Нынче каждый решает свои кредитные проблемы по-своему. Кто-то идет на кредитные каникулы, кто-то продает залог. А кто-то объявляет себя банкротом: услугу банкротства физлиц еще в начале года стали предлагать юристы и антиколлекторы, и сегодня она приобретает все большую популярность. Такой ход конем позволяет отдать банку залог и забыть о долге: если после добровольной или принудительной продажи залога зачастую заемщик остается все еще должен банку, то при законном банкротстве никаких хвостов не остается.
Нынче каждый решает свои кредитные проблемы по-своему. Кто-то идет на кредитные каникулы, кто-то продает залог. А кто-то объявляет себя банкротом: услугу банкротства физлиц еще в начале года стали предлагать юристы и антиколлекторы, и сегодня она приобретает все большую популярность. Такой ход конем позволяет отдать банку залог и забыть о долге: если после добровольной или принудительной продажи залога зачастую заемщик остается все еще должен банку, то при законном банкротстве никаких хвостов не остается.ЗАКОННАЯ СХЕМА. Для того чтобы начать процедуру самоликвидации, нужно быть физлицом-частным предпринимателем (ЧП), иметь долг в 300 мин. зарплат, то есть 189 тыс. грн., и не иметь возможности погасить его. Иногда юристы советуют для надежности организовать еще один долг перед другим ЧП, например, знакомым или родственником. Через месяц после его возникновения можно подать в суд заявление с просьбой об открытии дела о банкротстве. Суд должен сделать это в течение 5 дней, объявить полугодовой мораторий на удовлетворение требований кредиторов и назначить ликвидатора, который будет в течение месяца собирать заявки от кредиторов и заниматься управлением и продажей имущества будущего банкрота.
Если в процессе рассмотрения дела не находится возможности восстановить финансовое благополучие должника, его объявляют банкротом и распродают имущество. Деньги от продажи направляют на расчеты с кредиторами. Если их будет недостаточно для погашения требований всех кредиторов, то долги считаются погашенными. “В случае законного банкротства, банк больше не сможет требовать погашения долга по кредиту и спишет сумму остатка задолженности за счет страхового резерва”, – объяснил председатель правления OTP Bank Дмитрий Зинков.
ВАМ ПОМОГУТ. ДОРОГО. Эта схема, так сказать, идеальная. Если заемщик еще не зарегистрирован как предприниматель, или не знает, как “создать” долг перед другим предпринимателем, или, не дай бог, имеет какое-то другое, кроме залога, ценное имущество, ему предлагают свою помощь юристы и антиколлекторы. Они обычно советуют, как стать ЧП, как “сформировать” долг перед другим ЧП, и, конечно, постараться избавиться от ценных активов, которые могут быть проданы в процессе банкротства. То есть зачастую банкротство делается без реальной почвы и заемщик, который не может или не хочет платить по кредиту, регистрируется как предприниматель, а через месяц-два его банкротят. Выйти на “помощников” по банкротству можно через интернет или по объявлениям на столбах и рекламных щитах. Стоят их услуги $4-6 тыс.
НЕ ФАКТ! Счет личным банкротствам уже пошел на сотни, так по крайней мере, говорят юристы. “Только наш Центр представляет в судах по всей Украине интересы более 150 человек. Более 50 дел уже решены положительно, порядка 10 дел окончены и долги перед банками списываются”, – в телефонном разговоре пиарил свою деятельность владелец одной из фирм, которая занимается банкротствами.
У банкиров другая статистика. Дмитрий Зинков из OTP Bank подтвердил нам, что прецеденты банкротств заемщиков действительно есть, но, по его информации, решения хозяйственных судов о признании должника банкротом в большинстве случаев отменяются судами апелляционных инстанций. “Дело в том, что сегодня в Украине нет процедуры признания банкротом физлица-непредпринимателя, а схемы-“подводки” ситуаций с долгами под рамки законодательства о банкротстве далеки от совершенства”, – объясняет управляющий партнер юркомпании Jurimex Юрий Крайняк.
