Пришло время покупать! Сейчас можно приобрести квартиру на сумму, которую вы раньше собирали на первоначальный взнос. А автомобильные дилеры заманивают редких покупателей суперскидками. В дефиците теперь только деньги. Прозвонив 20 крупнейших банков по объемам кредитования (по данным АУБ), а также ряд мелких, мы обнаружили девять финучреждений, готовых выдавать кредиты на покупку недвижимости.
Пришло время покупать! Сейчас можно приобрести квартиру на сумму, которую вы раньше собирали на первоначальный взнос. А автомобильные дилеры заманивают редких покупателей суперскидками. В дефиците теперь только деньги. Прозвонив 20 крупнейших банков по объемам кредитования (по данным АУБ), а также ряд мелких, мы обнаружили девять финучреждений, готовых выдавать кредиты на покупку недвижимости.НА ПОКУПКУ ЖИЛЬЯ
Что кредитуют. В первую очередь — «вторичку». Если банк и кредитует покупку в новостройке, то только если сам финансирует застройщика. Правда, в большинстве своем это недостроенные дома (сдача в эксплуатацию «Ольжин Града» и «Брест-Литовского» запланирована, например, в июле-августе), а в условиях кризиса есть риск оказаться не с новой квартирой, а с недостроем. Также даже те банки, которые не декларируют ипотеку, готовы выдать кредит на покупку залоговой недвижимости.
В чем кредитуют. 7 банков из 9 — в гривне. И только два — «Украинский Бизнес Банк» и «КредитВестБанк» — готовы дать взаймы как доллары, так и гривни. Но при этом «дерут» высокие комиссии — 3—3,5%.
Под какие проценты. Божеские ставки — 15—20% годовых в гривне — у банков, сотрудничающих с Государственным ипотечным учреждением (ГИУ) и финансирующих новостройки. Остальные подняли ставки с 23% до 25—28%. Есть даже те, которые одалживают деньги под 40% годовых в гривне. В некоторых банках действует несколько ставок. «Киевская Русь» кредитует под 17—19,5%: чем больше ваш взнос, тем ниже ставка.
На какой срок. На 30 лет дают деньги банки, заинтересованные в продаже нового жилья. Есть и те, которые продолжают выдавать кредиты на 10—20 лет. И уж совсем «новинка» — ипотека всего на год («БМ Банк»).
С каким взносом. Минимальный — 25% (в декабре 10%). Средний — 30%. Максимальный — 50% (в декабре 30%).
ПОД ЗАЛОГ ДЕПОЗИТА
Хит сезона в банках — кредит под залог депозита. В принципе, этот продукт существовал и в докризисные времена. Но особенное распространение получил только сейчас. Ведь из-за моратория вкладчики даже при крайней необходимости не могут получить свои деньги. Теперь такой шанс есть. Но с доплатой.
Кредитная ставка, как правило, по таким кредитам привязана к доходности вклада. В среднем первая превышает вторую на 2—3%. В зависимости от того, когда был оформлен депозит, в переводе на «годовые ставки» это может составлять и 17%, и 25%. Но есть и другие программы, где ставка кредитования не зависит от процентов по депозиту и составляет от 27% до 30% годовых.
Срок кредитования, как правило, немного меньше срока вклада — на день-два, иногда на месяц. При этом не рассчитывайте получить кредит на всю сумму вклада. Если удастся получить 80—90% суммы, уже хорошо. Некоторые банки выдают в кредит не более половины депозита.
Кое-какие вкладчики уже нашли в этом виде кредитования лазейку: брать заем, а затем не возвращать его. Мол, пускай тогда банк забирает себе залог — никто никому ничего не должен. Впрочем, финучреждения тоже не отстают по изобретательности: многие приняли решение выдавать кредиты только под залог недавно оформленного либо нового депозита. Впрочем, можно и здесь найти позитив: сэкономить на ссуде. Ведь ставки по «депозитному кредиту» ниже рыночных ставок в наличных — 30% против 50—60%.
НА КРУПНУЮ ПОКУПКУ
Банки. Из первой двадцатки банков по объемам кредитования физлиц, по данным АУБ (на 31.01.2009, без учета банка «Надра», «Укрпромбанка», «Родовидбанка», в которых введена временная администрация), нашлось всего несколько готовых выдавать необеспеченные кэшевые кредиты. Ставки — в среднем около 35% годовых в гривне. И это без комиссии! Реальная же ставка легко может достигать 50%—70% годовых. Правда, под такой высокий процент банки готовы рискнуть и расстаться с деньгами на 4 года. Хотя стандартный срок для «кэша» ограничивается годом-двумя. А вот суммы банк готов ссудить небольшие: хватит дожить до зарплаты. В отличие от докризисных времен, теперь банкиры считают ваши кредитные лимиты вашими же двумя-четырьмя официальными зарплатами. Раньше кэшевый кредит можно было получить до 6—8 среднемесячных доходов.
