Украинские банкиры не спешат кредитовать аграрный сектор

Летние месяцы – традиционно жаркая пора для аграриев: сбор урожая требует серьезных ресурсов – как человеческих, так и финансовых. С целью поддержки агропромышленного комплекса правительство внедрило ряд программ, в частности, прямое кредитование фермерских хозяйств, финансовый лизинг, удешевление банковских кредитов.

На последний инструмент – компенсацию процентов по кредитам – делается особая ставка: в I полугодии на эти цели было направлено 306,3 млн.грн., что в 2,7 раза больше, чем годом ранее. В то же время, сами банкиры не спешат кредитовать аграрный сектор, ссылаясь на то, что заработок на этом небольшой, а риски невозврата – достаточно велики. С другой стороны, неохотно кредитуются и сами аграрии, в том числе из-за высоких ставок. Что же мешает сельхозкредитованию стать выгодным инструментом для всех сторон?

По словам директора по развитию корпоративного бизнеса АО “Индэкс-Банка” Алексея Волчкова, рынок аграрных кредитов достаточно сложен. Эксперт считает, что до тех пор, пока сельхозпроизводители “не станут более открытыми, качество их финансового менеджмента не улучшится и не снизится регуляторный риск”, рынок агрокредитования будет находится в таких же условиях, как и сегодня. С ним соглашается и замначальника управления корпоративного банкинга “Укргазбанка” Михаил Бодрецкий. По его словам, кредитование аграрных предприятий – это “часто неблагодарный и тяжелый труд”.

Объясняется это в первую очередь тем, что уровень риска кредитных вложений в аграрный сектор достаточно высок, при этом фактическая доходность банка остается скромной. По словам М.Бодрецкого, возмещение из бюджета затрат на обслуживание аграрных кредитов работает лишь в случае ограничения ставок кредитования (с учетом комиссионных). “Все аграрии, надеясь на возмещение, требуют от банка кредитования в рамках упомянутых ограничений, – отмечает эксперт. – Иные банковские проекты практически не реализуемы в секторе сотрудничества с сельхозпроизводителями. В результате такого “сотрудничества” получается “голая” процентная ставка, да еще и заниженная, по причине нерушимости надежд на возмещение”.

По словам банкира, государственная поддержка аграриев выглядит внушительной по объемам, однако “теряется в коррупционных схемах и бесхозяйственности”. М.Бодрецкий считает, что правительству стоит, например, вкладывать в конкретные проекты, рефинансировать банки под вложенные в аграриев кредиты. “Этот путь куда продуктивней, ведь именно так развивают приоритетные для них отрасли международные организации: Всемирный банк – через ПРЕ 1, ПРЕ 2; Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) – через предоставление ресурсов на развитие программ микрокредитования”, – сказал эксперт.

Свободный доступ к дешевым деньгам является серьезным подспорьем для аграриев, считает директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса АКБ “Форум” Ирина Чанцева. Вместе с тем, большинство сельхозпроизводителей – небольшие компании, которые не могут позволить себе использовать современные технологии. Кроме того, отмечает А.Волчков, аграрный бизнес больше подвержен рискам как на стадии выращивания, так и на стадии уборки и хранения урожая. “Чтобы компенсировать эти риски, банки предъявляют значительные требования к залогу и увеличивают стоимость кредитов. Оба эти фактора отрицательно сказываются на росте объемов агрокредитования”, – говорит банкир.

Вместе с тем, отмечает М.Бодрецкий, украинские аграрии “сильно избалованы кредитами, которые можно не отдавать”. “Такие схемы поддержки, как лизинговые схемы “Укрлизинга” под 6% годовых, постоянные возмещения выплаченных процентов лишь понижают уровень финансовой грамотности аграриев и сдерживают рост инвестиций в развитие сельского хозяйства. В принципе на сегодня фермер, взяв кредит, может рассчитывать на возмещение процентов из бюджета, распоряжения правительства про рассрочку и отсрочку выплат – любые пролонгации и поблажки от банка. Это понижает уровень ответственности”, – считает он. По словам банкира, виной всему то, что аграрии не владеют землей, на которой работают. “Что в таком случае может описать (изъять) банк в случае невыполнения обязательств заемщиком, если из имущества – старый сарай, трактор и ветхая “контора”, а вокруг – паевая земля?”, – отмечает М.Бодрецкий.

Среди других рисков агрокредитования – сезонность. “По имеющимся статистическим данным, уровень риска вложений в с/х сферу в 1,5-2 раза превышает уровень риска вложений в среднем по портфелю банка (но у каждого банка своя статистика). Связано это, во-первых, с отсутствием ответственности субъектов хозяйственной деятельности (фермерских хозяйств – бывших колхозов и отдельных фермеров) и их должностных лиц за свои решения и действия”, – говорят банкиры.

Земля украинская всегда была богатой на урожай и плодородной, а господдержка аграриев – довольно значительной. Именно это, отмечает заместитель начальника управления корпоративного банкинга “Укргазбанка”, отрицательно сказывалось и сказывается сегодня на эффективности деятельности хозяйствующих в данной сфере субъектов. “Введение частной собственности на землю может значительно изменить эту “национальную особенность” – считает он. – Естественно, вылетит с рынка, лишившись всего, значительное количество теперешних “чудо-фермеров”. Это может вызвать социальные потрясения, кому-то, конечно, потребуется помощь, чтобы найти себя в новых экономических условиях, однако такой процесс объективен и неизбежен”.

Тем не менее, считает банкир, на рынке агрокредитования стоит играть хотя бы для участия в будущих прибылях, “когда рынок станет цивилизованным и обеспеченным имуществом и ипотекой, а не обрезанным мораториями государства”. Считает перспективным рынок агрокредитования и И.Чанцева. “Уверена, что агрокредитование в Украине будет только развиваться, а, значит, появятся новые программы сельскохозяйственного кредитования. Предполагаю, что и ставки на этот вид кредитов будут снижаться”, – говорит она. “Разрешение купли-продажи земли, а, следовательно, и возможность ее залога, откроют небольшим фермерским хозяйствам доступ к долгосрочному финансированию, – соглашается А.Волчков. – А это, в свою очередь, значительно расширит возможности аграриев по приобретению современной техники и оборудования”.

М.Бодрецкий разделяет оптимизм коллег с одним условием – земля, в том числе и сельскохозяйственного назначения, должна стать обычным товаром на рынке. “Если в 2008 (2009, 2010…) году заработает рынок земли, Украина получит просто мегаресурсы, не сравнимые ни с чем, имевшимся ранее… Ведь Украина – это более чем 600 тыс. кв. км в Европе, с выходом к морям, отличным климатом, без войны и с образованным населением… Но для этого, конечно, необходимо поработать над законодательством и мировоззрением украинцев”, – резюмировал банкир, добавив, что банки продолжат работать на рынке аграрного кредитования, даже “понимая всю неблагодарность такой работы на сегодня”.