банках – “Кредит Європа Банк” та “БМ Банк”. Банк “Форум” наразі “заморозив” свої кредитні програми. Особливих змін та поступок клієнтам на ринку автокредитування не відбулося. Ставки, як і раніше, коливаються від 22 % річних у гривні до 39,37 %.
Однак банки почали переглядати розмір ставок. Так, за останній місяць уже два банки знизили відсоткові ставки за гривневими позиками. Це спричинено зниженням обсягів автокредитування (які в порівнянні з показниками минулого року вже впали більш ніж на 60 %.- “Хрещатик”).
На найдовший термін (до 7 років) купити авто в кредит можна в “Індекс-банку”. Таке придбання коштуватиме 26,61% річних у національній валюті. Цей банк працює тільки з афільованими автодилерами, пропонуючи споживачам лише модельний ряд Renault та Nissan. Воно і не дивно, адже власники банку – французи.
Цікаву пропозицію з найнижчою кредитною ставкою пропонують автолюбителям у ВТБ Банку – 21,28 % річних (ставку вирахувано з врахуванням усіх супутніх витрат, в тому числі й на страхування, реєстрацією і так далі. – “Хрещатик”). Однак позику видають тільки на автомобілі Mitsubishi зі строком до двох років та авансом від 30 %.
Найдорожчі актокредити в гривні пропонують в “УкрСиббанку” – 39,37 % реальних річних, якщо оформлено позику строком на 5 років. Однак за програмою банку позичальники можуть купити будь-яку нову іномарку чи автівку вітчизняного виробництва (та вибір є не надто великим – переважно автівки концерну ЗАЗ. – “Хрещатик”). Попередньо потрібно сплатити банку усього лише від 40 % авансу.
Найдешевші “валютні” автокредити можна оформити в “Кредит Європа Банку”. Позика надається під 16,2 % річних із авансом від 30 %. Офіційна зарплата позичальника при цьому має бути тільки у валюті й за останній рік має становити не менше 1 тисячі євро на місяць, а вік – від 24 років. Хоча, варто зазначити, що в Україні офіційно заборонена зарплата в валюті. Тим самим банки висувають практично нереальні вимоги до позичальників.
Іпотека для обраних
Якщо споживчий ринок та автокредитування демонструють певну динаміку, то іпотечний – переживає стагнацію. Якщо на початку року, за даними ріелторів, кредити на житло видавали громадянам, то нині іпотечні продукти є недосяжними для українців.
Як повідомляв “Хрещатик” раніше, кількість банків та іпотечних програм стає все менше. Так, нагадаємо, ще в червні купити житло в кредит можна було в девяти банках, то наразі лише в шести.
Кількість же іпотечних програм скоротилася з сімнадцяти до десяти. Ті ж банки, що ще продають житло громадянам, зменшили термін, на який можна оформити позику. Відтепер придбати квартиру в кредит можна лише до 100 місяців. Якщо ж проаналізувати динаміку кредитного ринку з осені минулого року (коли в країні сталася перша хвиля кризи ліквідності в банківському секторі. – “Хрещатик”), то середні ставки з іпотеки в національній валюті зросли з 22,1 % до 22,4 % річних. Причому максимальні ставки в окремих випадках зросли аж до 40 %. Відбулося також зростання середнього розміру разових банківських комісій, які банки беруть із позичальників під час оформлення іпотеки – з 1,73 до 2 % суми позики. Такі умови для споживачів зумовили фактичне припинення купівлі житла громадянами.
За даними банківських аналітиків, якщо ще рік тому в середньому щомісяця оформляли приблизно 100-150 іпотечних угод, то в цьому році таких випадків – одиниці. Це пов’язано також зі збільшенням першого внеску. Наразі мінімальний внесок на ринку – від 20 %, а максимальний – від 40 %. Таких вільних коштів у більшості українців наразі немає.
Та попри недоступність іпотеки, за словами заступника голови правління АБ “Київська Русь” Тетяни Лобашової, ринок поволі оговтується від кризи, а кількість банків, що видають іпотечні кредити, поступово збільшуватиметься. Це в умовах здорової конкуренції зможе зумовити появу ліберальніших вимог та умов для позичальників. “Однак повністю іпотека зможе “ожити” тільки у випадку припинення відтоку діючих депозитів і залучення нових, а також своєчасного повернення раніше взятих кредитів”,- сказала “Хрещатику” Тетяна Лобашова.
На її переконання, отримавши приток ресурсів, банки почнуть активно їх використовувати шляхом надання кредитів.
Аналітики банківського сектору наголошують, що жорсткі умови для позичальників та високі відсотки – захист самих банкірів від шахраїв, які не збираються повертати кредити, та потенційних неплатників. Кількість останніх, за даними НБУ, постійно збільшується.
На думку аналітиків компанії “Простобанк консалтинг”, у виграшній ситуації в таких умовах можуть опинитися банки, що входять до ТОП 50 за обсягом капіталу. “Вони найменше відчують на собі кризу ліквідності та зможуть подолати її наслідки – зростання заборгованості, відсутність дешевих коштів та паніку населення”,- запевняють вони. Тому є ризики, що кредитний ринок зрештою опиниться під контролем низки банків, що диктуватимуть вигідні їм умови. Відтак, про дешеві європейські кредити можна буде думати принаймні років через п’ять. Тоді на український ринок активно виходитимуть європейські банки, і ставки суттєво знижуватимуться. Наразі ж купувати щось у кредит – вкрай невигідно для споживачів, вважають аналітики.
Джерело – Хрещатик