В следующем году и без того заоблачные кредитные ставки могут снова подрасти. Стесненные в средствах банкиры сделают все возможное, чтобы нарастить депозитный портфель. Однако потакать во всем вкладчикам финансисты не намерены. Самыми востребованными, а потому наиболее прибыльными, станут «длинные» депозиты в гривне. Ухудшение финансовых результатов банковской системы во многом было связано и с фактически полной остановкой кредитования, особенно в розничном секторе.
КРЕДИТНОЕ ВОСКРЕШЕНИЕ
«Потребительские кредиты сейчас почти не выдаются, ипотеку на очень строгих условиях предлагают пять-десять банков. Что касается кредитования юридических лиц, то банки выдают кредиты только хорошо известным и надежным клиентам. Но и прирост кредитного портфеля юридических лиц очень незначителен и достигается в основном за счет государственных банков», — описал ситуацию на кредитном рынке Мантас Шукявичюс, заместитель председателя правления СЕБ Банка. «Приоритеты в кредитовании были пересмотрены. Акценты сместились с массовых розничных программ в сторону кредитования юридических лиц и СПД», — дополнил коллегу Виктор Ерасов, директор департамента казначейства БГ Банка. Причинами кредитной комы стали не только ухудшение качества кредитных портфелей банков и снижение платежеспособности заемщиков, но и острый дефицит ресурсов.
«По состоянию на 1 ноября текущего года кредитные портфели банков были обеспечены клиентскими депозитами менее чем на 44%, а рынки внешнего капитала оказались закрытыми. Других источников для наращивания активов у банков, по сути, нет. В данной ситуации рефинансирование НБУ нельзя принимать в расчет, поскольку оно направлено на поддержание текущего бизнеса банков, а не на увеличение активных операций», — подчеркнула в разговоре с «k:» Наталья Сергеева, председатель правления БТА Банка.
Однако в будущем году банкиры намерены переломить нынешнюю тенденцию и разморозить кредитование. «У банков не будет иного выхода, как начать кредитовать. Финучреждения привлекают сейчас очень дорогие депозиты, стоимость которых гораздо выше стоимости ранее выданных займов. И если банки не начнут снова выдавать кредиты, они будут вынуждены и дальше работать в убыток, а это может закончиться банкротствами», — уверяет Евгений Плотица, председатель правления Правэкс-Банка. Первую скрипку на рынке кредитования в будущем году будут играть государственные финучреждения, а также банки с иностранным капиталом, имеющие доступ к ресурсам материнских структур.
Впрочем, возобновление кредитования отнюдь не будет означать возврат к докризисным стандартам. «В 2010 году система риск-менеджмента и система оценки заемщика кардинально изменятся. Они уже стали очень жесткими, и таковыми останутся. Банки не будут оценивать только финансовое состояние физического лица и справку о доходах, но также и предприятие, на котором работает заемщик, предыдущую кредитную историю клиента и т.д.
Кредитование больше никогда не будет таким, каким оно было ранее», — обещает Светлана Черкай, заместитель председателя правления АО «Эрсте Банк». Некоторые кредитные продукты вообще могут исчезнуть с рынка на ближайшие два-три года. К примеру, финансисты пока не планируют возобновлять выдачу кеш-кредитов, которые хотя и приносят хорошую прибыль, но являются высокорисковыми. Что касается ипотеки, то банки начинают всерьез подумывать о кредитовании «вторички». «В 2010 году кредитование первичного жилья будет по-прежнему неактивно, поскольку строительная отрасль еще не вышла из кризиса. Зато желающих кредитовать ипотеку на вторичном рынке станет больше. Это связано с тем, что спрос на собственное жилье не уменьшился», — полагает Галина Жуков, член правления, директор по розничному бизнесу и сети Индэкс-Банка.
Эксперты не исключают, что и без того заоблачные ставки по кредитам в следующем году еще подрастут. Причина — желание финансистов поправить дела и увеличить заработки за счет процентного дохода. «Главной целью для банков в будущем году станет борьба за прибыль. Эта проблема будет решаться двумя путями. Во-первых, повышением ставок по кредитам. Как показывает практика, 30% годовых в гривне — далеко не предел. Хотя, конечно, при этом отпадет значительная часть клиентов, которым дорогие займы окажутся не по карману. Во-вторых, банки, очевидно, пойдут на повышение комиссий», — прогнозирует Евгений Плотица. Среди прочего, банкиры обещают продолжение роста тарифов на расчетно-кассовое обслуживание. «Банкам необходимо поддерживать определенный уровень доходности, а других источников существенного роста доходов в следующем году не появится», — поясняет причины грядущего подорожания Юлия Федоренко, начальник управления бюджетирования, контролинга и развития БМ Банка.
БОРЬБА ЗА ДЛИНУ
Головной болью для банкиров в будущем году будет ресурсный вопрос. Ведь основным источником привлечения средств останутся вклады населения, которые сейчас стабильно тают. «Доверие населения к банковской системе не восстановлено. Поэтому можно предположить, что в 2010 году на рынке депозитов развернется острая конкурентная борьба», — прогнозирует Михаил Власенко, председатель правления ОАО «Астра Банк».
Тем не менее финансисты намерены перестать потакать капризам клиентов. В настоящее время граждане предпочитают оформлять краткосрочные валютные вклады. Но сами банкиры заинтересованы в привлечении долгосрочных гривневых ресурсов. Учитывая, что Нацбанк запретил кредитование в СКВ, для возобновления выдачи займов банкам остро необходима «длинная» гривня. «Ограниченные возможности валютных вложений и низкий платежеспособный спрос на валютные кредиты из-за высоких валютных рисков будут продолжать сдерживать спрос на валютные ресурсы, в первую очередь со стороны банков с иностранным капиталом. Это приведет к снижению ставок по вкладам в СКВ», — обещает Андрей Мовчан, старший финансовый аналитик рейтингового агентства «Кредит-Рейтинг». Зато доходность гривневых вкладов сроком на 6–12 месяцев может подрасти еще на 1–1,5%.
В будущем году банки намерены заняться решением еще одной проблемы, а именно — предотвратить повторение ситуации досрочного массового оттока вкладов. «Основным изменением в 2010 году будет введение в договоры норм, направленных на соблюдение договорных обязательств между банком и клиентом. Клиент уже не сможет забрать свои средства из банка без применения штрафных санкций. Это будет отдельно прописано в договоре», — подчеркивает Светлана Черкай. В частности, банки предпочтут лишать недисциплинированных клиентов не только процентов по вкладу, но и части депозита.
Автор – ТАТЬЯНА ОЧИМОВСКАЯ
Источник – http://www.comments.com.ua