Финансовые брокеры. Как правило, они вывешивают объявления о своих услугах на столбах, стенах вагонов метро и могут заинтересовать тех, кто не хочет самостоятельно обивать пороги банков и готов выложить за посреднические услуги от 5% до 15% суммы кредита из своего кармана, лишь бы только взять в долг.
Ставка, которую заявляют такие компании, вполне рыночная — 35—42% без учета посреднических. С ними — все 60%. Нужны только вменяемая справка о доходах (чтобы они превышали сумму ежемесячной выплаты минимум в 2,5 раза), паспорт и код. Часто такие компанию требуют киевскую прописку и не хотят связываться с теми, кому не стукнуло 25 лет. Обещают, что «банк-партнер» примет решение за 1—4 дня. Хотя некоторые брокеры все же пытались нас убедить, что выдают деньги самостоятельно, но косвенные признаки (длительное молчание на вопрос о лицензии на выдачу кредитов, необходимость гасить кредит только через конкретный банк) выдавали их посредническую сущность.
Максимальный срок кредитов, найденных через интернет, не превышает двух лет. По словам менеджера одной из таких финансовых компаний, работают они только с банками с иностранными инвестициями. «Но вы же понимаете, что у банков лимиты — по 10 кредитов в месяц, так что лучше сразу подготовить максимум подтверждающих документов и поручителя, чтобы наверняка», — говорит он.
Еще один вид кредитов «со столба» — «под залог недвижимости за 1 день». Позвонив по нескольким таким телефонам, нам удалось выяснить: молодые люди, представляющиеся «частными инвесторами», готовы дать в любой валюте до 50% стоимости квартиры или дома в Киеве или в окрестностях под 60% годовых (5% в месяц). Оценка квартиры происходит на глаз, документы, которые оформляются у нотариуса, — договор залога и договор займа между двумя частными лицами.
Ломбард. А вот кого не интересует ни ваша справка о доходах, ни кредитная история, ни наличие у вас поручителя, так это ломбард. В мелком ломбарде под залог золота, бриллиантов, бытовой техники, скажем, 8 тыс. грн. можно получить на срок до 2-х месяцев под 0,5—1% годовых в день. То есть «всего» под 180—365% в год. То есть переплата составит от 8800 до 37 200 гривен в год. При этом гарантировано получите на руки около 70% оценочной стоимости заложенного имущества. Более крупные сделки, которые проворачивают «солидные» ломбарды (залогом выступает автомобиль или квартира) предполагают более «щадящие» условия — 5—15% годовых в месяц. То есть «всего» 60—180% в год. Переплата составит 4800—14 400 грн. При этом получить больше 70-80% оценочной стоимости залога также не рассчитывайте!
НА ПОКУПКУ АВТОМОБИЛЯ
Что кредитуют. Недавно в СМИ прошла информация, что банки кредитуют покупку только дорогих авто. Однако это неверно. Конечно, банкирам хочется получить более ликвидный залог — автомобиль подороже. Но сейчас люди, если и могут себе позволить авто, то бюджетное. Поэтому главное ограничение банков не цена, а состояние автомобиля: пусть он будет недорогой, лишь бы новый. Исключением может стать только покупка в этом банке в кредит залогового автомобиля.
Есть также ряд банков, которые сотрудничают с конкретными дилерами, потому выдают кредит только на покупку определенных марок: в ВТБ сконцентрировались на Mitsubishi, Hyundai, Subaru, KIA, Lada, в «Индэкс-Банке» — на партнерских программах Renault Finance и Nissan Finance, в «Астра Банке» — на кредитовании покупки автомобилей Peugeot.
В чем кредитуют. Практически все банки выдают кредиты в гривне. И только 3 из 12 — в долларах. Обязательным требованием к желающим получить долларовый заем является подтверждение доходов в долларах, достаточных для гашения ежемесячного платежа. Будет это неофициальная зарплата в валюте в конверте, доходы от сотрудничества с иностранными фирмами или помощь родственников из-за рубежа, кредитора интересует мало. Кроме того, долларовые кредиты выдают в двух банках из трех — только на покупку конкретных марок автомобилей.
