Планируете занять деньги на старенький, но хорошо сохранившийся для своих семнадцати «мерс», или на что-нибудь «попроще», зато вдвое моложе? Тогда услуга по кредитованию автомобилей с пробегом — не для вас. А для кого? Вопрос интересный. «ВД» отправилась за ответом на него.
Планируете занять деньги на старенький, но хорошо сохранившийся для своих семнадцати «мерс», или на что-нибудь «попроще», зато вдвое моложе? Тогда услуга по кредитованию автомобилей с пробегом — не для вас. А для кого? Вопрос интересный. «ВД» отправилась за ответом на него.Поехали в тупик?
К покупке «железных коней», послуживших одному, а то и нескольким «наездникам», можно относиться по-разному. Но те, кто уже сделал для себя такой выбор и при этом решил осуществить покупку на заимствованные средства, рискуют попасть в тупик. После посещения десятка кредитных учреждений может оказаться, что устраивающее вас авто кредитованию… не подлежит. Потому что не устраивает банк. Странно? Да. Ведь целевые кредитные программы для машин б/у (когда покупаемый товар выступает залогом, а ставки все-таки ниже, чем по беззалоговым нецелевым кредитам наличными) уже имеются почти у всех крупных банков и даже у нескольких локальных. И банкиры, на первый взгляд, перестают осторожничать, соглашаясь кредитовать авто не только из салонов, но и «с рук». Вот только рамки кредитования у большинства остаются настолько узкими, что нужно хорошо постараться, чтобы в них попасть.
Главное — возраст выбранного вами автомобиля, по условиям большинства банков, в момент обращения за кредитом не должен превышать пяти лет. Причем это касается только машин, произведенных в Европе или США. Авто из стран СНГ, Китая, а зачастую и иномарки отечественной сборки не должны быть старше трех лет. Правда, есть ряд исключений. В Правэкс-Банке, к примеру, даже европейское производство не поможет — авто старше трех лет здесь в принципе не кредитуют (хотя уже обещают пересмотреть условия). С другой стороны, в нескольких банках «граничный» на момент обращения за ссудой возраст иномарок уже продлили до 7-10, а иногда и до 15 лет (см. рейтинг «Кто кредитует самые старые авто»), а «биографию» авто отечественного и российского производства — до пяти.
Но, выбрав машину максимального возраста, вы не сможете взять кредит дольше, чем на год-два. На первый взгляд — чем плохо? И ставка для «короткого» кредита может быть ниже, и переплата в итоге меньше. Но многие заемщики сознательно стремятся взять кредит на максимальный срок, чтобы выиграть за счет уровня инфляции в стране: мол, 500 грн. ежемесячного платежа через два-три года уже не будут иметь нынешней ценности. Однако, если вашей официальной зарплаты для получения кредита на непродолжительный срок окажется недостаточно (а она должна в полтора раза превышать сумму ежемесячных выплат), то увеличить срок кредитования и уменьшить, соответственно, размер платежей по кредиту вы не сможете.
«Одна из наиболее распространенных причин, по которой банки отказывают в предоставлении кредита на автомобили, — низкий уровень официальной зарплаты. Такую проблему можно решить. Например, найти не одного поручителя, а двоих. Труднее, когда банк отказал клиенту на основании плохой кредитной истории. Так, если человек ранее нарушал график погашения предыдущего кредита (даже неважно, какую сумму он не выплатил вовремя: 200 грн. или 2 тыс. грн.), банк больше не захочет рисковать. И уж совсем невозможно «уговорить» финучреждение выдать кредит на автомобиль старше граничного возраста, установленного кредитором», — рассказывает Татьяна Филиппова, менеджер по интеллектуальным продуктам компании AutoES.
Надбавка за «скупость»
Кредиты на б/у машины придуманы вовсе не в помощь тем, у кого мало денег. По крайней мере, такое впечатление складывается, когда подробнее узнаешь об условиях кредитования. Ведь если новенькую машину сейчас можно приобрести в рассрочку совсем без первого взноса, то за кредитом на подержанное авто нечего идти в банк, если на руках нет хотя бы 30% от стоимости покупки. Да, 20% из них вы отдадите продавцу в счет оплаты покупки (первоначальный взнос) — для того, чтобы остальные 80% вам дал банк, необходимо документально подтвердить, что вы заплатили первоначальную сумму.
