Если в начале года кредиты физлицам выдавали единицы банков, то теперь речь идет уже о десятке кредиторов. Правда, условия выдачи займов по-прежнему драконовские. Мы опросили первые пятьдесят банков, чтобы узнать, кто из них уже кредитует и что они хотят за это от заемщика. Нам удалось обнаружить не более дюжины банков, которые кредитуют ипотеку и покупку товаров, и еще меньше тех, кто выдает займы на авто.
Если в начале года кредиты физлицам выдавали единицы Однако не стоит забывать, что недвижимость значительно подешевела, поэтому потенциальный покупатель как раз сейчас и задумался о приобретении собственного жилья. С другой стороны, те, кто еще до Нового года хотел дорогую машину, сейчас также подумывают купить “колеса” подешевле, ввиду снизившихся цен на авто. Ну и, безусловно, далеко не у всех отпала потребность в обустройстве дома, а это затраты и на ремонт, и на бытовую технику, которые, хочешь не хочешь, приходится иногда хоть частично, но компенсировать за счет кредита.
Поэтому, чтобы выяснить, кто же из банков все-таки готов ссужать частным лицам деньги на те или иные нужды, мы в очередной раз “вышли в поля” и тщательно изучили предложения первых 50 банков, которые до кризиса наиболее активно радовали население относительно дешевыми кредитами.
Квартирный вопрос
В сегменте ипотеке из первых 50 осталось, страшно подумать, шесть банков-кредиторов. Один из них (ПриватБанк) кредитует лишь покупку жилья, изъятого у своих же неплатежеспособных заемщиков, а также того жилья, строительство которого осуществлялось за счет его же инвестиций. Второй (Кредитпромбанк) – соглашается выдать займы лишь на покупку жилья в жилом комплексе “Брест-Литовский” (строится в Киеве, по проспекту Победы, стоимость 1 м² – около 7300 грн). Третий банк (Брокбизнесбанк) не привязывает клиента к конкретному объекту, но при этом соглашается кредитовать только “вторичку” и успокаивает тем, что заявка на получение кредита будет рассматриваться всего ничего – около трех месяцев.
Еще три банка – Индекс-банк, Индустриалбанк, “БМ Банк” – кредитуют “вторичку” по ставкам в 15-19,8% (в долларах) и 24-28% (в гривнях).
Срок, на который согласятся выдать кредит, разнится довольно существенно, – от 10 до 30 лет. Все банки, естественно, требуют вносить первый взнос в размере 25-50% стоимости квартиры и дают только национальную валюту (кроме ПриватБанка). Кредитпромбанк, кстати, выдает займы совместно с ГИУ, поэтому базовая ставка у него наиболее демократична – 15% годовых в гривнях (но получить такой кредит могут далеко не все). ПриватБанк кредитует ипотеку под 20% годовых в гривнях и под 15% в долларах или евро. А вот Брокбизнесбанк оказался “дороже” и просит 26% в год в гривнях. Кроме базовой ставки придется уплатить еще 1% разовой комиссии, до 2% – за страхование имущества и 0,2-0,5% – за полис страхования заемщика от несчастных случаев. Плюс ко всему могут потребовать застраховать и жизнь (0,4-1% в год). Сверх этого придется уплатить около 500 грн за оценку недвижимости, 1% – сбор в ПФ, 0,1% – налог на недвижимость, пошлину за нотариальное удостоверение договора купли-продажи, а также оплатить услуги нотариуса (около 400-600 грн).
Требования к заемщику банки часто прячут за скользкой фразой “все будет зависеть от решения кредитного комитета”. Известно лишь, что заработки должны быть официальными или документально подтвержденными, а доход – превышать ежемесячные платежи по займу как минимум на 50%. Со схемой погашения особо не привередничают и разрешают платить как уменьшающимися платежами (классический вариант), так и равными (аннуитетом).
Кстати, среди опрошенных банков есть еще один, который соглашается кредитовать ипотеку – “Универсал Банк“. Однако ответы его специалистов были столь туманными и с формулировками “если”, “кроме”, “при условии”, что “Деньгам” в графе “условия” пришлось поставить прочерк.
Уезжаем на своих
В автокредитовании ситуация ничем не лучше. Займы выдают лишь семь банков (утаивший от нас конкретные условия выдачи займов “Универсал Банк” в расчет не взят). Самый широкий ассортимент займов – у ПриватБанка: он кредитует как покупку новых авто, так и тех, что находятся в списке подлежащего реализации залогового имущества. В УкрСиббанке автокредиты выдают всего лишь несколько его отделений в Киеве и Хмельницком (почему так – “Деньгам” не объяснили). Брокбизнесбанк к конкретному производителю и автодилеру не привязывает, а вот “ВТБ Банк” сотрудничает только с автосалонами Niko и “UA Холдинг”, поэтому выбирать придется из того модельного ряда (довольно широкого, впрочем), который есть у них (Mitsubishi, Hyundai, KIA, Daihatsu, Lada, Subaru, Isuzu).
