Не секрет, что уже сейчас банки фиксируют увеличение количества кредитов, по которым появилась просрочка платежей. По информации некоторых крупных банков, уже за октябрь-ноябрь месяц их количество увеличилось на 4-5 %. И причина тому не только рост курса доллара и снижение зарплат заемщиков. Участник форума ЛІГАБізнесІнформ рассказывает о своих мытарствах по обменным пунктам в поисках иностранной валюты для оплаты кредита.
Что делать, если договор предусматривает погашение кредита в иностранной валюте, банк-заемщик в продаже доллара отказал, а в обменных пунктах его днем с огнем не найти?
ФАБУЛА
Тактика заемщика должна зависеть от того, что является причиной отказа банка продать валюту для погашения кредита
Еще совсем недавно, когда о кризисе никто и не помышлял, кредиты выдавались едва ли не всем желающим. Причем предпочтение отдавалось именно кредитам в иностранной валюте по причине более низких процентных ставок. По некоторым данным около 80 % выданных банками займов – валютные, что может создать теперь большие проблемы, поскольку подавляющее большинство заемщиков получают доходы в валюте национальной.
Что об ответственности говорит закон?
В соответствии с нормами ГК Украины обязательство должно быть выполнено надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства (ч. 1 ст. 526 ГК Украины). В случае нарушения обязательства наступают правовые последствия, установленные договором или законом, в частности расторжение договора, изменение условий обязательства, уплата неустойки, возмещение убытков (ст. 611 ГК Украины). Причем как нарушение обязательства закон определяет не только невыполнение, но и ненадлежащее выполнение обязательства (ст. 610 ГК Украины).
Таким образом, за невыполнение своих договорных обязательств по погашению кредита или за несвоевременное внесение платежей заемщик будет нести ответственность.
Не виноватая я…
Нужно отметить, что по общему правилу для привлечения к ответственности закон предусматривает наличие важного основания – вины должника. Лицо, которое нарушило обязательство, несет ответственность при наличии его вины (умысла или неосторожности), если иное не установлено договором или законом (ст. 614 ГК Украины). Однако заемщику, неоплатившему своевременно кредит по причине отсутствия валюты на рынке, ссылаться на свою невиновность не придется.
Ответственности должника за нарушение денежного обязательства ГК Украины посвящает отдельную норму. Согласно ст. 625 ГК Украины должник не освобождается от ответственности за невозможность исполнения им денежного обязательства. Не в пользу должника и положения ст. 617 ГК Украины, которая освобождает от ответственности вследствие случая или непреодолимой силы, поскольку уже в абз. 2 ч. 1 указанной статьи законодатель закрепил, что отсутствие у должника необходимых средств или отсутствие товара на рынке случаем не считается. Рассматривать невозможность приобретения должником валюты в качестве непреодолимой силы тоже нельзя по причине того, что к ней законодатель относит события (ст. 263 ГК Украины), происходящие помимо воли людей.
Налички нет – плати безналом?
Нельзя обойти вниманием еще один интересный аспект истории, изложенной участником форума. Как он утверждает, банк, выдавший кредит, хотя и не может продать доллары, все же предлагает выход из ситуации – оформить платежную карточку, с помощью которой клиент сможет продолжать погашать свой кредит. По сути, банк пытается перевести заемщика на безналичную процедуру оплаты кредита. Однако безналичное погашение кредита может повлечь для заемщика дополнительные расходы.
Отсутствие у должника необходимых денежных средств не освободит его от ответственности, даже если он в этом не виноват
Об этом предупреждает НБУ в Памятке заемщика банка по потребительскому кредиту: “Будьте особливо уважними, розглядаючи можливість отримання кредиту в іноземній валюті, – предупреждает НБУ заемщиков. – Купувати іноземну валюту в обмінному пункті Ви будете за курсом, встановленим на момент здійснення валютно-обмінної операції. У разі купівлі банком безготівкової іноземної валюти за Вашим дорученням на міжбанківському валютному ринку, Вам необхідно буде сплатити додаткову комісію та/або біржовий збір, а також збір на обов’язкове державне пенсійне страхування. Так, якщо купівля іноземної валюти в обмінному пункті банку здійснюється в межах одного дня, то купівля іноземної валюти на міжбанківському валютному ринку вимагає більш тривалого часу, що слід врахувати з метою забезпечення своєчасної сплати кредитної заборгованості та/або процентів/комісій за користування кредитом”.
Кому это нужно?
Несмотря на понятное желание банка заработать, все же представляется, что он сам должен быть заинтересован в погашении клиентом своего кредита. Потому вполне эффективным может стать обращение в банк с письменным заявлением, которым до сведения банка следует донести информацию о невозможности своевременного погашения кредита по причинам, от заемщика не зависящим.
Избежать начисления штрафных санкций за неисполнение договорных обязательств заемщик может внесением подлежащих уплате средств в гривневом эквиваленте в банк или на депозитный счет нотариуса, если банк откажется принимать такое исполнение (многие банки, что подтверждает практика и сами участники форума, принимают платежи в гривнях и как нарушение договорных обязательств такую процедуру погашения валютного кредита не расценивают).
Как сторона договора заемщик может и сам выйти к банку с предложением о внесении изменений в заключенный договор, в частности об уплате кредитных платежей в национальной валюте по курсу банка-кредитора.
Рекомендация
Действенным методом в данном случае может оказаться и жалоба на действия банка в НБУ, который в письме “Относительно обеспечения растущего спроса населения на наличную иностранную валюту” обязал коммерческие банки обеспечивать “своєчасне підкріплення операційних кас та пунктів обміну іноземної валюти готівкою для безперешкодного забезпечення потреб населення” и предупреждал о принятии “жорстких заходів” за допущенные банками нарушения.
ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ
В беседе с корреспондентом ЛІГА:ЗАКОН Владимир Погинайко, директор юридической компании “Юлекс”, выразил свое мнение по поводу того, как следует действовать в сложившейся ситуации:
“Нужно обратиться в банк с письмом, где, во-первых, сообщить, что наступили такие форс-мажорные обстоятельства, как невозможность покупки доллара для погашения кредита, а во-вторых, в этом же письме попросить банк произвести обмен гривни на доллар с целью выполнения договорных обязательств по погашению кредита. Банку придется выбирать: либо признать эту ситуацию форс-мажором, либо обменять гривни на доллар. Если банк не сможет произвести обмен и таки признает эту ситуацию форс-мажором, можно будет спокойно не погашать кредит и ждать появления долларов в обменниках.”
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Выбирая адекватные механизмы защиты своих прав в данной ситуации, клиенту-заемщику следует исходить, во-первых, из содержания договора, заключенного с банком. Большое значение в данной ситуации имеет наличие в договоре положения о том, что является ненадлежащим исполнением сделки (может ли в качестве таковой рассматриваться погашение кредита в украинской валюте), предусмотрены ли договором штрафные санкции за такое нарушение.
Во-вторых, не менее важно определить мотивацию банка. Тактика заемщика (“воевать” или “договориться”) во многом зависит и от того, что является причиной отказа банка продать валюту для погашения кредита: объективные обстоятельства или желание банка получить дополнительный доход.
Автор – Наталья ПАНКРАТОВА
Источник – http://www.ligazakon.ua