Еще 10% от стоимости авто нужно отдать просто так. Точнее, создается такое впечатление. Все платежи, конечно, вполне официальны. Это будут комиссии за услуги банка по предоставлению кредита, за перечисление денег в салон, если покупка осуществлялась в нем, обязательно — страхование КАСКО и гражданской ответственности, а иногда даже жизни (да-да, страхование обязательное, по крайней мере, в Райффайзен Банке Аваль и Укргазбанке). А также плата за услуги юриста (взять своего юриста «ВД» разрешили в Укрпромбанке и Дельта Банке, а в Надра Банке сообщили, что эта услуга бесплатна). Плюс — оценка стоимости машины «независимыми» экспертами (а на самом деле — сотрудниками компании, выбранной кредитором). Этого платежа, кстати, нет при оформлении кредита на новенькое авто. Услуги оценщиков якобы бесплатны при оформлении кредита в ПриватБанке и банке «Форум». Стоит добавить еще несколько обязательных при покупке авто платежей в пользу государства и получится, что для того, чтобы взять в кредит иномарку среднего класса, выпущенную в 2005 г., стоимостью $10 тыс., при оформлении кредита нужно выложить около $3,3 тыс.
И это минимальные условия. На практике все зависит от характеристик автомобиля. Так, если возраст машины достиг максимально допустимого, первоначальный взнос может ощутимо вырасти. К примеру, по условиям Индэкс-Банка (Киев), для получения кредита на 6-7-летнее авто нужно предварительно заплатить 40% от его стоимости продавцу. В результате, с учетом 10% от цены товара на сопутствующие расходы, вам нужно иметь на руках половину цены покупки!
«Рационально брать машину б/у в кредит, если она стоит больше $15 тыс., — считает Александр Токмиленко, старший эксперт по автокредитованию консалтинговой компании «Кредит-Эксперт». — В противном случае это не имеет смысла. Вы должны заплатить хотя бы 20% в качестве первого взноса, потратиться на полное КАСКО и другие первоначальные платежи, в итоге сами сразу же выложите около половины стоимости авто, тогда как нужную сумму можно было взять по программе «кредит наличными», без необходимости приобретать полный полис Авто-КАСКО». Однако вариант кредита наличными без предоставления в залог дополнительной недвижимости — далеко не из универсальных. Во-первых, «налом» без залога в большинстве банков дают не больше $5 тыс., во-вторых — стоимость такого кредита в три-четыре раза выше, чем целевого с обеспечением.
Итак, если банк отказался взять в залог приобретаемую «легковушку», а денег, которые можно получить по программе «наличные на любые цели», недостаточно (либо кредит для вас слишком дорогой), банкиры радостно предложат вам альтернативный вариант — предоставить дополнительный залог. Но квартира, в которой прописаны дети, в этом случае не «покатит». Можно пойти еще одним путем — обратиться за ссудой в кредитный союз (некоторые специализированные КС обещают выдать кредит, даже если машине 20 лет). Если удастся получить согласие, ссуда тоже будет стоить недешево — в среднем 36% годовых. Плюс — сроки кредитования в КС, как правило, минимальны (год-два), нередко также требуется дополнительный залог, валюта кредитования, по закону, — только гривня, да и суммы, которые предоставляются в «одни руки», не самые крупные — в среднем до 30 тыс. грн. «Кредитные союзы не могут конкурировать с банками из-за отсутствия развитой филиальной сети и чрезмерно завышенной стоимости кредитов», — считает Владимир Боровик, директор департамента по кредитованию физлиц на покупку автомобилей АКБ «Правэкс-Банк».
Что же произойдет с целевым банковским кредитованием автомобилей б/у, которое сейчас больше напоминает красивую обертку без содержимого внутри? Банкиры уверены, что уже через два-три года интерес к программам кредитования «легковушек» именно на вторичном рынке вырастет. Нет, не за счет того, что они сделают условия гораздо лояльнее, а потому, что клиенты свыкнутся с необходимостью выбирать не очень старые «бэушные» машины и, желательно, в салонах, а не на рынках.
Источник – “Власть денег”