Первоначальный взнос колеблется от 0% (да, даже в столь тяжелое время можно “шикануть”) до 60%. Ссуды предоставляются преимущественно в гривнях на срок от двух до пяти-семи лет, в зависимости от марки авто, ее производителя и, естественно, платежеспособности заемщика.
За кредит придется платить от 20,5% до 30% годовых в гривнях и около 16-17% в валюте (в долларах и евро кредитует Брокбизнесбанк). При этом стоит учесть, что, скорее всего, прибавятся разовая комиссия в размере 1,5-3% и обязательно страховка автоКАСКО (5-10% в год) вместе с “автогражданкой”. И, конечно, на заемщика “падают” уплата 3% в ПФ, регистрация автомобиля в МРЕО (3000-6000 грн), регулярное прохождение техосмотров (200-800 грн), возросший транспортный сбор, а также нотариальное оформление договора залога.
Со схемой погашения банки особо не мудрят, разрешая платить как равными частями (аннуитет), так и по классической схеме. От заемщика требуют все того же: достаточный для погашения кредита официальный доход, постоянное трудоустройство. При этом, по словам специалистов одного из банков, совсем не лишним будет наличие еще какого-либо имущества, что повысит шансы на получение кредита (и даст кредитору возможность наложить на него “лапу”, если заемщик вдруг станет неплатежеспособен. – Авт.). Кстати, довольно часто банки требуют еще и копию трудовой книжки. Видно, опасаются, чтобы справка о доходах не оказалась “нарисованной”.
Каждому по потребностям
Сегмент потребительского кредитования, несмотря на все потуги Нацбанка свести выдачу кредитов наличными до минимума, оказался наиболее живуч. Из полусотни опрошенных банков деньги “в руки” или на покупку техники согласны дать шестнадцать. Причем если половина кредиторов даже не спрашивает, “куда, что и кому”, то вторая часть все же просит залог в виде депозита или недвижимости.
Банки не особо балуют заемщиков и соглашаются раскошелиться максимум на 15-20 тыс. грн. Лишь банки “Дельта” и УкрСиббанк могут выдать до 30 тыс. грн, причем только целевой ссудой на приобретение бытовой техники. А “ОТП Банк” и вовсе привязывает сумму кредита к официальному доходу заемщика, поэтому рассчитывать можно на эквивалент четырех месячных зарплат (например, при зарплате в 2,5 тыс. грн кредит составит не более 10 тыс. грн).
Длиной займа банки не балуют и расщедрятся в среднем на один-три года (а раньше потребкредит можно было получить даже на пять лет). Первоначальный взнос, как правило, никто не требует, но когда дело касается приобретения техники, некоторые (Альфа-Банк (Украина) и Брокбизнесбанк) все же просят заемщика внести самому 10–20% стоимости приобретаемого товара.
Эффективная ставка колеблется в пределах 36-43% годовых и включает в себя не только базовую ставку, но и разовую комиссию (до 12%), ежемесячную (1,99-2,7%) и даже страховку (до 6% в год). Имэкс-банк, кстати, согласен дать наличные под залог недвижимости в размере 50% ее оценочной стоимости, но… не более чем на год. Ясно, что на такой срок большую сумму брать нецелесообразно, так как переплата по займу почти в 40% делает его неоправданно дорогим.
Требования к заемщику, по сравнению с предъявляемыми к соискателям ипотеки и автокредитов, довольно демократичны: постоянное место работы и, как формальность, справка о доходах за три или шесть месяцев, иногда – копия трудовой книжки. Правда, Имэкс-банк решил не ограничиваться залогом и просит вдобавок предоставить поручителя, им может быть любой человек, даже не родственник.
Остальные банки пошли другим путем и дают деньги только под залог депозита. Безусловно, размещать вклад специально для того, чтобы взять кредит, нет смысла – дорого и нелогично. Этот путь будет более интересен тем заемщикам, которые нуждаются в средствах, но попадают под мораторий Нацбанка на досрочное изъятие вкладов. Впрочем, не факт, что любой банк выдаст такой кредит даже своему вкладчику.
Сумма займа, выдаваемого под залог вклада, составит не более 80-90% депозита, и банк соглашается ее выдать на срок, который закончится не позднее даты окончания депозитного договора. При плате за кредит практически всеми банками берется за основу ставка по вкладу плюс 3-5 процентных пунктов сверху (Кредобанк и Правэкс-банк устанавливают фиксированные проценты). Это значит, если депозит размещен в долларах под 11-12% годовых, то платить по займу придется 16-17%, если вклад в нацвалюте и под 23-25% в год, то кредит обойдется в 28–30% годовых. Радует хотя бы то, что для таких займов банки не придумали комиссий и индивидуально согласовывают схему погашения.