Под какие проценты. Процентные ставки на гривневые кредиты с декабря прошлого года практически не изменились. Как и раньше, они колеблются в диапазоне от 20 до 30%. Впрочем, «КредитВестБанк» отличился: он готов одолжить нацвалюту на покупку авто под 40%.
Сотрудничество банков с автопроизводителями или дилерами позволяет им предоставлять самые низкие ставки на рынке: 0% годовых в гривне, 5,9% — в долларах. Правда, условия в этом случае довольно жесткие: кредит выдают на год, с 50%-ным первым взносом. Для сравнения: банк, не сотрудничающий с дилерами и при этом выдающий кредит в долларах, декларирует ставку 16% (такая средняя ставка была и в декабре).
На какой срок. Если в декабре, когда мы делали обзор рынка кредитования, все банки дружно кредитовали на 7—8 лет, то сейчас наметились «разброд и шатания». Да, остались финучреждения, готовые одолжить денег на семь лет. В то же время многие сократили срок кредитования: одни до пяти лет, другие — до 2—3 лет.
С каким взносом. Вообще без первоначального взноса можно приобрести залоговый автомобиль у «Приватбанка». В среднем же размеры взноса, как и в декабре, колеблются от 30% до 50%. Максимальные 60% от стоимости автомобиля просят внести в «УкрСиббанке».
Альтернатива банкам: в компаниях, аффилированных с дилерами. Это дочерние компании автодилеров, потому могут предоставлять кредит под более низкие проценты: если банки дают взаймы под 20,4% в грн. и 16% в $, то здесь под 19,5% и 5%. Недостаток — кредиты дают на 1—1,5 года с 50% первого взноса.
В лизинг. Он доступен по конкретным маркам, и авто до выплаты долга вы как бы арендуете у компании. Проценты выше, чем в аффилированных компаниях, и ниже, чем в банках.
ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ: И ДЛЯ ИПОТЕКИ, И ДЛЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ
1. Некоторые банки стали требовать киевскую прописку.
2. Отказывают в кредитах работникам строительной, финансовой, металлургической отраслей.
3. Сейчас одно из основных требований — наличие двух поручителей, только один из которых может быть родственником.
4. Если раньше сумма ежемесячной выплаты могла составлять 40—50% от вашего дохода, то сегодня только 30—35%.
ПРОГНОЗЫ
Сегодня практически каждую неделю список банков, в которых введена временная администрация, пополняется. Международные рейтинговые агентства понижают рейтинги украинских банков, и многие из них обращаются за помощью к государству. Понятно, что в такой ситуации не до развития кредитования, и оставшиеся банки-«могикане» будут все больше ужесточать условия выдачи кредитов. По словам исполнительного директора ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрия Поддубного, в ближайшие пару месяцев сроки кредитов сократятся до 1—3 лет. «Выдача более долгосрочных кредитов (до 10 лет. — Авт.) будет начата не ранее 2011 года. А кредитование на 20—30 лет возобновится не раньше 2015 г., — считает эксперт. — Также при выдаче кредитов банки будут все чаще требовать наличие положительной кредитной истории. К примеру, понадобится, чтобы у потенциального заемщика не было судебных решений по невозврату кредитов и проценты по предыдущим кредитам погашались своевременно. Кроме того, обязательным условием выдачи займа станет наличие собственного имущества».
Процентные ставки по кредитам зависят от ожидаемого уровня инфляции. По словам аналитика Международного центра перспективных исследований Александра Жолудя, уже до конца 2009 года ставки могут упасть на несколько процентных пунктов, поскольку в 2010-м инфляция ожидается ниже, чем в текущем.
В то же время банки, которые продолжат кредитование, могут предложить в ближайшие год-два новые продукты. Одним из таких нововведений может стать мультивалютный кредит, где часть средств будет предоставляться, к примеру, в долларах США, а часть — в гривне. Также возможно появление кредитов в гривне с плавающей ставкой, привязанной к курсу доллара. Она состоит из фиксированной маржи, к примеру 3—7%, и переменной составляющей (ставка LIBOR, учетная ставка НБУ). Теперь предполагается привязка к официальному курсу доллара. Кроме того, финучреждения будут расширять уже появившиеся на рынке программы продажи в кредит залогового имущества, изъятого у недобросовестных заемщиков, либо у заемщиков, которые добровольно согласились таким образом закрыть свой долг перед банком.
Авторы – Тимофей Крамарев, Екатерина Шевелева
Источник – http://www.segodnya.ua