Какой кредит на жилье выгоднее? Выбираем франки, гривни и доллары!

Из-за роста в 2007-м курса евровалюты расходы на погашение кредитов в евро увеличились на 7%. Ссуды в гривне все еще на 3—4% дороже, чем в СКВ. Были бы выгодными займы в швейцарских франках, но банки пока берут приличные дополнительные комиссионные.

Сложно нынче в США взять ссуду на жилье — после массовых неплатежей за ними очереди стоят. Тамошний ипотечный кризис и нас рикошетом зацепил: у многих банков возникли проблемы с привлечением денег за рубежом, в итоге они урезали выдачу кредитов в СКВ. Но, повысив ставки по депозитам на 0,5—1% и подпитавшись вкладами населения, банки снова активизируют выдачу валютных займов.

В отличие от США, у нас жилье не подешевело. И все больше бесквартирных, неспособных сразу купить “крышу”, прибегают к ипотеке (в Киеве уже более 50% квартир покупается взаймы, в других мегаполисах — до 30%). Страждущие могут выбирать кредиты в 4-х разных валютах. Так и подмывает провести параллель с 4-мя знаменитыми мушкетерами, которые придут на помощь, но — за немалую плату. Кого выбрать? Толстый воротила-Портос (доллар) здорово похудел, обесценился. Святоша-Арамис (гривня), жестко привязанный к Портосу, стыдливо помалкивает об аналогичной утрате веса; при этом за услуги берет больше всех. Благородный Атос (евро) сильно вздорожал, введя в растрату приверженцев. И тут на арене появился д’Артаньян — швейцарский франк, который сулит самую большую драгоценность (не подвески королевы — кредит на жилье) задешево. Но и он не так прост!

ВАЖЕН НЕ ТОЛЬКО ПРОЦЕН, НО И БУДУЩИЙ КУРС ВАЛЮТ

“Сегодня” посчитала, во что обойдется кредит на покупку не самой “убитой” 1-комнатной столичной квартиры ценой в $80 тыс. При этом рассматривались наиболее доступные ссуды на 20 лет при авансовом платеже в 15%, т.е. понадобится кредит на $68 тыс. или эквивалентная сумма в других валютах. Выплата процентов — на остаток кредита, ведь так общий платеж будет поменьше. Конечная разница расходов, в зависимости от того, кого из “мушкетеров” вы изберете, может достичь $50 тысяч.

ДОЛЛАР.

Самая популярная валюта кредитования. Во-первых, все банки, работающие с ипотекой, дают ссуды в “зеленых”. Во-вторых, займы в долларах на 3—4% дешевле, чем в гривнях. Но: “Портос” в Украине, в отличие от всего остального мира, не “худеет” (ведь гривня привязана к доллару). Значит, занявшие в долларах могут рассчитывать на снижение общих расходов, только если американская валюта и у нас обесценится, сиречь они смогут ее дешевле покупать для погашения займа.

“Вряд ли доллар в Украине может подешеветь, но, по крайней мере, и не подорожает, — говорит начальник отдела торговых операций по наличной валюте “Индэкс-банка” Сергей Тараненко. — Поэтому самое надежное — брать кредиты в долларах”.

ГРИВНЯ.

Дорогущий “Арамис”-гривня может стать еще непривлекательнее: если будет ревальвация нацвалюты, те, кто получает “серую” зарплату в долларах, будут вынуждены дороже покупать гривни для погашения займа. Председатель Нацбанка Владимир Стельмах неустанно твердит, что гривня недооценена…

“Не думаю, что НБУ в ближайшее время пойдет на укрепление гривни, — считает начальник казначейства банка “АРМА” Александр Коба. — Это ударит по экспортерам, а значит, не только по экономике, но и по благосостоянию широких слоев населения”.

ЕВРО.

Ох и свинью подложил своим приверженцам “Атос”-евро! С начала года его курс вырос на 7%. То бишь на столько сейчас переплачивают для погашения займов те, кто соблазнился еврокредитами (ведь они были на 1—2% дешевле долларовых). Так стоит ли в дальнейшем иметь дело с евро? Директор казначейства банка “Надра” Сергей Пономаренко: “Не верю в стабильность евро, он может еще подскочить: велик риск потерять на курсовой разнице. Я бы советовал брать кредиты в швейцарских франках”.

ФРАНК.

Новоявленный д’Артаньян — швейцарский франк, который начали предлагать ряд банков, доступнее доллара и евро на 1—3%. При долгосрочных кредитах игра стоит свеч. Однако не все так розово.

Как отметил главный экономист отдела ипотечного кредитования “Укрсоцбанка” Богдан Гапонюк, при погашении кредитов во франках дополнительно нужно учитывать увеличение затрат на конвертацию гривни в швейцарскую валюту. В зависимости от текущего курса, эти расходы могут составить 2,5—3%. По словам же финансового консультанта “УкрСиббанка” Алексея Королева, если вы принесли в банк наличные франки для погашения кредита, с вас возьмут 2% комиссионных. И только в ОТП Банке сказали, что такой комиссии не берут.

ПОЧЕМУ СЛОЖНО РАЗЛЮБИТЬ ДОЛЛАР

Подведем итог. На первый взгляд, кредиты в швейцарских франках (CHF) намного выгоднее всех остальных, а на второй — не все так однозначно.

CHF на международном рынке для банков купить дешевле, чем другую валюту. Но, пока франки у нас остаются экзотикой, большинство банков взимают за пользование ими такие комиссии, которые нивелируют выгоду от более низкой ставки по кредитам. Да и суперстабильность франка — миф: с начала 2007-го он подорожал по отношению к гривне на 4%, соответственно выросли расходы для уже получивших такие займы. Заметим, что займы в евро, бывшие намного дешевле долларовых, почти догнали в цене “зелень”. Выходит, серьезной альтернативы доллару пока не видно.

А ВАМ ССУДУ НЕ ДАДУТ!

Подавляющее большинство сограждан могут и не мечтать о том, чтобы взять ипотечный кредит. Украина — не США. Здесь, прежде чем дать заем, банки требуют доказать, что это удовольствие вам по карману.

Пожалуй, самое обидное — возрастной ценз. Почти все банки требуют, чтобы к моменту окончания выплаты ипотечного кредита возраст заемщика не превышал 55 лет для женщин и 60 лет — для мужчин. То есть рассчитаться за кредит вы должны до наступления пенсионного возраста. Не верят банки и в платежеспособность самых молодых: одни открывают кредиты для достигших 21 года, другие не хотят иметь дело с клиентами младше 25 лет…

А самое печальное, конечно, стоимость займов. Они в 1,5—2 раза дороже, чем в США и ЕС. При этом банки требуют, чтобы на обслуживание кредита уходило максимум 40—50% доходов семьи, причем документально подтвержденных. Иначе вас отнесут к неплатежеспособным клиентам. Расчеты показывают, что за 20-летний кредит на 1-комнатную квартиру с 15-процентным авансовым взносом надо ежемесячно выплачивать минимум $900. Значит, семья должна зарабатывать хотя бы $1800—2250 “чистыми”. Даже в Киеве сейчас средняя зарплата — около $600. Ясно, что жилье при таких доходах не светит.