Кстати, в большинстве случаев у заемщика просят лишь паспорт, справку о присвоении идентификационного номера и депозитный договор, а справку о доходах упоминают лишь иногда. Как рассказали “Деньгам” в одном из банков, в данном случае такая “бумага” есть скорее формальностью, чем необходимостью, так как при хронической неуплате кредита вклад автоматически попадает под арест.
Карточный расклад
А вот с кредитными картами дела совсем плохи. Нам удалось отыскать из 50 опрошенных лишь четыре банка, согласных открыть кредитный лимит без особых мытарств. Остальные не только не хотят видеть новых клиентов, но даже урезали финансирование старым заемщикам.
ПриватБанк для любого “захожего” клиента оформит карту с лимитом до 500 грн, который может быть увеличен (при условии размещения депозита) максимум до 8 тыс. грн. Льготный период банк дает в 55 дней и просит погасить часть долга до 25 числа следующего месяца. Ставка за пользование средствами после льготного периода составляет 2,5% в месяц (или 25% в год), за несвоевременное погашение задолженности банк начисляет хитрую пеню. Портрет платежеспособного клиента прост: требуется не справка о доходах, а лишь постоянное место работы, украинское гражданство, возраст до 65 лет и… номер мобильного телефона.
Остальные три банка устанавливают лимит в размере двух-трех официальных месячных зарплат. Льготный периода в карте есть, да не у всех. Например, от этой “поблажки” отказался “ИНГ Банк Украина“. Причем ставка на уровне 35% годовых в гривнях “кусается”, а при несвоевременном погашении банк еще и “неслабо” штрафует, хотя подчеркивает, что санкции применяются лишь к тем, кто на конец месяца ушел в “минус”. “ОТП Банк” и “Райффайзен Банк Аваль” более лояльны: устанавливают хороший льготный период, просят погашать каждый месяц всего от 5% суммы задолженности и гораздо меньше штрафуют непослушных. Но вот ставки по кредитной линии не воодушевляют – до 40% годовых в гривнях. При получении карты кредиторы просят предоставить справку о доходах за последние полгода (“ОТП Банк” соглашается только на годовое удостоверение).
К слову, многие банки соглашаются оформить кредитную карту в виде дебетовой (то есть без права “перерасхода”) и обещают, как только кредитование возобновится, сразу же уведомить о возможности открытия кредитного лимита.
Каков прогноз на завтра
Финансовые аналитики сейчас очень скромны в прогнозах, опасаясь, что через месяц ситуация в экономике может снова резко измениться, и тогда все напророченное пойдет прахом. В одном лишь эксперты сходятся: улучшения ситуации на кредитном рынке до начала 2010 года ждать не стоит. С ними неохотно соглашаются и банкиры, которые в “неформальной” обстановке, потупив глаза, признаются, что возобновить широкомасштабное кредитование пока нет возможности. “Долгосрочных ресурсов у банков просто нет, депозиты привлекаются на небольшие сроки (1-3 месяца). Поэтому, я думаю, скорее всего, до конца года большинство банков не вернется в кредитный рынок”, – сетует руководитель департамента кредитных продуктов “ОТП Банка” Светлана Спицына.
Пока же клиентов будут кредитовать лишь те банки, которым не угрожает введение временной администрации и у которых есть возможность привлечь ресурсы из-за рубежа.
“Одной из основных предпосылок для стабилизации кредитного рынка является возврат депозитов населения в банки. А это произойдет только после восстановления доверия ко всей банковской системе. Кредитный рынок уже никогда не будет таким, как до кризиса”, – уверен исполнительный директор по развитию и маркетингу индивидуального бизнеса банка “Форум” Бартош Бжозовски. Банкир признает, что банки получили хороший урок того, чем может обернуться “легкое” кредитование, а заемщики убедились, как тяжело бывает отдавать “легкие” кредиты.
Но каков же портрет кредитного рынка в будущем году? Скорее всего, доля валютного кредитования будет становиться все меньше и меньше, ведь теперь такие кредиты выгодны лишь тем заемщикам, которые имеют постоянный источник дохода в валюте. “Ранее рост валютного кредитования был обусловлен стабильно поддерживаемым курсом гривни. Однако такая ситуация уже не вернется, и валютные займы переходят в разряд высокорисковых, как для банка, так и для клиента. Думаю, что наибольший шанс выжить – у гривни (как у валюты кредитования. – Ред.)”, – объясняет г-н Бжозовски.
Да и требования к заемщикам будут ужесточаться. Это коснется, в первую очередь, размера первоначального взноса (до 30-50%), способности заемщика погашать заем, не “высасывая” при этом весь семейный бюджет, а также его кредитной истории, дополнительного залога и поручительства.
Итого: Улучшения ситуации на кредитном рынке до 2010 года ждать не стоит. Займы будут продолжать выдавать немногие банки, при этом кредиты будут дорогими, короткими и “кусающими” заемщика требованиями к платежеспособности.
Источник – http://www.dengi.ua