Кроме того, по мнению юриста, согласно действующему закону о банкротстве, завершение этого процесса освобождает банкрота только от тех долгов, которые связаны с его предпринимательской деятельность и не имеют личного характера. “То есть потенциальному банкроту придется доказывать в суде, что долг по кредиту на авто или квартира не имеют личного характера, что уже ставит под сомнение реальность такой схемы”, – считает г-н Крайняк.
ТОЛЬКО ДЛЯ ЧЕСТНЫХ. Такой взгляд разделяют и банкиры, и коллекторские компании. Они поведали нам, что если выявляют попытки заемщиков обанкротиться, то наводят справки в налоговой, когда был получен статус предпринимателя и велась ли хоздеятельность. Если заемщик стал ЧП совсем недавно и хоздеятельности не вел, то, по мнению банкиров и коллекторов, факт мошенничества налицо и есть повод для обращения в прокуратуру или милицию по факту фиктивного банкротства. За это можно на 3 года сесть за решетку или схлопотать штраф до 34 тыс. грн.
То есть схема банкротства поможет только тем заемщикам, которые уже были предпринимателями на момент получения кредита и, например, доходы от предпринимательской деятельности были основным источником его погашения и сегодня этих доходов больше нет. Кстати, далеко не всегда имеет смысл доводить дело до банкротства. “Мы советуем своим клиентам договариваться с банком и реструктуризировать по возможности платежи по кредиту”, – говорит гендиректор Консультационного центра по вопросам банкротства Анатолий Родзинский. По небольшим кредитам обращаться к банкротству не стоит: слишком велики будут накладные расходы и проще договориться с банком о новой рассрочке. По мнению г-на Родзинского, к банкротству следует обращаться, если сумма долгов, в том числе перед банком, не менее $25-30 тыс. Хотя если заемщик не может погасить и меньшую сумму, то банкротство также имеет смысл. Ведь всем известно, как банки могут за счет штрафов и пени “нарастить” долги заемщика.
ПРЕИМУЩЕСТВА
* заемщик избавляется от непосильного кредита;
* одновременно с оглашением должника банкротом вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (на полгода с возможностью продления еще на полгода), в течение которого банк не может начислять штрафы и пени, то есть долг не будет расти;
* после банкротства он снова может заниматься предпринимательской деятельностью, брать кредиты и даже снова объявлять себя банкротом. Правда, в таком случае, ему придется полностью рассчитаться с кредиторами по новым долгам.
НЕДОСТАТКИ
* в процессе банкротства должник лишается всего своего имущества, которое у него есть, так как закон требует продать любое имущество должника для расчетов с кредиторами;
* дорого. Для заемщика самостоятельно провернуть банкротство не так уж и просто, а услуги юриста обойдутся в среднем $4-6 тыс.;
* если заемщик не был предпринимателем на момент получения кредита, то банк или коллекторская компания, скорее всего, заподозрят его в мошенничестве и попытке провернуть фиктивное банкротство. Банк точно заподозрит в мошенничестве должника, если он зарегистрировался как предприниматель за месяц-два до начала процедуры банкротства, не вел хозяйственной деятельности, и к тому же в последние недели или месяцы продавал/дарил свое имущество родственникам и знакомым, пытаясь спасти его от принудительной продажи для расчетов по долгам;
* порча кредитной истории. Даже если у заемщика таки получится успешно обанкротиться, обиженный банк постарается по максимуму испортить должнику жизнь, передав свои подозрения в фиктивном банкротстве в кредитные бюро, которые уже сегодня активно собирают досье на заемщиков. В таком случае заемщику в ближайшие три-пять лет не видать кредитов не только в “своем”, но и во многих других банках.
ЗАКОННОЕ ЧТИВО
* Затеять банкротство физлица-предпринимателя или “простого” заемщика через регистрацию его как СПД, позволяют:
* ст. 50-53 Гражданского Кодекса Украины,
* ст. 1, 2 Гражданско-процессуального Кодекса Украины,
* ст. 1, 7, 22-34, 47-49 Закона Украины “О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом”.
Источник – http://www.segodnya.ua